2017年7月26日星期三

加国信用卡生活(7):卡多不压身

【作者:牧羊博士】

比起美国,加拿大的信用卡绝对算不上多,然而即使如此每年的各种信用卡开卡促销也有几十个了,其实也提供了不少的选择。当然了,很多人还在纠结的问题就是,市面上这么多卡,这张我也想要那张我也想要,但是卡一多了就管不过来了,那是不是说我一个人两三张信用卡就完全够用了?

这一节我想传达的概念就是:卡多不压身

然而说起来轻松,其实对很多人长时间只用一两张信用卡的人来说,这并不是一个简单的过程:几年前由于我一度不重视信用卡的相关问题,也懒得自己去上网搜索学习,导致我摆脱小白状态的时候自己的信用记录都已经三年有余了。所以这里告诫大家,你一时的懒惰可能会多以后产生深远的影响,你对信息的筛选和处理能力(执行力)很大程度影响自我生活的改造能力。

之前已经说过,积分卡价值远大于返现卡,而积分卡的价值又会在开卡之后呈现递减趋势,这一切都是因为开卡奖励的设置。你拿到一张卡完成开卡消费之后就已经有几万积分了,然而之后的一年你刷几万才能再拿到几万积分:积累信用卡积分对于普通人来说最快的方法就是获取尽可能多的卡。

要想尽可能多的获取信用卡,就得深度了解自己的信用记录以及每张卡的申请难度(和要求)。每申请一张信用卡,其实就是一次“消费”自己信用记录的过程,因为信用卡申请属于hard inquiry,不仅会写在信用报告上,还会暂时的降低你的信用分数。

申请信用卡之后,更重要的是及时还款,养成随用随还的习惯,几个月之后降低的分数很容易就会涨回来。放长远来看,持有更多的信用卡更会增加你的总信用额度,在你消费一定的情况下,你对自己的额度利用率也会越低,而这是决定你信用分数的重要因素。可以参考我对信用记录的入门介绍文章(点击查看)。

深入的了解信用报告和信用分数,能真正从数据上让你感受到申请和持有信用卡对自己信用分数带来的变化,也就不会人云亦云说“自己查自己信用记录次数多了会减分”这种空穴来风的错误言论了。这里我不展开深入分析,而是把学习的机会留给你自己——订阅一份完整的信用报告研究几个月,我相信你会收获很多有价值的信息。就如我曾经提到的,订阅信用报告,是一件长期受益的事情。

另一个问题是,加拿大的积分卡其实杂七杂八也不少,总得有个申请顺序的优先级别吧?我个人觉得这个问题没有所谓的最优解,只有最适合你自己情况的顺序。一般来说,优先申请的卡最好是不仅应该有丰厚的开卡奖励,同时也应有很高的回报率,能够在开卡之后继续以很高的转换率把你的消费转为积分累计。

在考虑申请信用卡的时候,几大主要考虑因素:
  • 开卡奖励的积分价值
  • 日常消费的回报率
  • 年费 
  • 权益和保险

这里你就会明白,为何五大行的信用卡被各种所谓的官方榜单严重过誉了。而以下几张卡是我觉得应该优先申请的:
  • AmEx Gold Rewards(点击查看):开卡奖励25000运通积分,加油买菜旅行消费回报率大概在4%,首年无年费,该有的保险基本都有。
  • AmEx SPG (个人版年费$120,点击查看):开卡奖励25000spg积分,普通消费回报率至少3%,在SPG和万豪酒店则是双倍(突破6%了。。)
  • AmEx Platinum 商业版(点击查看):推荐申请开卡奖励为75000运通积分,年费$399,该有的保险都有,此外还有各种酒店会员和百夫长休息室使用权。
  • AmEx Platinum个人版(点击查看),推荐申请的开卡奖励目前是60000运通积分,年费$699($200 credit可以抵扣旅行消费),比商业版拥有更强大的机场休息室使用权。两张白金卡的日常消费回报都在2.25%以上。
  • MBNA Alaska MasterCard(点击查看):年费$75,开卡奖励25000阿拉斯加里程 日常消费回报至少2.5% 说这张是因为它是MasterCard,接受度非常高,大统华甚至Costco都可以刷。
  • Chase Marriott Visa(点击查看):50000万豪积分,无货转费,餐馆吃饭2%左右的回报率。
  • BMO AirMiles World Elite Mastercard(点击查看):开卡奖励史高是3000 airmiles, 不过2000 airmiles的时候申请也不错(我就是2000的时候申请的)。除此之外,兑换机票有25%的折扣加持,每年还有两次机场PP休息室权益。年费$120可以通过BMO unlimited plan或者Premium account免掉。
  • RBC Westjet World Elite Mastercard(点击查看):又一张被低估的信用卡,$99的年费你可以获得250 westjet dollars开卡奖励+每年一次的伴飞券使用,此外搭乘Westjet航班可以免去第一件行李托运费。
  • TD/CIBC Aeroplan visa infinite(点击查看):年费$120,坐加航的人可以备一张,开卡奖25000-35000 aeroplan miles,此外兑换aeroplan机票zone2待遇(优先登机)+第一件行李托运免费。
  • 相关阅读——Amex系列卡片介绍:http://www.canadianrewards.org/p/referrals.html

一千个读者就有一千个哈姆雷特,我相信每个人心中都有自己的好卡的榜单。对于这些卡的申请,个人建议制定一个大概的计划,一次申请张数不要过多(毕竟很多开卡奖都有消费要求的,除非你消费力惊人,否则……),同时也不要短时间过度密集的申请,这样会大幅降低你后申请的卡的成功率。此外最好每个月都抽时间参考审视自己的信用报告,看看这个月的申请对信用分数的影响,做到心中有数。

在一个申请周期之内申请到几张信用卡之后,你的信用分一开始会掉不少,接下来的几个月就要着重于“养分”了,最好的办法就是多消费,并且勤还款,在每次出账单之前把statement balance压低。这样几个月之后你的信用分数在下降之后又会回升,于是这时候又可以新一波的申请了……是不是有点像生态系统中生物量的周期变化呢?

然而卡越来越多,管理起来越来越麻烦,同时也有很多衍生问题,在下一节,我会接着这个话题继续谈。

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