加拿大基金投资之我见【更新于2025.06】

2025年6月12日更新：Global X ETF以前叫Horizons ETF。 Global X旗下的S&P/TSX 60 指数 ETF（“CNDX”）及一些加拿大优选ETF系列自今日起免收管理费，该优惠截止期是2025年12月31日。值得注意的是，这些ETF仍需承担运营费用和交易成本。符合要求的ETFs请看下表。如果大家有感兴趣的ETFs，可考虑买入。

2024年4月14日更新：有些朋友想直接投资美元计价的美国股票或ETF。聚沙建议可以在RRSP、RRIF或类似的加拿大注册退休账户内投资这些资产，从而可以避免15%的dividend withholding tax。至于长期投资美国ETF，聚沙建议大家可以考虑以下的这些类别【紫色加粗的就是聚沙目前正在定投的美国ETF】：

• 标普500指数ETF：VOO（管理费0.03%）
• 纳斯达克指数ETF：QQQM（管理费0.15%）。BTW：聚沙不建议大家投资QQQ，因为它的管理费要0.2%，而其他的方面基本上和QQQM完全一样。
• 高增长ETF：SCHG（管理费0.04%）或者VUG（管理费0.04%）。这2两个ETF可作为QQQM的平替。
• 分红ETF：SCHD（管理费0.06%）或者VYM（管理费0.06%）
• 黄金ETF：GLDM（管理费0.10%）。BTW：聚沙更倾向于购买实体黄金，如Costco卖的枫叶金币等。

长期投资的方式，大家可以选择定投（每周定投或每月定投）或者对指数的简单的均线分析：主要看50日均线和200日均线，当50日均线超过200日均线时买入；当50日均线跌破200日均线时卖出。

【本文首发于2015年1月3日】聚沙不是银行、基金、贷款、保险、券商及电子货币等的金融相关从业人员，不推销任何产品，不保证所有数字的准确性，不对任何建议负责。聚沙经常看见大家讨论加拿大的基金投资，那也说说我的一些经验。

Tangerine Money-Back (World) MasterCard 简介

Deal Link: https://www.tangerine.ca/en/offers/checking

2025年1月4日更新：加航从2025年1月3日开始对于那些北美境内和Sun routes【即加勒比海一带国家】旅行的预订加航经济舱基本票价（Basic Fare）的旅客，将不再允许他们免费携带较大的carry-on行李登机。这些旅客必须托运较大的carry-on行李，在安检前的托运费用为首件$35，第二件$50。嗯，多谢“农民和牙刷”提供信息，Tangerine最新推出了一个offer，从2025年1月3日开始前7500名使用Tangerine Visa Debit或信用卡来支付航空公司$39.55以上托运费的用户，将能得到一次性$40的refund。

【本文首发于2015年10月6日】Finally, Tangerine正式release他们第一张信用卡了，Money-Back MasterCard：

• 无年费，图案不是太吸引人【网上有人吐槽这个卡面的箭头方向和插卡方向正相反】
• 你可以选择2种消费类型得到2% Cash back。
• 其他购物为1% 0.5% cash back
• Cash back没有上限，会在每月月底自动支付
• 如果你选择将卡上的Cash Back存到Tangerine Savings Account，那你可以选择第三个消费类型得到2% cash back  
• 你可以随时修改你选的2%消费类型，不过修改仅会在目前消费类型in place的90天后的第一个statement时生效。
• 有Purchase Assurance和Extended Warranty保险【不确定是否保电器】

Tangerine银行主动送$5

多谢“牛发Tom”，“neodooth”和“D调E点”提供信息。今日有几位群内的群友说在他们的Tangerine银行账户内莫名其妙的收到了$5，标明为“Bank Fees & Service Fees”，但他们一开始并不了解Tangerine到底为什么发这个钱。

快讯：Tangerine Money-Back WEMC将会在近期上市

2021年4月18日更新：据说这张WEMC的消息是假的。

【本文首发于2021年4月16日】多谢“染色体的生活”提供信息。据网上消息，有的Tangerine Money-Back World MasterCard（点击查看）的持卡人已经拿到了可以升级到WEMC卡的offer。据说新的Tangerine Money-Back WEMC有以下一些特点：

• 无年费
• 无Foreign Exchange Fee
• 可选择2个消费类型获得4%返现，其他消费是1.5%返现
• 有Mobile Insurance，省外医疗险，Flight Delay保险，Trip Interruption保险，酒店防盗险，租车险等等
• 有免费的Roadside Assistance

看上去是一张不错的卡，真的会是无年费吗？不知道会不会像有些其他的WEMC那样，有年度消费要求啊。等卡正式上市后，我们会更新本文。

快讯：Tangerine Money-Back World Elite MasterCard？

多谢“DKING”提供信息，网上传言Tangerine银行将于2020年8月发行一张新的Tangerine Money-Back World Elite MasterCard，依然$0年费，要求申请人年收入>8万刀，包含Tangerine Money-Back World MasterCard的所有福利（点击查看）以外，还提供以下一些新福利：

• 免Foreign Exchange Fee
• 可选择2至3种消费类别返现up to 3%，其他消费返现up to 1%
• 3次免费的Lounge入场次数（目测是由LoungeKey提供服务）
• 增加了20天的省外医疗保险，航班延误险，行李延误/丢失险，行程取消险和酒店失窃险

哇，聚沙只能说这些福利对于一张无年费卡来说好像too good to be true啊，一切只有等Tangerine官方发布后才能确认。如果你有计划升级到Tangerine World MasterCard的话，聚沙建议你先等等。

快讯：Tangerine银行将于2020年提高收费

2019年12月2日更新：多谢“Wei Wang”提供信息。从即日起，Tangerine银行不再收取Interac e-Transfer费用，总算跟上时代的脚步了。

【本文首发于2019年10月4日】Tangerine银行曾是网上银行的典范，正因为他们不用维持大量支行的费用，因而可以将银行各项收费保持在相对五大银行更低些的水平。可是，自从Tangerine被Scotiabank收购之后，种种改变都让我们在Tangerine身上看见了SB的影子。

Tangerine Money-Back MC 信用卡将变差

从2017年4月29日开始，Tangerine Money-Back MasterCard信用卡将有一些改变。总体是变差了【“感谢”SB银行】，具体见下面：

• Balance Transfer费从1%/最少$5变成了3%/最少$5；
• 加拿大境内Cash Advance费从$2.5升到了$3.5；
• Foreign Conversion费从1.5%升到了2.5%【和其他大多数加拿大信用卡持平】；
• Overlimit费从$20升到了$25；
• 一般的消费返现从1%降到了0.5%。

唉，无话可说。。。

官方消息链接：https://www.tangerine.ca/en/landing-page/creditcardnotification/index.html

在Tangerine开户的注意事项

聚沙前面介绍过Tangerine银行账户和信用卡，目前Tangerine的相关offers可见：
http://www.canadianrewards.net/2017/02/current-tangerine-bank-promotions.html 最近，一直有朋友问新移民和国际学生能否申请Tangerine的银行账户和信用卡呢？

Tangerine Money-Back MasterCard可以申请了

如果你是Tangerine银行的用户，你现在就可以申请Tangerine Money-Back MasterCard了。进入Tangerine网上账户，点"Open a New Account" => "Spending" 就有申请信用卡的选项了。大多数情况下，作为Tangerine用户可以秒批此卡。

这是Tangerine将推出的新信用卡吗？？？

关注加拿大信用卡消息的朋友应该知道，Tangerine银行将发行他们第一张信用卡。Tangerine已经“雷声大，雨点小”的提过一阵，不过都没什么确切的消息。不过，目前网上已经有一些相关的信息release出来（不是offical的，但可信度较高）。

关于新移民在Tangerine银行开户的一些问题解答

鉴于目前加拿大5大银行没有开户优惠，本人建议新来的移民可以考虑在Tangerine先开账户，支票/存款账户都免费，可以拿到50张免费支票（足够用一段时间的了），而且前半年存款利率2.4%。如果仍然想开5大银行的账户，可以等下次有优惠的时候。

有朋友"BB"提问：“谢谢版主的快速回应，因为我是带旅行支票过去，tangerine也收吗？我的意思是，一开始要怎麽把旅行支票存到tangerine的帐户呢？还是一定得开一个五大帐户，再开支票到tangerine帐户？此外，若去tangerine cafe(实体店铺)开户，也可输入referral code获得奖励吗？多次打扰真是抱歉。”

Tangerine新的Overdraft Protection简介

今天（2015年8月13日）聚沙收到Tangerine的邮件，就如原来预料的那样，Tangerine新的Overdraft Protection是要收费的。在改变之后，Tangerine的Overdraft Protection基本上和PC Financial的一样了。与Tangerine原来的Whoops! Protection的主要区别如下：

• Whoops! Protection只可以透支保护$250；现在的透支limit是因人而异，有些像信用额度，从$250到$5000都有可能。Tangerine给了我$3000的limit。
• Whoops！Protection在透支开始的30天内都不收费；现在起只有透支的第一天不收费/利息。基本只能起到在意外情况下透支，并当日还清的情况下，不必交费的作用。过了1天后会收费（第二天收费用$5 + 以后每月$5）并收利息（利率19%）。你如果不透支，则不会被收费。

账户可以透支的Limit高了，算是一个优点。但相关的收费和利息，使得这个新的透支保护没什么吸引力。虽说，这比5大银行提供的透支保护还是要好些【那些不管你是否使用透支保护，都会按月收费】，但总体来说是在原来Whoops! Protection上的倒退。

注意：Whoops Protection从8月15日起不能用，而新的Overdraft Protection是从8月19日起可以用。届时，需要登录Tangerine网上银行同意相关的terms。如果你想了解更多关于Tangerine的新Overdraft Protection，可以去下面链接：
https://www.tangerine.ca/en/faq/overdraft/index.html#q2

相关阅读：

• 7月22日更新：Tangerine银行不再提供Whoops! Protection
• PC Financial vs. Tangerine
• 6月9日更新：目前Tangerine银行的开户优惠汇总

7月22日更新：Tangerine银行不再提供Whoops! Protection

前面聚沙在比较PC和Tangerine银行账户时，提过在Overdraft Protection（透支保护）方面，Tangerine是略胜一筹的。PC在你透支的每月会charge你$4.97。而Tangerine有一个30天的免费Whoops! Protection，只要你在30天内把欠的balance（最多$250）还上，就不会被charge利息或费用 (you'll be charged a $2.5 fee for every 30 days that the account balance is under $0)。聚沙从没用过这个服务，不过相信很多“月光族”的老外还是很喜欢这个的，等于每月有$250的应急短期免息贷款（夫妻2个都有的话，等于$500了）。就算过了30天，每月收$2.5，1年也就相当于12%的利息，比信用卡的利息低多了。

不过今天聚沙收到Tangerine的邮件，说从8月15日起就不再提供Whoops! Protection了。很有意思的是，在邮件中Tangerine说的好像是应客户的要求，为了客户的福利，才准备取消Whoops! Protection的。Tangerine说会给大家提供一个更Comprehensive的透支保护。嗯，我打赌那个不再是免费的了。

这个改动对本人没影响，不过这指出了一个Scotiabank接手Tangerine后的趋势。相信我们会看见更多的这种“对客户好”的改变吧。我比较担心Tangerine将来还会取消免费的Email Transfer（希望只是杞人忧天吧）。

7月24日更新：Tangerine刚把Saving账户的正常利率降到0.8%，没什么吸引力了。

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PC Financial vs. Tangerine（Expired）

在加拿大长住，有一个五大银行（RBC, CIBC, TD, Scotia, BMO）的账户是必须的。此外最好再开一个网络银行的账户，也能带来不少便利。网络银行通常都是免月费+unlimited transactions，这样就可以把大多数的bill payments转到网络银行的账户，然后在五大银行选择一个月费较低的适合自己的账户。聚沙在前面介绍了PC Financial和Tangerine银行的账户及目前的开户优惠。有身边的朋友问聚沙，那到底在这两者间应该选择哪一个呢？

这其实是个比较常见的问题，也没有固定的答案，因为这2家银行非常类似，都是网上银行，都是CIDC成员，都是某家大银行的下属银行，都可以在支票账户和其他银行账户间免费转账，甚至他们经常都在同一时间推出类似的促销。不过他们还是有一些小区别的，聚沙把他们的一些不同列举如下：

1. PC提供免费的支票；Tangerine只免费提供第一本支票本（50张）。如果你想要更多的免费支票，选择PC。
2. 两者的存款账户目前的interest都是1.3%。PC在2月28日前利率2.5%,Tangerine在3月31日前利率2.5%.
3. 两者的支票账户也提供利息（比五大银行好）。Tangerine的利率是$50000以下利率0.25%，PC的利率是分段的($1000以下利率0.05%; $1000-$5000利率0.1%; $5000-$10000利率0.15%; $10000-$25000利率0.25%; $25000以上利率0.5%）。相对而言，Tangerine提供的支票账户利率稍高一些。2者都可以通过智能手机存支票。
4. PC可从CIBC ATM取钱，Tangerine可从Scotiabank ATM取钱。你可以看看你家附近，哪家银行更便利一些。
5. Tangerine目前开户给up to $120 bonus（现金），PC目前开户给价值up to $150的PC Points.
6. Tangerine提供免费的Email Transfer （好像目前是唯一的一家加拿大银行免费提供此项服务）。PC收费$1.5
7. 在PC的支票和存款账户间转钱通常有1天的delay（stupid system）。Tangerine的支票和存款账户转钱是立即到帐的。
8. Overdraft Protection 透支保护: PC在你透支的每月charge $4.97+利息; Tangerine在你透支的每月charge $5+利息。

聚沙本人更喜欢Tangerine一些。但是当你在考虑从这2者中挑1家的时候，为什么不2者都申请呢（现在可以一共拿up to $270的bonus）？聚沙本人目前就既有PC也有Tangerine的账户(PC拿免费的支票；Tangerine使用免费的Email Transfer)，感觉挺好的。聚沙曾经考虑过只用网上银行账户，取消其他五大银行的账户，不过发现实在还是有难度啊。。。