加拿大30岁夫妻10年财富自由FIRE计划(二)

 【编者按】FIRE(Financial Independence, Retire Early)是财富自由提前退休的意思。它的精神不是追求被动收入,而是透过分析自身的支出与收入来考虑自己想要的人生。FIRE人群主张先储蓄,后享受的生活方式。他们通过存够一年生活费的25倍,然后依靠4%的年化收益率的收益来生活。多谢“光落”为我们分享她家的FIRE计划及进展。

【作者:光落】

我的上一篇FIRE计划的文章(点击查看)没想到有这么多人给我留言及建议,我很感激也很惶恐。想说一下,我发文章出来的本意更多的是为了督促和记录自己的进步。我的想法不一定正确,但也是自己思考之后得出的结论。真心希望可以得到更多的指点,也能找到更多志同道合一起努力的小伙伴儿们。

首先,我认可10年实现FIRE还是很难的一件事。但本质上我是一个相信有志者事竟成的人。先全力奔跑,然后再看能走到哪里,再来调整规划。

下面我来详解一下我的10年FIRE计划啦!

开源才是根本

1)主业的收入在我的初级FIRE阶段一定是至关重要的,就像基石。没有稳定的主业收入,就没办法更快的存下首付,更没办法持续以20%的首发买入投资房。所以接下来的主基调仍然是努力工作。

2)副业之一是我喜欢做手工。之前做过200多对款式各异的饰品,现在放在Etsy上面佛系售卖,每个月会有几百刀的零用钱。新的一年还是没精力扩大经营,所以仍然佛系开店。


3)副业之二是我和我老公现在都在准备考证,都是跟我们主业相关的。因为还在筹划中,等我研究好了再发上来。

节流延迟满足感

2021年我的存款率是68%,也就是税后收入的68%都被我存起来了。细说起来我俩三年内买衣服裤子也就差不多10件,去年我只在Costco买了一条牛仔裤和一件小外套,外加两双鞋。我们俩幸福感的来源是吃东西,所以我们除了必要的开支外,剩下的几乎都花在吃饭上了。很多时候碰到一些想要的但没那么重要的东西,我都会告诉自己,延迟满足感,攒起来买房更香。

我认为年轻时候的资金非常重要,不能什么都想买,一定要舍弃一部分。当然大家也应该根据自己的实际情况和幸福的进行调试。

投资第一步:定投


S&P500是标普500指数。感兴趣的朋友可以谷歌下理念,历史回报率见上图。有很多人讲过定投SPY的好处,我就不赘述了。我的具体操作方法:Questrade(点击查看)上开TFSA账户,每月无脑定投$2500的指数ETF。注意:Questrade上买入ETF无需手续费,卖出时需要。

投资第二步:买投资房

重点来说下房产投资的部分和我的思考吧。

事情的起源是2021年底的时候,我整理家里的资产负债表,然后拉出Excel来发现,如果我有一个投资房,就算房产部分不增值,但是租客也在帮我付租金,我的债务也是在减少,相对来说我的总资产就是在持续增加的啊!

于是我模拟了一个投资房放入我的Excel表格里,把我的存款放在银行 vs 定投 vs 投入投资房分别进行计算,得出的结论是投资房更好。

接下来是实际情况的分析。我不认为小白的我可以实行很好的远程管理,因此我开始分析本地的房价及租售情况。

前文提及,我在加拿大BC的某人口10万的临海小城市,这儿气候、环境、风景都非常好,居民也特别友好,是我理想的生活氛围,也是一个人口流入型城市。且目前房价我认为跟周边中大型城市比起来,还是价值洼地。另外,我的主业跟建筑相关,所以我的目标房产都可以直接从相熟的建筑商手里购买。

拿出我目前锁定的一个房子为例:本地学区Duplex新房,4卧4厕2500sf,市场价$80万,首付20%,每月还贷款额$2600(按照30年,2.64%贷款利率)。而每月的房租收入为$3200-$3500,去掉地税和房屋保险,现金流应该持平或者少有结余。

假设这套房子10年不涨价,那么10年后我的债务也会减少$31万,意味着我的家庭净资产增值$31万;假设这套房子10年涨幅50%至$120万,那我我债务减少$31万的同时还获得了$40万的额外增值,意味着我的家庭净资产增值了$70万。

经过我的演算,虽然10年实行FIRE是个艰巨的任务,还需要考虑市场大环境、家庭新增人口等等,但是作为事业人生都刚刚起步的我们来说,对未来还是充满了期待的。如果我足够努力,不停地学习总结,那是不是也会有一点点的幸运呢~~~


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