2017年4月8日星期六

从“存款免年费”谈消费理念

【作者:四哈博士】

近日加航YYZ-YYT又遭多日延误。已经有村里的同学在多伦多连续滞留了两天。当TA告诉小编手上拿的是一张TD First Class Travel Visa Infinite时,小编唯一能做的就是为TA倍感遗憾与惋惜——这张卡神坑之处在于,年费高达$120却不带航班延误保险……小编问TA,当时为什么用此卡,得到的回答大意是“我往里存够了钱可以免卡年费”。小编当时的内心是崩溃的。

这就是一个消费理念的问题了。

有一些朋友的消费观是这样的:这张卡“看上去不错”→用***账户可以免掉这张卡年费→往账户里存够***可以免账户月费。

小编要问,这张卡的权益条款你了解吗?这个账户产品你能用起来吗?这笔存款如果放在其他地方有没有可能给你带来更多价值?

我们逐一分析:

第一,有的朋友挑卡只看中了那么0.5%甚至1%的返现差,却没有考虑到自己的消费能力,这是极不明智的。小编在之前的《年费卡/旅行卡适合你吗?》一文中已经做了计算,一个月刷出$400 Grocery才值得考虑两张4%买菜神卡;一个月刷出$1,142才值得考虑1.75% BMO Cashback WEMC。如果你到不了这个水平,那么搞这些卡就是亏本买卖。

第二,卡的权益要熟悉并且运用起来,不要重复投资。就比如BMO Cashback WEMC,卡上已经带了道路救援,那么你就没有必要花另外的钱再买。卡上带了180天购物保险,以及最多两年的延保,那么我们可以对大宗采购做一个记录,如果出现状况,果断索赔。卡上还带6小时航班延误保险,如果你觉得够用,那么购买机票就一定记得用这张卡;如果你觉得不够,那么应该考虑一张4小时的航班延误险,比如AmEx SimplyCash Preferred(此卡也是年费最低的带延误险卡片)。如果你手上有年费卡,你可以考考、问问自己,“这张卡带哪些权益”“有没有性价比更高的卡片”。

第三,高级账户,无非是不限交易次数,给支票、保险柜等等。如果你只是学生等没有此类需求的群体,小编实在不知道有什么必要上高级账户。小编在《为什么在加拿大要使用信用卡》一文中已经讨论了使用信用卡的重要性,稍有常识的朋友都会知道,不应该使用debit卡来日常消费;平时交房租等资金往来也可以透过e-transfer,而且RBC和BMO的e-transfer已经完全免费了。支票账户的实质交易数量可以说是少之又少。你真的需要“无限交易次数”吗?

第四,这笔存款完全可以投在其他地方,产生更多收益是100%的事。比如,你可以在PC financial或者Tangerine开免费的储蓄账户,来回转移,轻松拿到>2%的利率,真金白银。你可以用来买折扣礼卡,轻松省到10%。你还可以把这笔钱用于参加培训、考试,提升自身竞争力,这也是投资,小编不是开玩笑。不会开车的同学可以把钱用来上驾校,早日学车考试,累积驾龄,很快就能开始在车险上省到钱。把$5,000存在银行里,仅仅为了免一张$120信用卡的年费,结果权益没用起来,返现更没薅足,这是典型的“捡了芝麻丢了西瓜”,妥妥的“反薅”。

类似的案例还有“开户送电视”“开户送平板”。某银行去年中搞了个开户送电视,号称价值$400,有朋友收到电视已经是今年一月底了。电视这玩意儿的贬值速度,你懂的。

如何避免反薅?关键是四个字——“满足刚需”。比如,BMO的(Rewards) World Elite,一年把4次Priority Pass用掉,至少信用卡是回本的,支票账户本身还是很难说。存够钱免高级账户月费、信用卡费,至少对留学生群体来说,小编是不看好且不推荐的。现在BMO还推出了新产品Unlimited Banking,只要$1,500流动资金就能下WEMC并免掉一切费用,如果你真的想收益权益最大化,那可要跟上时代脚步了。

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