2017年7月15日星期六

加国信用卡生活(3):返现类信用卡使用指南

【作者:牧羊博士】

买菜卡,也就是所谓的“返现卡(cash back)”, 我相信只要是在加拿大接触信用卡的人都不会陌生吧?上次我已经说了在加拿大返现卡的实际价值是远不如积分卡的(点击查看),但是一些人会抛出这样一个问题:我每年没有旅游计划,就算出门我也不住酒店不坐飞机(。。。),积分卡对我来说没啥用……

而在本文,我将抛开积分卡与买菜卡的比较,单独说说在加拿大使用买菜卡的一些你不得不知道的事。

其实我在加拿大的信用卡记录也是从返现卡开始的,刚来的时候作为留学生银行给我的信用卡甚至连返现都没有,就是张光秃秃的CIBC的红色信用卡(我都忘了名字。。);而我当时也不知道信用卡可以用来攒信用记录,所以平时刷信用卡只是为了不被加收借记卡每个月的超过交易次数的手续费而已。说真的,初来乍到加拿大,我相信90%的华人,不管留学生还是移民都是各种被银行坑,第一年来各种乱七八糟的扣费不知道交了多少。

我想,每个使用返现卡的人,一定对自己信用卡的返现的数字很敏感,甚至很多人跟我聊起返现卡,都会自豪的说自己这一年在这张卡上拿回了多少多少钱。然而,如果你看了我以下要说的几点内容,也许会对这个数字冷静许多。

1. 年费

由于缺乏开卡奖励的设置,买菜卡的年费成为衡量这张卡的回报的重要参数。我个人的建议是,尽量使用免年费的有年费买返现卡。免年费一般是银行做活动FYF(First year free)或者你持有该银行高级账户,能够免一张高级信用卡的年费。比如很多人奉若神明的那张Scotiabank的买菜神卡,号称买菜加油均有4%的返现,但是如果你为这张卡支付$99的年费,那么基本意味着你前2500刀的消费都是在对冲这个年费而已。 对比1%的返现卡的话,你在3300刀以外的消费才会使得你这张卡的回报率大于一张无年费的返现卡。

说白了,这就是个一元一次方程,我相信大部分人都能算的出这笔账。然而有时候数字的诱惑和生活的外壳往往会让我们忘记这其实就是道小学数学应用题。所以,对于一年买菜加油数额不大的人,你如果支付着年费使用这张卡,真得好好考虑一下了。

2. 返现类别

返现类别通常分为普通消费、Grocery(买菜)、加油还有特定商家消费。比如CIBC的买菜卡,加油买菜4%,特定商家(Telus和Tims)2%, 其余1%。这里面一定要注意,买菜的这个返现加成是否涵盖了你的主力买菜超市。比如,很多信用卡的Grocery类别是不包括Costco和Walmart这样的大型综合超市的。所以,如果你的主力超市是以上两家,一定要确认自己的卡是否认定这两家消费为Grocery。

3. 消费(返现)上限(Cap)

我接着用CIBC Dividend Platinum Visa为例来说这个概念,大家可以看下图,是我在这张卡的手册里对Terms and Conditions的一个截图:

有没有觉得加亮部分读起来还有点雅思阅读的感觉?这里写明了,你在4%类别最多消费两万,超出部分按1%算;更阴险的是,如果你把这张卡还用来买别的东西,不管什么消费你买满$80000,这张卡都不会再提供4%(比如,我7万刀买了别的东西,那么我只能再买1万刀的菜和加油)。

这样的条款很多卡都有写,如果你把自己信用卡的条款找出来读一读,就会发现这种伎俩加拿大的银行还是挺爱用的……

在这样一种限制下,我对我这张返现卡的使用也相对更窄了:只拿来买菜或者加油,发挥4%的部分,其余消费都用别的卡。

4. 最大返现的有效时间

很多返现卡号称4%、5%其实不少都是只在前几个月的前多少消费有效,这就跟办网络前几个月给你优惠后面悄然间开始给你加收费用一样。相对应的,我对这种卡的使用方式就是,我只用前几个月的少量消费,拿一下高返现我一般就还完账单扔抽屉懒得管了……

5.返现模式及周期

每张卡的返现模式和周期不一样。有的卡是每年结算一次,有的则是每个月。有的卡不按时间结算,而是返现超过一定阈值就可以返到Statement……各种限制的目的只有一个:让你以后换卡的时候能够残余一些在账户里没法带走。

把这一条和其余几条结合起来看,我不禁倒吸了一口凉气:银行先通过首年免年费和账面上的返现比(往往4%或5%,最近甚至6%,参考:)来吸引顾客,然后很多顾客会忽略掉过了头几个月加倍返现就没了,又有不少顾客会忽视掉自己的返现是有天花板的,到了新年,顾客刷完一个月发现突然被收了年费(因为很多人忘了第一年免年费。。),打电话过去被告知要想取消cashback得等到年底才发,于是又用上一年……

本节结语

本节提供给你的是使用返现卡的思路,而不是总结加拿大各大返现卡的数据,更不是要去做一个所谓的“排名”——我觉得那些都没什么意义,更重要的是,你知道返现卡的运行模式和你需要了解那些信息。

在加拿大,使用返现卡真的是一个你一不小心就会被坑的经历。牧羊博士觉得,现在市面上各种榜单对返现卡的排名也都只是拿着数字进行皮毛比较而已,而这里面的水其实是非常深的,哪怕老司机也很容易阴沟翻船。这里也概括一下我对在加拿大返现卡的使用建议:
  1. 避开年费返现卡 
  2. 尽量只刷最高返现类别 
  3. 不要消费过多到一张卡上 
  4. 最好持有不超过两张。

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