2016年8月2日星期二

退休规划:如何保证老了以后不缺钱

【作者:赵黎】

人们在想象自己退休的景象的时候,大多会幻想自己躺在夏威夷的海滩上,手拿一杯Mojito  饮料,要不然就是在一个风景优美的高尔夫球场上开球。很少有人会想到另一种情景:濒临破产,每月挣扎着付不起账单,但这确实是一些老人面临的处境。那么,如何才能让自己在退休后能实现画一般的梦想呢?

加拿大广播公司的Linda Nguyen 报道说,根据一些财务专家的建议,关键在精明地规划自己的支出。 死的时候留点钱,总比人还活着却没钱了要好,是不是?

产业联盟证券 ( Industrial Alliance Securities)公司的注册理财规划师兼投资组合经理约翰·德果耶 (John De Goey)表示,人们的寿命在普遍加长,底线是,你需要计划自己活到90岁所需要的费用

退休后到底需要多少钱?

到底需要多少钱,才能支撑人们退休后的需求呢?在过去,一般的标准是,退休后每年应该至少有相当于自己退休前70%的收入,但也有人认为,其实用不了这么多。

德·果耶表示,别忘了,人们退休后收入少了,要交的所得税也就少了。退休之后,如果各种来源的钱加在一起,比如储蓄、投资、加拿大退休金、老年保障金等,相当于退休前的50% 就差不多。

就是说,如果一个人工作时的年薪为8万加元,那他们的目标应该是在退休后每年能有一半,也就是 4 万加元左右。如果一个人在65岁退休,一直活到90岁,那就应该至少有 100万加元的储蓄。

当然,退休的财务目标因人而异,跟一个人退休时的经济状况以及给自己设立的生活水准有关。比如,退休的时候,住房的抵押贷款是不是还没有付完?租房子的话,每月的租金是多少?汽车有没有债?是否计划经常出国旅行?经常外出就餐?如果整天往外跑,当然会多花钱,如果退休后只是呆在家里,种点花除点草什么,开支自然就没那么多了。

延长工作年头?

德·果耶表示,要想确保老年后不缺钱,最简单的办法就是延长工作的年头。

他说,延长工作年头有两个好处,第一,继续工作就继续有收入,可以不动用自己的储蓄,第二,同时还能继续存钱,补充自己的退休“金库”。不过,德·果耶也表示,他的大部分客户都不愿意延长工作年头,不愿意老了还继续工作。

在加拿大,大多数人巴不得自己能提前退休,极少有人愿意过了65岁还天天上班。

尽早开始

确保退休后不缺钱的另一个途径是尽早开始储蓄。德·果耶说,在储蓄上,人们应该尽早开始,而且要坚持,要定期进行,这可不是那种赛跑类的事情,可以等到最后再冲刺。

多伦多的注册理财规划师罗纳·比伦鲍姆 (Rona Birenbaum)表示,每个人都应该把退休储蓄列为自己的优先日程。她说,老了以后没钱可不是什么漂亮的景象,她经常看到一些人在这方面犯的错误,比如有的人指望自己继承一笔遗产,但遗产可能永远来不了。她说,“要记住,永远不要指望那些没在自己手中的钱”。


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