2017年7月18日星期二

加国信用卡生活(5):年费卡的傲慢与偏见

【作者:牧羊博士】

随着学历的增高,我越来越深切感受到一句很简单的话里蕴藏的现实意义:在很多时候,选择比你的努力重要。放诸信用卡,我觉得这句话也同样适用——根据我们自身的经济能力与消费习惯,每个人都应该对自己适合怎样的信用卡有一个基本的判断。

然而,就如同在这几年留学生界蔚然成风的“转CS”言论一样,大众百姓对于信用卡的认知也存在这样一个思维误区:有年费的信用卡都是银行来圈消费者钱的,没有什么持有的必要。

于是,几乎是每次当我介绍美国运通白金卡这样的699加元年费的“高端信用卡”的时候,很多人并没有去客观深入的了解其中的信息价值,而是把眼睛盯在这张卡的高年费之上。同时,很多人把年费和收入挂钩,越高年费的卡越是高收入的人用,所以自己作为“穷人”作为“为中华之崛起而读书”的上进留学生,还是用免年费的卡比较好,干嘛要整这些幺蛾子?

年费信用卡,由于其年费对人的“傲慢”之感,使得普通消费者很容易相对应对它产生“偏见”之惑。当然,也有一些人,容易在认知信用卡的过程中矫枉过正——为了获得更多的信用卡积分去忽悠别人办卡获得推荐奖励(一般是美国运通卡),于是衍生出恶意竞价抢推荐之乱象。当然,还有些人干脆直接忽悠人办卡骗refer,这个就更没下限了。

我个人觉得,年费信用卡其实就是一笔投资,而且这个投资的投入是相当之低,对比投入的回报却是非常之高,同时还几乎没有什么风险。很多时候,羊在我们的眼前,我们没有珍惜,等有一天只剩下羊肉汤喝了,很多人就开始好奇羊肉的味道,然而早已经被最先的一批人给薅的干净了。

年费卡就是这样的一种存在:你说120加元的年费,就真的让你的生活质量下降了多少吗?对于留学生,每年学费的涨额可能都比这高,对于移民, 不管有无工作,120加元,可能下一次西餐馆喝点酒就挥霍的差不多了。既然菜价比肉价高都能忍受,为何对每天几乎都要用到的信用卡,我们却要在年费上锱铢必较?

而事实上,如果你去做做调查研究——我相信这也就要求雅思6.5的阅读水平——很多所谓的学霸书生不都是号称托福考了100以上雅思7分出国的吗,你会发现120级别的年费卡是很轻易就能用出几倍于年费的价值的。重点其实是,你想过去关注,并且你停下自己打LOL的右手和热恋中的左手(或者反之),翻开信用卡手册去关心一下自己的生活,而不是沉浸在意淫的虚拟世界吗?

对于积分卡,120年费级别的信用卡的开卡奖励都是几万里程(积分)计,仅这一项就足够对的起年费了(例:可以参考大家耳熟能详的TD Aeroplan Visa Infinite,$120年费,25000加航里程的价值至少也有$300以上吧?)。好,这里有人要说,我也知道这积分能用出价值,但是我不飞飞机,不住酒店,积分又不是现金,我怎么办?那我反问,如果给你10万价值的股票和一万价值的现金,你是选择哪个?积分价值就跟股票一样,拿在不同人手里价值不同,变现方式也不同。如果你还在局限于,自己的积分一定要自己用掉,那么Uber、airbnb的出现,我感觉对你来说应该也是新兴事物……

说完开卡奖,权益部分也是不可忽视的:年费卡往往带有无年费卡没法比逆的保险和相关权益。最近一次加航延误,我正好是运通白金卡全款买的现金票,知道自己延误以后我慢悠悠离开机场就去吃饭了,找了家比较贵的牛排馆吃吃喝喝,晚上就在机场的万豪酒店住了一晚,回来之后小票一发过去就报销了。可以说,你遇到一次延误就把一张白金卡的年费价值都给抵回来了。

当然了,对于“羊毛党”来说,遇上延误是件幸福的事,毕竟能抓住机会胡吃海喝随便住酒店(毕竟运通白金卡报销1000刀)。但是反过来去看,这也是不是意味着我们的时间远没有延误险值钱呢?提这个我是想说,如果你想挣钱,趁早别把目光只盯在无损撸积分、报保险上,这些东西入门不要求你有多高的知识水平和认知水平,最多也就需要点小聪明——而如果一件事太多人都能胜任,也就意味着这件事并没有多大的“搞头”。当然,顺便的薅一下,调剂一下生活,也是无伤大雅甚至谈论起来挺有意思的。

年费卡还有各种其余的权益,比较实用的比如全额购买商品延长最多一年的保修,如果你买了一个手机几个月之后摔了,又不在原厂保修范围之内,直接掏了修理费之后,信用卡会给你报销。又比如,预定酒店的专属平台使得升级房间、免费双早等各种高级会员才有的权益都触手可及。这里具体权益建议大家去参考具体信用卡的手册。

说到最后,年费卡的年费是不是真的要付?其实也不尽然。促销的时候,很多$120级别的信用卡会有FYF(免首年年费)的offer;在TD/BMO持有高级账户也能免去一张高端卡的年费($120-$150一年)。与其把钱拿去存利息低的不见烟的储蓄账户,不如拿来抵年费。更不用谈FYF这样的促销一定是值得好好利用的。

最后,还是那句话,与其把判断建立在别人的选择之上,不如自己对自己的财务更负责一点,花一些时间去了解更多的信息。本文提到的很多政策每年都在变(比如年费的设置、免年费的门槛),然而如果你真的知道怎么去获取、筛选和利用信息了,还会在乎信用卡市场的千变万化吗?

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