2016年8月22日星期一

如何选购保险(Individual)

【作者:陈勇】

本文所提到的个人,实际上包括家庭,特别点到Individual,主要目的在于要跟Business区分开。说到如何选购保险,首先要先了解保险。下面我就来介绍一下主要的保险产品特点、功能用途及优缺点。

个人保险主要有三大类,即Term、Whole Life 和 Universal Life。

一、Term

1、Term的种类和作用

Term主要是为短期需求而设的保险产品,有十年、二十年及Term-to-100等品种,还可演化出两个不定期的Joint-first-to-die和Joint-last-to-die夫妻共用的家庭装保险产品。

这些短期保险产品主要是用来应付短期需求的,如房屋按揭、学生贷款、消费融资、信用卡欠款、孩子教育费用等。比如:家庭或个人欠有各种贷款,家庭收入的主要来源者一旦有不测发生,家人不但陷入感情的巨大伤痛中,债务还会给家庭经济造成巨大的压力。这个时候,债权人是不会考虑所谓的感情或是暂时的经济困难等因素而给予特别处理,还不了贷款该拍卖房子银行肯定不会客气的,所以,如果有个保险,至少此时不要在面对失去亲人的同时再失去房子而变成无家可归者。

2、Term的优缺点

Term的主要优点是价格便宜,特别是对身体健康不吸烟的40岁以下的青壮年来说,可以用最小的保险成本达到应有的保险保障。

Term除了价格便宜和适合应付短期需求这两个优点之外,就没有其他什么值得一提的优点了,剩下的就只有缺点了,也可以这么说,一分钱一分货,价格便宜的东西是不可能好到哪里去。当然选保险也不是越贵越好,关键在于是否符合投保人的需求及投保人的负担能力。

Term的缺点主要有:
  • A、 没有现金值产生;
  • B、 Renew时保费将大幅升高(是原保费的5倍左右);
  • C、 迟付(30天宽限期后)或是忘付保费保单将被中止(restate需要提供医生证明并且重新计算2年不可争议条款和自杀条款,还得补缴保单中断期间未付的保费和利息);
  • D、 不加上renewable条款的保单续保时还得再次体检或是提供医生证明(续保时投保人的身体条件等有可能发生大的变化);
  • E、不加上convertible条款,保单renew到投保人65岁(最高不超过75岁)将不再继续renew(即使保险公司给予继续renew,保费将会涨到天高,估计没有几个投保人有能力继续支付,因为人越老死亡的可能性越大,保费就越高);等等。

3、Term中的几个重要的灵活性条款

保险公司为了消除Term的缺点,在这个险种加上了一些灵活性的条款,如:
  • A、renewable,即原定期限到期时可再续保同样的期限,同时提高保费到原保费的5倍左右;
  • B、convertible,即投保人根据需要和经济状况等因素在某个时间可以把保单转换成Permanent whole life保单,不要提供健康证明等文件,两年不可争议条款和自杀条款保持延续;
  • C、reentry,即投保人可根据自已的身体状况选择重新提交健康报告,保险人评估实际情况在renew时发放新的保单而不是renewable的保单,这样保费上涨的幅度将会比renewable低得多,两年不可争议条款和自杀条款保持延续。

4、购买Term的建议
  • A、 了解自己的需求和支付能力。即使在经济比较紧张的情况下,其他保险负担不了,一个Term是非常必须的,可以说经济越紧张,保险越必要。低成本的支出给自己和家人一份安全保障,也给自己在财务情况改善时一个灵活选择和改变的余地;
  • B、 根据需求尽可能选择加上renewable和convertible条款,以备未来不可预测之需要,这两个条款可能会让投保人多付一点点保费,但这是值得付出的一丁点钱。
  • C、应付mortgage或是其他债务,最好选上Joint-first-to-die,因为不管夫妻双方是否家庭经济主要来源,家庭的任何一方肯定在家庭中都发挥着重要的作用,有可能一方没有工作但在照顾家庭,假如这一方遇到不测,另一方(指家庭经济来源方)得寻求替代措施,这得付出成本。这种保险一份保单保两个人,当然保费要高一些,但比买两份单人保险要便宜。

二、Whole Life

Whole Life,顾名思义就是终身保险,也叫做Permanent Life (永久性保险)。

1、Whole Life的种类和作用

Whole Life 主要有两种类型,即Participating (参与型) and Non-Participating (非参与型)。
  • 非参与型终身保险是一种保额和保费保持终身不变(也有保费20年付清的),具有预先确定的担保的现金值。它是一种保费最低的终身保险(类似于Term-To-100,不过,这种保单有现金值而Term-To-100没有,假如有人活过100岁,Term-To-100保单就作废了,所交的保险费就全打了水漂,有的保险公司可能会退还所交保费的10%给保险人,有的不会。而Whole life保单就不用担心这个问题,不管保险人活到300岁还是500岁都没有问题,都能得到赔付,只是因为这种非参与型的保险的保额保持不变,假如被保人的寿命很长的话,受益人所得到的赔付款的购买力将大为缩减。)
  • 参与型终身寿险是一种投保人可根据自己的需要和目标选择保额的年增长率(以应对通涨对保额的侵蚀),也可选择投资方向和红利的提取方式的一种终身保险。有好处就有坏处,这种保险首先是保费更贵(根据投保人的不同选择有所不同),其次是不担保将来的现金值(由于投资方向和红利提取方式不同有所不同)。

Whole Life主要用来作为家庭财务基石的一个组成部分,可以cover各种债项、身故的最终费用、教育储蓄金、家庭紧急资金、资产的税项等,也可以用来作为一种延税的工具、高资产人士的遗产免税转移的工具。

2、Whole Life的优缺点

Whole Life的主要优点有:
  • A、终身保障:一旦保险得到批准,投保人就不用担心身体状况发生变化时保险公司会大幅提高保费等情况发生;
  • B、在申请保险之前一年没有吸烟,保险生效后开始吸烟,被保人不用担心保险公司会因此提高保费(保费是根据保险申请时的实际情况来确定的);
  • C、有现金值产生,在紧急需要资金的情况下可以动用现金值(现金值可以用来作为退休收入来源的一部分,也可以用保单贷款的方式取出保单现金值,这样就有可能获得全额老年金等社会福利);
  • D、在保费忘付或是暂时性无法付保费的情况下,有30天的宽慰期,假如选择现金值自动贷款功能,保险费将由保单所累积的现金值来自动付清(当然是在万不得已的情况下才这样做,因为这样做对保单持有人并不有利);
  • E、不用担心续保问题和自杀条款;
  • F、分红式保单还享受红利免税复利增长的好处(象注册账户一样,可以用来作为投资延税的工具和高资产人士资产免税转移到下一代上手上的遗产免税转移工具);
  • G、参与型whole life还有选择投资方式和红利提取方式等优点;
  • H、保单的现金值保持免税复利增长(即延税功能);
  • I、保单的所有者可以自由使用保单现金值于任何自已想要的用途,没有限制。

世界上没有完美的东西,任何东西有优点必定有缺点。Whole Life的主要缺点是:
  • A、价格高,参与型Whole Life 价格更高(这符合便宜没好货,好货不便宜的正常规律);
  • B、把现金值实现为收入,是必须要交税的,而且保额与现金值双双下降,甚至有可能结束掉保单的效力(所以保单的现金值只能在万不得已的紧急情况下才可以动用的);
  • C、运用现金值自动贷款功能是要付利息的(利率的高低是根据当时的利率水平来决定的)。

3、购买Whole Life的建议
  • A、跟购买Term一样,首先要了解自己的需求和支付能力;
  • B、搞清楚保费支付方式,是付终身还是一定年限付清,不同的付款方式保费差距蛮大的;
  • C、搞清楚保险的特点,你的权利和义务等条款;
  • D、跟买Term不一样的是,在买终身险的时候,最好找一个在资产增值、风险管理、资产保全、税务策划、遗产规划等方面有全面综合理解的理财顾问咨询,给自己一个全面的建议。

三、Universal Life

1、 Universal Life的种类和作用

Universal Life的中文名字叫做万通式人寿保险,表面意思是万能型保单。实际上,这种保单就是结合了Term和Whole Life的优点而摒弃了各自的缺点而创设出来的一种保单。当这种保单问世后,曾经市场上有一种声音是一个家庭只要有一份这样的保单就可以解决一切保险的问题。这种保单的作用跟Term和Whole Life一样,也是用来cover各种债项、教育费用、资产税项、最终费用、紧急资金、工资收入替代方案等,这里还加入了各种不同类型的投资方案(保单的所有人有权选择)。

2、Universal Life的优缺点

Universal Life的主要优点有:
  • A、灵活性,它可以保终身,也可以保定期;可以保单人,也可以保多人;可以选择各种不同的保费付款额度(大于等于最低保险付款额);可以选择保单的不同投资方案;可以选择不同的保单现金值提取方案和用途;可以增加(适用于收入不断增加的人士)和减少(适合收入来源不稳定人士)保额而无需提供健康证明;
  • B、这种保单保定期的也有现金值产生,如 Universal Joint-last-to-die or Join-first-to-die, Universal Term-to-100等,在紧急需要资金的情况下可以动用现金值;
  • C、这种保单也包含着Whole Life的几乎所有优点,如吸烟条款、续保条款、自杀条款、现金值自动贷款功能、保费付款宽慰期等;
  • D、这种保单还提供不同投资方案选择,利润免税复利增长的好处(象注册账户一样、即具有延税的功能);
  • E、这种保单还提供现金值不同支取方式,如现金支取、增加保额、单独增加一个定期保单等选项。

说了这么多Universal Life的优点,似乎这种保单都不存在缺点。实际上,没有缺点是不可能的。Universal Life的主要缺点是:
  • A、复杂:这么个灵活的东东,有太多的项目供客户选择,但这些东东对普通人来说并不容易理解,做起决定来有不少的问题。
  • B、价格高,因为复杂,就得付出更多的管理和操作费用,即使是Term,这种保单的价格也要比单纯的Term来得高;
  • C、把现金值实现为收入,收益部分是必须要交税的,而且保额与现金值双双下降,甚至有可能结束掉保单的效力(所以保单的现金值只能在万不得已的紧急情况下才可以动用的);
  • D、运用现金值自动贷款功能是要付利息的(利率的高低是根据当时的利率水平来决定的)。

3、购买Universal Life的建议
  • A、跟购买Term和whole Life一样,首先要了解自己的需求和支付能力,了解自己的理财方面的侧重点,如资产延税增值、资产保全、风险管理等;
  • B、搞清楚保费支付方式,是付终身还是付定期,差距及优缺点等;
  • C、搞清楚各个选项的费用及特点;
  • D、搞清楚保险的特点,你的权利和义务等条款。

值得一提的是:在选购保险之时,要苹果与苹果比,梨与梨比,而不能把苹果与梨相比,不同类的产品相比是没有意义的。在加拿大这样保险业极为发达的国家,便宜一定有便宜的原因,贵一定有贵的道理,价格存在差距一定要去发掘出存在差距的原因,而不应该仅仅选择一个便宜的了事。过多的考虑价格因素,一定会忽略了其他重要的东西。

市场上的产品无好与坏之分,关键是该产品是否满足了消费者当时的需求、预算等条件,满足了消费者才是好产品,不能满足消费者,再好的产品也是没有意义的。适合才是最好的。

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