2016年12月17日星期六

理财的几个误区

【作者:陈勇】

在跟客户见面的过程中,经常听到形形色色有关理财的观点和想法。不得不说,有相当多的人对理财观念的认识存在某种偏差甚至是完全不对的。这里列举几个比较常见的误区。

一、我还年轻,现在是考虑赚钱而不是理财的时候,考虑三四十年后退休的事情似乎有点滑稽。

实际上,赚钱跟理财并不矛盾。理财是一种建立财务安全体系的过程,这种过程可以避免资产组合的搭配不当,可以避免资金的无效利用,可以减低风险增加安全保障。把赚钱跟理财对立起来并不可取(赚钱并不是只有工作或是生意才能赚钱,理财也是一种赚钱的渠道)。

至于说到年轻时不急着考虑退休的事,也是一种不正确的想法。年轻时不考虑怎么合理安排退休收入来源、税项处理、资产配置等事项,现在就可能会损失好多政策给予的好处,累积几十年下来,损失将是非常巨大的。今后一方面有可能退休收入来源无法满足退休生活的需要,另一方面有可能到自己跟世界说再见的时候有相当大的资产将落入加拿大政府的口袋。

二、只要努力工作、勤俭节约,不可能出现退休收入来源不足以供退休生活的局面,所谓的理财不就是省钱吗?

我认为这是一种比较典型的中国式理财观念,把理财与储蓄和节省等同起来了。实际上,理财绝不等同于saving money,理财不但要考虑家庭财务安全体系,还要考虑置业、教育、增长机会、税务、福利政策等,只有把这些因素综合考虑了,你才知道你什么时间在财务安排上要做什么事,家庭生活的不同阶段要做什么事,不但可以省下钱更会赚到钱。

勤俭节约是一种美德,值得提倡。不过,光重视节流还是不够的,家庭资产的增加要用两条脚来走路,在节约的同时还要重视开源。理财就是一个很好的打开财富增长大门的机会,不应该轻易关上这扇门。有了这两条腿走路,我们才有机会保持一定品质的生活,而不是时时刻刻想着节约,把生活搞得紧紧巴巴,没有一点质量。我们不应该仅仅满足在有足够的钱过退休生活这一层面上,而应考虑有足够的钱保持你所需要的生活品质的退休生活。

三、生死由命、富贵在天,买保险就是在浪费钱、理财更是扯蛋。

天灾人祸是不可避免的,这种说法一点都没错。然而,是否有安全的家庭财务保障体系,在发生危机时所出现的后续结果可能是完全不一样的。

为什么会有祸不单行的说法呢?我个人认为在很大程度上是因为没有安全的财务体系的保障,以致危机肆无忌惮地扩展。比如,家庭收入来源者出了意外,没有保险去覆盖按揭贷款,家庭很可能因为丧葬费用掏空流动资金,家人很可能因悲伤或是孩子看护等事务而无法去获取收入,房子很可能因不能按时还款而被银行收去拍卖而令家庭成员陷入无家可归的境地。而假如有了人寿保险覆盖这些债项和最终费用,危机发生时,悲伤之余,经济上的东西就不用太过担心,至少是不会让危机扩大。

有家庭有孩子的人士,更不能只考虑自己一个人的生死存亡,你的责任和义务应该要覆盖到整个家庭甚至家庭外部的你的父母等你要资助的人员的身上。即使你是单身人士,你也得考虑到自己父母亲老了以后怎么面对感情与生活现实等问题。保险的功能和作用也就在于此,保险能够存在于世界,而且保持着持续的增长,这种现象本身也体现着保险存在的价值及其重要性是受世人认可的。

当然,谁都不希望自己或家人有朝一日会用上保险金,不发生事情似乎一直在“浪费”钱,但谁能保证自己永远不会有任何事呢?即使没事,人总有离开世界的一天,保险还可以充当免税转移资产的工具,使你的资产不至于落入政府的口袋,你即使没有资产,给下一代或是自己的至亲留一份保单礼物也是值得的。所以,不能简单地用浪费钱把它打入冷宫。

至于富贵在天的这种说法,我个人认为并不足取。就算你运气再好,天上掉下馅饼,你也得举起你的手去接并放到嘴里,世界上没有什么人白白地把钱送到你的手上来的。我倒是很欣赏机会总是青睐于有准备的人和自助者天助的说法。

你用心关心你的钱财,去咨询理财顾问,去建立财务安全体系去寻找合适的投资机会,总有一天你的努力会得到回报的,所以理财绝不是扯蛋。用最通俗的说法就是“你不理财,财不理你”,想想,你都不关心你的钱,不去管理你的钱,你的钱怎么可能增长并给你带来财富增值呢?你就是养只小猫小狗,你也得花时间精力去照顾,它才会给你带来快乐。

四、市场的波动造成的投资回报实际上比银行的存款高不到哪里去,我还是把钱存银行吧,省得麻烦;或者,我还是寻找更高的投资机会吧,理财的这种回报太不过瘾。

这是市场上比较极端的两类人。

对于长线投资,一般来说,风险高的可以得到更高的收益,即使一年收益高1%,二十年三十年时间,这种收益的差距就大得去了。这里还没有考虑税务、是否注册账户等因素。不去做,不去想,存银行跟做投资最终的差距肯定不是一个数量级的。况且,钱放在银行跟放在其他金融机构如基金公司保险公司等在客户的行动上并没有太多的区别,并不给投资者带来多少麻烦。

至于希望更大回报的,当然要有更大的心理承受力等条件来满足这种投资的要求。市场上有这样的机会,如对冲基金、宝石、古董等希奇古怪的投资产品,关键是你懂不懂,有没有时间精力去操作这样的业务,是否能够赚得到这些钱,你是否能够承受这种投资的风险。

五、钱是挣来花的,不是用来看的。理财并不能保证收益,能赚到钱的也是靠运气,我还不如花了这些钱,多开心呀!

钱是挣来花的,但花钱也是有策略有方法的,并不是说随便乱花。举个例子,我认识的一个人,天天家里消费的都是反季节水果,向人就说这种水果有多好有多贵,感觉高人一等,富得不行。这个事情我是这样想的,对于水果,先不论反季节水果长期食用是否对人体有不良的影响,光从营养摄入来说,顺着季节,一年下来该吃的水果都吃了,该摄入的营养基本上也不缺乏了,而吃反季节的水果,一年下来所吃的水果也就是一样的,所摄入的营养元素也是一样,区别只在于夏天时他们吃冬天的水果别人吃夏天的水果而已。但是从花费上来说就要高出至少三分之一到二分之一甚至还不止。在他们自己看来,吃反季节水果似乎高人一等,而在别人眼里并不是这样的,反而觉得是败家子。假如能够按着常理来消费,把该省的钱省下来投资或是存着,总是一笔财产,在急需时可能还能派上一定的用场。

理财并不等同于投资,理财是建构安全家庭财务系统的过程。投资收益是不能保证,但投资并不等于碰运气,投资是一种主动面对风险规避风险的行为。

凡事预则立不预则废,图一时的开心而散尽家财并不是一种成熟的想法,开心过后面对真实的生活和未来也许会给人带来无限的烦恼。

六、我家很穷,而且我现在失业在家,没钱理财。

实际上,富人需要理财,穷人更需要理财。富人理财是锦上添花的事情,而穷人理财则是雪中送碳的事情。

我们更不能把理财当作富人的专利,理财并不等于存钱或是投资,理财是一种规划和建设家庭财务安全体系的过程,其中也包括理解税务、福利、就业、培训等政策,看看是否在困难时这些政策具有可用之处,可以帮助自己走出困境。自己不懂可以向专业人士求助。

正确合理利用了失业培训资助或是生意资助等福利政策,也是一种理财行为。

七、我不懂经济、金融,所以不适合投资理财。

世界分工是多样的,一个人不可能样样都通。不通,我们难道就止步不前?我们难道什么事都得自己会?不会就不做?答案绝对是否定的。

很简单,自己不懂得不内行的事找专业人士来解决,不能画地为牢。甚至越不懂,越要尽早找人咨询,越要尽早了解学习。

八、我家有钱,我工作很稳定收入很好,没有什么可担忧的。

家里钱多,工作稳定收入稳定是个非常好的事情,但并不能说没有什么可担忧。古人说得好:生于忧患,死于安乐。任何时候,风险意识都是要有的。不能因为工作收入稳定,家里有钱就不必担忧了。更合理的做法是,在这种条件下去建立更牢固的家庭财务安全基础,去建造厚实的家庭财务金字塔的塔身,去修建漂亮拉风的金字塔塔尖,使得家庭财务体系能够应对任何规模的狂风暴雨的冲击,使得这种体系在风和日丽的日子里极端的愉悦人心。

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