2016年8月15日星期一

BMO Mortgage Cash Account 简介

聚沙目前的房贷是BMO的。我当年刚有房贷时,对加拿大的各类投资途径什么的还基本不了解。所以基本上有闲钱了就投入到我的Mortgage账户里面【中国人的传统观念不愿意负债,且当时的贷款利率比现在还是要高一些的】,想尽早还清。

对于Closed的Mortgage,BMO允许贷款人在每个日历年可以额外归还最高为原定房屋贷款本金20%的款项,没有额外费用。这些Lump Sum payment会直接减少你的贷款本金,从而减少你需付的利息。 这些额外提前还的Mortgage金额,会进入一个BMO称为"Mortgage Cash Account"的账户【简称MCA,该账户在你拿到贷款时,BMO就自动给你开了】。

其实MCA不是一个真正的银行账户,而仅是充当记录作用,用来统计客户累计提前还款的金额。当你将来需要现金周转时,你可以去BMO将MCA里面的金额再次取出【无需任何再贷款程序】。BMO会把你取出的金额再加回到你的Mortgage balance里面,取出的金额会按照原先的贷款利率计息。(When you use your prepayment options, your principal prepayments go towards building a Mortgage Cash Account within your mortgage. With the Mortgage Cash Account, you can re-borrow prepaid funds, in amounts starting from $2,500 subject to meeting certain eligibility criteria. The re-borrowed funds are added to your mortgage principal at your existing interest rate for the remainder of the term.)

网上有人说MCA是BMO独有的。我对其他银行的贷款不是很了解,但觉得其他四大银行也应该有类似的产品吧。我目前觉得把大量的钱去还Mortgage是不合适的。但是如果对于其他投资方式不了解或者不感兴趣的朋友,可以考虑提前还Mortgage,因为贷款利率一般情况下总比存款利率高。你与其四处找高息的银行账户,还不如加速还贷款【等于你在一个和你的贷款利率一样高的存款账户里面存钱,还不用为你的利息付任何tax】。再结合MCA账户,需要现金随时可以提取,也可以放心的把应急资金投入Mortgage里面。

聚沙还记得第一次去BMO取MCA的经过。取之前,记得先预约好时间(柜台是办不了的)。到了之后,总体过程还是挺顺利的,中间BMO的客服经理让我去City Hall拿一份房屋property tax都按时交清的证明。客服经理和我说这是因为我自己付property tax的缘故,如果当年签房贷时让BMO代缴property tax,就不用这个证明了。嗯,聚沙是一个很懒的人,一想到还需要跑到City Hall去转一圈就头疼。所以,我问客服经理这个证明是否必须,有没有其他的替代方式。她不情不愿地去查BMO的规定,我也凑过去瞄了一眼,结果BMO的规定里面说,有最近的property tax交费收据也可以。好吧,这个我家里面还是有保存的。不过当天就办不完了,又约了一个时间,带上property tax的交费收据,去BMO签了好几页纸,就走完程序了。据客服经理说,她这边手续都完整后,需要寄到BMO总部处理,所以不可能马上拿到钱。我又等了5个工作日左右,我申请的提款金额就进入我的BMO支票账户了。

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