2017年7月11日星期二

加国信用卡生活(2):积分卡为何优于返现卡

【作者:牧羊博士】

区分一个人对信用卡的认知高度,一个很简单的问题就是:你是在用返现卡,还是积分卡?我相信对于大部分人来说,由于自己感觉平时的主流信用卡消费都在超市、(餐馆)吃饭、加油这些日常消费上,从而对各大银行的返现卡有着异常的喜好。然而我这篇文章,可能会颠覆你对返现卡和积分卡优劣的很多认知。

我曾经在论坛写过不少信用卡的介绍,然后我发现一个有趣的现象:当谈起TD Cash Back Visa Infinite(点击查看)这张最近新出的卡片的时候,大家明显来了讨论的兴致。不少人各种鄙视这张卡的返现率(除去促销时间,加油买菜付循环账单3%,其余1%),说市面上还有不少更好的返现,比如BMO的World Elite Cash Back(1.75%), 比如ScotiaBank Momentum买菜神卡的加油买菜4%,又比如CIBC的买菜卡4%,甚至连美国运通Simply Cash的前几个月买菜加油吃饭5%之后1.25%也拿出来说(这是不是标准的双标。。。)。很明显,大家对返现卡的讨论热情是非常高涨的。

然而本文我的核心观点是:在加拿大,返现卡总体来讲不如积分卡带来的回报高

当然,我的这个观点基于一种前提,那就是你每年(或者定期)有一定的旅行计划,并且不是那种在旅行上要能省一分就一分,抱守着上世纪的旅行观念的人。

首先很多人忽略了一点,其实也是最重要的一点:积分卡往往具有开卡奖励,而返现卡,基本上开卡奖励都是通过前几个月的双倍返现来给你的(甚至连这个都没有)。如果你固定一年花一万,固定拿到4%的返现(实际情况基本很难达到这么美好吧。。),一年回报是$400。而如果你手持的是一张积分卡,开卡奖励假设25000分(比如Amex Gold Rewards,比如TD Aeroplan Visa Infinite), 一般这25000积分能用出至少400的价值,哪怕你一年没消费,你这张卡的回报率已经摆在这了。我去年底的旅行,用到了好几张积分卡的开卡奖励,2000刀成本的机票,我实际只花了$300不到(点击查看)。

积分卡此外还往往具有比返现卡更强大的保险和权益:加拿大这样冰天雪地的天气以及美国机场的繁忙,很容易就会让你延误。而如果你用积分卡全款买票,往往能够直接把这种本该一声叹息的事情变成一次经济上正收益的旅行。

在上面一文中,我也介绍了一个本人报销延误险的实例。在得知自己的航班大面积延误之后,打电话给信用卡的延误险报备一下,然后拎着包就离开了焦急在机场等待的人群,就近找一家酒店舒舒服服睡一晚上。回来之后,不久就收到了AmEx发来的支票……基本上那趟旅行,我的机票只花了$100多,而AmEx一共赔了我$1000。。。


另外,积分卡的玄机就在于:积分价值往往(也不是绝对,这个我会单独在介绍积分卡的文中探讨)随着你的使用方式会呈现非常大的波动。而由于积分体系的设计,很多小白刚接触积分卡,往往都是以比较低的积分价值在兑换积分,故而产生了对积分卡的成见。一个很简单的道理:你不能因为你缺乏对一个事物的了解,就随便对其进行批判吧?而返现卡,由于固定的返现率,直观易懂易上手(当然也有很多坑,这个我会在返现卡的文中单独说),并且回报是直接能够账面上看到的,故而很多人喜欢。

当然,这就是为什么我要写这么一系列文章,因为我相信你完全看懂了之后,以后自己也不会怵积分卡,甚至成为一名积分大玩家也不是那么难的事情:在加拿大,我觉得对于华人最难的不是做一件事,而是很多事你不知道你要去做,你也不想去做。

比如,我用这张RBC英国航空的联名卡(点击查看),每消费一加元能获得一点Avios(英航里程),这个里程能用来干嘛呢?

我家在内地,想去香港玩,我可以这么玩:4500的Avios,就能兑换亚太区短途的单程经济舱航线,比如武汉-香港,国泰港龙执飞。



可以注意到携程上面的票价是1200人民币(其实我留心了一下,经常1500人民币以上)。那么如果是商务舱呢?9000里程即可,而票价是4000人民币以上。

且不说我这张卡开卡奖励就已经五万点,我就谈消费回报,来简单算个账:4500 点 Avios = 4500刀日常消费,能很轻易用出 250刀左右的回报,这个折算成返现是5.6%。如果是商务舱回报更高:9000刀的消费能得到价值800刀的回报,8.9%的回报率。市面上没有任何返现卡能达到甚至接近这样一个回报率。

当然了,这里又有人要说:你提供的这个航线我又不飞,同时我也不需要商务舱。其实英国航空里程对于国内北上广武汉杭州大连等多城市出发都可以兑换到香港或者日韩的机票,并且我这个示范最多是英国航空里程在我讨论的亚太区短途兑换时平均的价值,远不到最高。而坐不坐商务舱头等舱这种事,我这里没有说服你的必要,毕竟你的积分你的享受是你自己的,跟我无关……

此外,还有备受很多人诟病的Air Miles:很多人吐槽Sobeys、Safeway菜价高,吐槽Air Miles一万年积累不出啥来,但是你们可曾留意到,最近BMO Air Miles World Elite MasterCard(点击查看)开卡奖励2000点的活动?用Air Miles在夏天来兑换加拿大境内的中短途机票,简直可谓神器,比如我这几个月至少用掉了四千点:

由于是Air Miles的黑卡级别以及BMO这张卡的额外加持,我兑换Air Miles机票享受25% off,图示我的675点Airmiles兑换的机票当时官网查大概在200刀左右……而我行李比较多,需要托运(WestJet航班),于是我用了RBC那张WestJet联名卡又免去了我的行李托运费……

这样的例子还有很多,我只是想说明,对里程价值的了解和运用,能让你的很多积分卡轻松的获得至少4%的回报率,同时还享受各种权益和保险。

当然,有人又要问,我给出的例子只是个例,并不能代表积分价值的所谓均值。其实积分估值很多网站都有详细的估算,不过我个人觉得意义不大:你作为一个学生的时候,是去关注自己每次考试的分数,还是班上每次考试的平均分呢?

我相信聪明的读者通过本站分享的信息,一定可以找到最适合自己的积分兑换方法,轻松的玩转积分卡,至于考虑积分价值,一方面这个价值(或者说估值)就跟汇率一样经常变动,我们也经常面临各种航空里程贬值的不幸消息;与其去记住一个枯燥的数字来参考自己的兑换,不如自己多去了解一下,这种积分如何使用能尽量发挥其价值。

返现卡是不是真的一无是处了呢?也未必,其实我经常去超市买菜也会用返现卡,不过我只用正在做活动的返现卡,比如现在手上这张TD Cash Back Visa Infinite,很多人抱怨3%不如Scotiabank的买菜卡,其实我觉得都是多余的操心:我只用头三个月,双倍返现买菜6%;另外1%的差别就真的能有很多?不要忘了,这张卡的好处是,返现一到$25就可以提现返回到账户credit,比许多按年按月算的返现卡要好的多。

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