2016年10月29日星期六

七年留学生涯撸卡血泪史

【作者:叶三】

2009年我踏上了加拿大这个不算非常发达的发达国家。当时国内信用卡刚刚兴起,兜里就揣了一张我爸的交行附属卡。登陆后先在傻逼辅导员的帮助下开了TD的debit卡,当时banker建议我办一张信用卡,无感,果断拒绝。

第一张信用卡:TD学生押金卡

2009年夏天,因为办Bell的网络必须有信用卡,所以又去了TD,押了$1000办了张看似不错的0.5%cashback的学生信用卡(too young,too simple啊)。福利、保险什么的基本没有。当时的消费模式还固定在现金,连debit都基本不用。没办法,基本上都是去华人餐馆、超市,cash only居多,熟人用cash还能免税。

正式开始撸毛:AmEx Aeroplan

就这么被变相剥削了一年,转机在2010年的冬天来了。我的一个美国基友开车加东游,中途来蒙村找我喝酒。当时陪他去W酒店check-in的时候见他掏出了AmEx SPG。年少无知的我真的不知道那张就是被世人称赞的北美神卡。用他当时的话说“我出来玩就没花钱住过酒店”(你牛逼。。。)。

在我基友的开导之下,我开始了我的撸毛之旅,然后一发不可收拾。鉴于当时对酒店需求接近于0,我没有选spg,而是挑了aeroplan的联名卡。主要原因是09年回国的时候办了aeroplan卡,自己没钱买商务舱,积累里程换一趟商务舱是我等屌丝一族的奢望。第一次办卡的时候正好遇上offer,开卡头三个月消费500刀送25K里程+fyf。果断撸之。另外在基友的指点下,三年churn了三次,光是开卡奖励就撸了75K里程(当时spg还有fyf的offer,我竟然放弃了,扇自己两耳光)。

今年夏天有急事来回了一趟中加,75K换了经济舱往返,回报约等于2.0%。 这张卡最好的地方在于它是charge card,也就是没有预设限额。以前都是开money order付学费,要支付7.5刀的手续,用这张卡交学费那叫一个爽!现在aeroplan账号上还剩80K多,纯信用卡消费,航空里程我积在国航了(这一块,我以后另开贴详述)。

想说爱你不容易:TD Aeroplan系列

在AmEx上尝到甜头后,我就越发嫌弃原有的TD学生卡了。于是在12年年初(一年期满后),我取消了押金(好像现在TD改了制度,学签时期不能取押金,whatever,跟我没关系),并通过客服提高额度到$2000,然后通过一个关系不错的TD banker办了TD AEROPLAN PLATINUM。89刀年费,买菜、加油、药店一刀1里程,其他1.5刀1里程。回报不如amex那张,但是鉴于不少商店不接受amex卡,这张就留着备用了。一年之后又提额到$5000,准备冲刺TD AEROPLAN INFINITE。结果TD又改政策,非pr不能申请aeroplan infinite,只能押金$5000办first class infinite。注意了!这个时候我做了一个非常错误的决定,我把platinum销了。这个错误非常严重,影响到了我后期办一些神卡。后面我会详细解释。

保留最久的一张:PC MASTERCARD

之前我家附近有一家provigo,价钱虽然比我经常去的P A高,但是打折力度吓死人,5.99刀一大包冷冻虾、1.99刀三大瓶可乐什么的。对于没车、没costco会员卡的单身贵族来说,这里就是天堂。我每个月都要去囤货。

去的久了,禁不住服务员的推销办了PC MASTERCARD。基本上是消费1刀10pc points,20000pc points兑换20刀,只能20刀起兑换、然后以10的倍数叠加,兑换金额只能在PC旗下超市、药店使用。可以理解成回报是1%。

之后在去年world elite大热的时候(其实是想spg一夜升金,结果发现仅限亚太地区发行的wemc,悲催), 打客服电话转成了PC WORLD ELITE MASTERCARD。这张卡没有年费,也是我目前所知唯一一张真正没有年费要求的wemc(不算上国内某些“一年刷卡几次就免年费”和靠账户免年费的bmo wemc)。原本申请要求是个人年收入7W或家庭年收入12W。我一个留学生肯定是达不到的,但我是用旧的mastercard转的,客服默认我符合了。 这招非常有用! 尤其是碰到收入要求高的卡,可以通过先申请同一系类的低端卡、再switch到高端卡的曲线救国政策。我之后也用这招拿下了其他的高端卡。

这张卡在PC旗下消费1刀30积分,其他基本是1刀10积分。我现在只拿来在PC旗下商店使用,毕竟3%回报的无年费“高端卡”我现在还没有发现。鉴于无年费,我以后即使不用也会一直保留当抽屉卡、一年拿出来刷一次,因为它可以保证我的credit history够长。

对留学生最友好的:RBC

我跟RBC的渊源其实算是最久的,虽然我至今没有他家的银行账户。我常购买日常用品的超市就是shoppers。它家的定价比同一类型的jean cotu高,但是打折力度好,而且积分项目比airmiles更加实用。

一开始就想申请RBC SHOPPERS MASTERCARD,但是因为credit history太短,被拒了两次。在TD学生卡一年的加持下,终于拿到了这张我用过最爽的无年费卡了。Shoppers内消费1刀15个shoppers积分,其他1刀5points。 按照最高兑换标准95000points=170刀,最高回报能达到2.69%。现在看起来不算什么,但是对于当年的我,这就是一张神卡。

然而,在pc收购shoppers之后,RBC取消了这张卡,原持卡人都会自动收到cashback mastercard作为替换。这张卡无年费,在合格的超市消费2%cashback(一年6000刀消费封顶,超过6000刀返现1%),其他消费头6000刀返现0.5%,之后1%。 买菜还是不错的,俗称“买菜卡”。已沦为抽屉卡。明年可能会switch到rbc avion infinite。

撸毛第一:AmEx

不得不承认,AmEx是撸毛党的最爱。回报高,申卡松。继aeroplan后,我申请了个人金和spg。一个是最佳旅游卡,一个是日常回报最高卡。具体回报细节,聚沙他们已经讲得很详细了,我就不浪费大家时间了。

在这里我推荐一个更好的玩法。众所周知,万豪收购了spg,spg的点数可以1:3转到万豪。通过我之前一篇帖子的计算,万豪最高能玩到1积分3cents以上的回报,也就是说,amex spg的回报能达到惊人的9%以上。当然这个数据是有限制的,不是每家万豪都能达到这个回报!积分这种东西跟cashback不一样,玩得好了很值钱,玩的不好就是渣渣。如果你不想花心思在积分的兑换上,老老实实用cashback,省心、省力。

最受争议的Reward:BMO REWARD

BMO reward这个玩意儿喜欢的人很少,真的很少,很多人拿到bonus都觉得用不出去,因为它只能在自己的网站上兑换机票、酒店和礼品卡什么的。虽然是名义上的2%回报,但聚沙和大多数人只给1.6%的评价。

我是在综合考虑下才开这张卡的,如果有人跟我情况相同,也可以试试。
  • 条件一,我本身有spg作为主力卡,但是有商店不接受amex,必须有mc/visa备用,尤其是Costco只接受mc。
  • 条件二,我有premium plan,可以免一张bmo信用卡年费。
  • 条件三,没有个人白+有飞非星盟航班的刚需,一年4次的pp卡就很值钱了。
  • 条件四,我往返中加只坐国航、加航,bmo兑换加航的机票不存在问题。

有人会说用aeroplan兑换机票更划算,但是里程票不能满足国航金卡保级的刚需+aeroplan兑换费精力+没有aeroplan infinite的保险,用bmo reward+money的模式买票更适合我。当然,如果我以后能拿到aeroplan infinite,我还是会放弃bmo这张wemc的。毕竟aeroplan我能玩出高于2%的回报。BTW,bmo reward wemc的申卡要求也是个人年收入7W或者家庭年收入12W,但是我通过spc转卡轻松搞定。

最耗人品的卡:Chase Marriott Premier Visa

这张卡很抽风,有的人信用分excellent还被拒,我是抱着“试一试”的心态申卡的,网申、秒过。当时开卡奖励是30K积分+cat1-4免房券+fyf。餐馆消费2倍积分,万豪酒店5倍。我个人仅在不收amex的餐馆使用这张卡,平均回报超过2%。目前是我第三顺位的主力卡。悲催的是,我下来这张卡后,好几张神卡都被declined了。不甚唏嘘。

留学生玩信用卡的几点建议:
1. 千万不要主动提供SIN给银行,不然基本就被判了“死刑“。尤其是TD这样对留学生极度不友好的。
2. banker大多数时候都是在扯皮。要谈心,关系搞好了,能帮你“微调”的都会做的,毕竟他们也需要业绩。
3. 有闲钱就开银行的高端账户,能免一张信用卡的年费,如TD, BMO。放在saving account里,利息远远不够一张信用卡的年费高。有些银行会给高端信用卡持有人免银行账户的月费,如RBC。
4. 合理申卡、销卡。一年内申请4张以内为最佳,很多银行和发卡机构很看重这个。而且不要轻易cancel持有最久的信用卡,尤其是免年费的,因为会缩短你的credit history,影响后续申卡。我之前cancel了TD的$5000limit的platinum卡,现在TD只肯给我$1000limit的基本卡,毛福利没有,无限悲催。
5. 银行给的pre-approved的信用卡,不要年费的你就拿,在一家银行保留一个好的信用记录对日后申请高端卡有帮助。而且用低端卡转高端卡也是一个不错的策略。
6. 年收入填高一点不要紧,银行不是税务局,不会真的查你收入(但不要太离谱,学生年收入20W,打死也没人信。什么?你银行账户上真有20W?好吧,当我没说)。或者,“个人收入不够,家庭收入来凑”。
7. 积分不能太分散,打理不过来就用cashback。
8. 不要怕有年费的高端卡,消费能力够,回报远超年费。以spg为例,年费$120:(此处积分价值参考聚总的评估)
  • 年消费$10000,积分价值$280,$280-$120/$10000=1.6%
  • 年消费$20000,积分价值$560,$560-$120/$20000=2.2%
  • 年消费$30000,积分价值$840,$840-$120/$30000=2.4%
这已秒杀大部分无年费信用卡(此外年消费过4万还有一晚的免房)。而且这只是平均价值,你可以玩得更好!

本人现阶段主力卡:
  1. AmEx SPG:主力卡,回报>3%。年费$120
  2. AmEx Gold:旅游主力卡,保险全,double积分,转到aeroplan或者spg,回报>3%。年费$150,fyf
  3. Chase Marriott:饭卡,不接受AmEx的餐馆使用,回报>2%。年费$120,fyf,每年一张免房券回血。
  4. Bmo Rewards WEMC:其他所有消费,回报2%。账户免年费。
另:在明年拿到PR的情况下会进行如下更改:
  1. AmEx SPG:主力卡,回报>3%。年费$120
  2. AmEx Platinum:旅游主力卡,保险全,无限pp,spg金卡(=万豪金卡),回报>2%。实际年费$499
  3. TD aeroplan visa infinite:加航里程机票的保险,不接受amex的买菜、加油、药店,回报>3%。账户免年费
  4. Tangerine Money-Back MasterCard:设置两个不接受amex和visa的项目,回报2%。无年费

注:我不会推荐哪张卡最好,我只告诉你哪张卡我用着最顺手。上述回报价值是我个人的使用方式,每个人玩法不一样,价值可能更高,也可能更低。还是那句话,撸到手的才是好毛!

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