2017年7月29日星期六

加国信用卡生活(8):信用卡的角色分类与管理

【作者:牧羊博士】

上一节我提到了“卡多不压身”这个观点(点击查看)。其核心在于,当我们真正了解了信用系统之后,会树立起一个比较先进的理财思维:我们的信用记录就是用来消费和增长的。

对信用记录的理解和使用,其实跟存钱和投资的道理一样:同样是钱,你拿去银行存定期,利率甚至跑不过通胀,而如果你拿来合理地投资,回报率却能高出很多。信用记录也是一样,我们养起来一个不错的分数和记录长度之后,如果不进行“消费和投资”其实不是在保护自己的信用记录,而是一种守旧的做法,才是对自己信用记录的浪费。

那么,当我们了解了信用记录(分数)的起伏周期以后,自己的信用卡也越来越多,怎么管理呢?

这里就又涉及到统筹规划的一些思维了。还记得小学奥数的“排队接水”的问题吗?不同人的接水时间不同,看似是不管怎么安排总接水时间一样,然而那么怎么安排才能使得接水的效率更高呢,等待时间更少呢?这样一道题其实并不难,然而其中的思想,我相信其实放到生活中才能真正去体会。那么现在我们有一堆卡,日常你会刷哪张?答案是显而易见的:当然是那张卡的回报率高就去刷哪张。于是就有了“主力卡”的概念。更进一步,主力卡不仅考虑消费回报,还会考虑附带的保险和权益。

我举个很简单的例子,也是我实际的经历:去年在拉斯维加斯我遇到了加航的十小时的延误,然而在买票的时候我考虑到运通金卡买机票的刷卡回报几乎无敌(双倍积分之下是大概4%的回报。。),于是果断刷了金卡。然而延误的时候我就后悔了……因为如果我当时用的运通白金卡去买机票,四小时以上的延误我能获得最高1000加元的延误险报销,相比之下金卡“只有”500加元。从那以后,每次买机票我都是用白金卡,尽管白金卡的机票消费和日常消费一样都是每加元1.25倍的积分收益。然而一旦遇到延误,少一点的积分立马就抵回来了。

当然,再专业一点,主力卡也可以分的更细,毕竟加拿大的信用卡还没有到任何消费都是一张卡能称霸的情况。这就需要一个分类系统来讨论了。

对于日常买菜、加油这样的消费,我个人觉得其实买菜卡(返现卡)是不错的选择,尤其是返现卡刚申请的时候通常前几个月有加倍的返现活动——比如AE Simply Cash前6个月5%,比如TD Cashback Visa Infinite 前三个月6%,比如曾经的Tangerine Money Back MC前三个月选定类别4%等等。

买菜和加油的消费还有个需要考虑的就是,联名卡往往具有天然优势,比如PC World Elite在Superstore的回报率3%,比如BMO Sobeys Airmile前几个月在Sobeysx消费有加倍Air mile,大家注意甄别。

对于电子产品这些涉及到保修问题的消费,优先考虑附带Extended Warranty 的信用卡,这一点目前各大中高端卡都配备了。在此基础之上再考虑额外的回报比如能绑定Drop的信用卡优先、自己积分较多的卡种优先等等。

而说到旅行消费。机票我刚说过了,优先考虑延误险和取消险最强的卡(此处我无脑支持运通白金……);而酒店消费可以考虑AmEx SPG或者Chase Marriott去刷喜达屋和万豪酒店,单单是刷卡回报率就超过6%(还不算你是会员额外的酒店积分回报和返现网站的回报。。。)。

餐馆消费这块,注意到美国运通金卡在部分餐馆消费能获得双倍积分(4%),比如麦当劳(麦当劳也是餐馆。。嗯。。)和Cactus Club(估计是有合作。。)。此外,Capital One Costco那张卡吃饭有3%的回报,是日常吃饭的不错选择。当然还有Chase Marriott吃饭双倍积分(大概在2.5%左右的回报)也是不错的,尤其是在国外(此处国外指非加拿大国家)吃饭,由于没有货转费,这张卡无脑成为最好的国际旅行饭卡。

值得单独占领一段的就是AmEx SPG这张卡了,若只论长期日常消费回报,这张卡目前毫无悬念是加国第一神卡。由于一个SPG积分价值在3加分以上,意味着用这张卡的普通消费回报率就超过3%了,甚至比Capital One那张卡还好。不过考虑到很多餐馆不支持AE,这里我们更多用它来日常消费。

总之,结合自己的消费习惯和持有卡的情况,不难得出几张自己的主刷卡。那么剩余的卡,自然而然就变成了所谓的“抽屉卡”。

抽屉卡,顾名思义,申请下来之后先完成开卡消费获得奖励积分,还清账单就可以放抽屉了。放抽屉的好处是随着时间积累,这些卡会给你带来更长的信用长度。要知道,信用报告上你的信用长度是你的所有信用卡持有长度的平均值。如果你取消一张自己比较早拥有的信用卡,对自己的信用长度无疑会带来负面影响。

其实信用卡大部分申请下来最终都是要成为抽屉卡的,这就跟古代皇帝的后宫一样,佳丽虽多,但是能当贵妃皇后的,却是屈指可数。抽屉卡的管理非常简单,不过也要记得定期查一下账单防止有一些自己没想到的扣费(一般都是自动账单、延时扣款等等)。

写到这里,我不禁又想重提所有反感或者畏惧信用卡的人对信用卡申请的几大误区:
  • 信用卡没什么用
  • 返现卡是优先考虑的信用卡
  • 信用卡多了难以管理,很容易给自己造成额外负担
  • 信用卡申请多了会对自己的信用记录造成损害

以上这几点,我在到目前为止的《加国信用卡生活》都已经解释了。目前为止,我们知道了卡多不压身,也知道了卡多了用怎样的思维去管理使得我们脑子不乱。我希望这不是结束,而是你加国信用卡生活的开始。

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