加拿大的零钱投资理财工具Moka简介

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2020年9月17日更新：因为要扩展到欧洲市场，Mylo app改名为Moka。如果你对Moka感兴趣，请点上方链接下载app并注册，谢谢。

【本文首发于2018年7月7日】我们今天要介绍一款加拿大的零钱投资理财工具Mylo。有了解美国Acorn理财工具的朋友会发现Mylo其实和Acorn很相似。Mylo是在2017年进入加拿大市场，目前有超过45万加拿大居民使用Mylo。

Mylo的功能是在你注册账户后，你可以关联你的银行支票账户（funding source）以及你的debit卡或信用卡（roundup sources）。之后，当你的debit卡或信用卡上有消费时，Mylo会自动roundup该消费并把余额转入Mylo进行理财。你可以在Mylo App账户里面选择需要关联的账户。

例如，当你用信用卡花了$3.25买了一杯咖啡，Mylo就会roundup到$4，然后会把$0.75存入Mylo理财账户。Mylo一般在每个周一会把上周所有的roundup加起来，然后从你的支票账户中转钱入Mylo账户。此外，除了roundups投资以外，你还可以选择每周自动deposit入Mylo账户一定量资金进行理财。

有朋友可能会对在Mylo里面输入银行卡信息有疑虑，其实不用太担心。Mylo账户采用的是256位的加密技术，安全程度应该和其他加拿大的银行或者Drop的安全级别差不多（That’s why we use the same security measures as major Canadian banks. This means 256-bit encryption, SSL connections and strict internal security policies based on ISO standards to ensure your information is never at risk）。我在网上查了一下，加拿大的很多媒体都对Mylo做了报道（点击查看），目测这个公司本身也是合法可信的。

Mylo是通过理财公司Tactex Asset Management来打理投资的，在注册账户时Mylo会问一些你的信息和风险偏好,然后Mylo会按那些信息为你设计投资策略，然后存入ETFs的组合【目前Mylo可以投资到个人的TFSA/RRSP等注册账户里面】。总体风险高的话就多些股票，风险要求低些时，就会多投些存款和债券。具体收益情况，Mylo App会在每月中为你提供一个book value/current market value的信息。然后Mylo每年底还会提供一份完整的performance report。

Mylo目前投资的ETFs组合有以下这些：

当你想从Mylo账户转钱回你的支票账户也是很容易的，在App里面操作就行。Mylo每周五会处理提钱的request，一般需要2-8个工作日后你的支票账户里面就能拿到钱了。Mylo不会收取任何提钱的费用。

Mylo的平台管理费用是$1/月 $3/月（多谢“极地泰格”提供信息），Mylo承诺不会额外再收费（Mylo will never charge you any additional fees），没有资金转入/转出/每笔交易的费用等等。不过，按聚沙看，你仍然需要支付那些ETFs的管理费MER。总体上看的话，如果你Mylo账户里面投资金额少的话，是不太合适的。嗯，举例来说，我们算ETFs的平均MER是0.2%：

• 如果你账户里面投资的总金额是$120的话，你的年度Mylo平台费是$12，则你的总管理费支出比例是10.2%
• 如果你账户里面投资的总金额是$1200的话，你的年度Mylo平台费是$12，则你的总管理费支出比例是1.2%
• 如果你账户里面投资的总金额是$2400的话，你的年度Mylo平台费是$12，则你的总管理费支出比例是0.7%

上面计算不是很精确啦，就是给大家一个idea。Mylo这个生意不错，坐地收钱啊，用他们平台的人越多，他们赚的越多。不过，当你投资额到一定程度的话，Mylo还是要比你直接去银行买mutual fund合适【顺便插句话，加拿大五大银行的mutual funds，绝大多数的时候是非常黑的。。。】。

聚沙认为，Mylo这个理财模式有些类似于中国的零钱理财/余额宝的方式，通过每次消费的小额余额就能自动理财，比较适合那些对理财不是太了解的朋友。这可以让所有缺乏投资经验的人迈出投资的第一步，没有任何起投门槛。一般情况下，对未接触过投资的人来说，理财不是一件简单的事情，其难点不在于选择理财产品，而是在于是否能克服心理上对于投资风险的认知障碍。这个Mylo就很好的解决了这个问题，总体也是聚沙成塔的意思啦。当然，如果你已经对理财有一定经验的话，知道如何进行基金投资的话，那就没必要用Mylo了。

聚沙还要顺便给大家推荐一个可以和Mylo一起申请的银行账户，Achieva Financial（点击查看）。Achieva Financial有个神奇之处，当你选择使用Achieva的网上帐单服务时，Achieva每月会给你$1 bonus。大家明白了吧，我们完全可以用Achieva每月送的$1来付Mylo的平台费，那样等于你只需要交ETFs的MER就行了。费上一次事，然后就可以很省心地躺在沙发上用零钱理财，美滋滋。。。当然，请大家记住：理财有风险，投资需谨慎，亏了不要来找我。。。

如果你对Achieva Financial有兴趣，决定在Achieva开户的话，目前聚沙仍然可以提供Referral Code（请给我发邮件索取：canadianrewards@gmail.com）。当你使用Referral Code成功开户并存入钱后，推荐双方可以各得$25，谢谢。