2016年9月18日星期日

加拿大信用卡之留学生开户办卡注意事项

【作者:Will】

每年,加拿大的各大学校都会涌入一大批留学生,为了消费便捷,许多人都会选择在加拿大的银行开账户。但是,就像任何其他的东西一样,银行也是良莠不齐的。问题就在这里:哪个银行好?用什么套路开户才是正确姿势?怎样避免被银行反捅一刀?本人在这里想和大家分享一些经验。不过,由于本人是加拿大永居身份,开户、开卡肯定与留学生有所不同,相对容易基本上是板上钉钉子。因此在缺乏充分了解的情况下,本人不会在此手把手的指导开户开卡,只是提供一些绕过一些大坑的个人经验。

1. 开户之前做一些功课,对银行有一个自己的选择。很多人开户就是简单粗暴地找离住处最近的一处银行,这样固然省时间,可是如果你遇到的是CIBC那就祝你好运吧。。。在网银极其发达的情况下,网点和住处的距离远其实没什么关系,所以抉择的关键方向其实在哪家银行的账户最好,提供的信用卡回报最高。就本人而言,五大银行中本人推荐大家在RBC或BMO开设账户,这两家对学生相对友好

2. 对开户的小额奖金诱惑一定要保持清醒。许多银行(尤其)在开学季都会有开设某某账户奖励多少多少钱的promo,本人前两天在多大的Street Fest就看到五大银行齐聚,都是什么开户奖50刀的活动,门庭若市。本人需警戒大家,不要为了这种小利益去改变自己的开户决定,这边客户经理的权限其实相当不小,如果好好去分行找经理谈的话给你谈出个这样的promo也未可知,对银行来说50刀可能相当于羊身上的一只虱子身上的一根毛而已。何况,50刀能干嘛?当然,如果看到相对高额的开户奖励,比如BMO Premium Chequing前些天搞的开户送$350,那还是可以考虑的,所谓量变引发质变嘛。

3. 对规模较小的银行不必上来就不信任。加拿大有个叫做CDIC(Canada Deposit Insurance Corp.)的机构,对于所有该机构下的成员银行中存在的存款,CDIC都对每个人的存款最高保险到10万(大多数人都达不到这个瓶颈吧),也就是说如果你的钱丢了,他们赔。有这张保护伞,大家就可以放开手脚去一些几乎没听过名字的小银行存款了(Meridian Credit Union之类的)。小银行由于要抢占份额,给的待遇往往超过大银行(存款利率更高,免费支票本之类的),这几乎是板上钉钉的事实,本人现在的闲钱就是在几个小银行里转来转去,谁的利息高就给谁存着。一句话,只要这银行是CDIC成员,就放心的存钱吧!不过本人也提个醒,规模所限,许多小银行提供的服务质量会略差一些,不过只是个存钱的地儿的话,倒也没什么经常联系的必要性。

4. 不要怕信用卡。中国人有个好习惯就是不喜欢欠钱,这导致信用卡本身在中国就不是很受待见,本人周边的朋友消费也大多喜欢用借记卡。事实上,信用卡之所以能存在这么久,肯定也是因为它有自己的好处。信用卡本身的回报暂且不提,许多信用卡都自带购物保险,30天内丢失包赔;以及自动延长保修最多一年,这两条可是绝对有利于消费者的,过保之后去苹果店修理过机器的同学肯定知道我是什么意思。。。除这两点外,信用卡能提供更大的资金流动能力:以本人的运通卡说,最高消费额度应当是在1万元加币左右,而这笔账可以延迟最多达30天还款。至于在这30天里我能拿着这1万干些什么呢?多出了30天周转时间,就有了更多获得收益的时间。许多人担心的利息其实完全不是问题,老老实实按时还款的优质客户银行喜欢的不得了呢,谁收你利息啊。。。

5. 也不要怕高端信用卡。如上文所说的,高端卡一般福利远超普通的中低端卡。对许多有旅游习惯的同学来说,一张高端卡带来的福利可以分分钟抵消掉(可能并不高额的)年费。举几个例子:
  • 还是说运通白金卡(本人是运通骨灰粉。。。),持卡人自动获得SPG、希尔顿、卡尔森的金卡以及费尔蒙白挑(5夜升白金),还有价值超过400美刀的机场贵宾厅入场资格,每年还有200刀旅游报销。什么?贵?仔细算算,这些权益要用上了哪怕一部分,都是把年费吃回来的。更不用提旅游中附带的保险,这可是一不小心就能撸走的大毛(极端情况,我见过用白金卡坐飞机商务舱居然tm坐出了正收益的)。哪怕你是个宅族,靠每刷一刀奖励1.25MR和推荐其他人开卡也可以回本。
  • Chase的万豪卡,年费120刀,但是第一年免年费还送你5W万豪点数,计划的好就是在万豪直接免七个晚上的房费了。而且此卡每年送15个万豪的会员升级credit,相当于是升会员的快车道。除了这些,此卡还有免货币转换费的好处,比起加拿大其他卡几乎齐刷刷的2.5%的货币转换费,在境外消费就便宜很多了。
  • BMO的WEMC,年费150刀,但是可以通过手段(开设BMO Premium Chequing Account,存6000刀免除月费)免除;此卡可以每年进4次候机厅,旅游保险全面,日常回报也高达2%(在加拿大这个缺乏竞争的地方已经不错了),租车双倍还有折扣,同时作为MasterCard还能去Costco用。
所以高端信用卡一旦用的好,分分钟正收益,这句话绝对不是忽悠人的。

6. 然而不要乱开卡。校园里时不时会冒出类似MBNA的柜台,用一个蓝牙音箱、一件T-Shirt什么的诱惑你开卡。这种情况处理原则同2,对小利保持清醒。每开一张卡,你的信用分数因为被银行硬查询而短期下降,影响到申请其他好卡的日程就得不偿失了,尤其是碰到要申请Chase难得批下来(六个月内没有被查询过才容易批卡)的银行的好卡,那就只能哭了。

7. 申请信用卡的时候,尽量不要填写SIN!留学生所有的SIN号码和本地人是不一样的,都是以9开头。某些银行对9开头的SIN是有偏见的,甚至看到了就直接拒绝申请。事实上,加拿大所有信用卡的SIN都是选填项目,所以留学生最好的办法就是别填。看电影有句俗话叫反派死于话多,留学生申卡也是一样的道理,能藏着掖着的就藏着掖着点,反而有利。

8. 仔细阅读所有的条款,找到隐形的坑,避开它。很多时候银行会把一些恶心的条款藏起来,用灰色的小字写在背面之类的,这种条款一定要读完整。即使没读完,你签字了就代表你同意他家的所有条款,被坑的时候也会无话可说。所以服务条款一定要读清楚,防止以后被银行反手捅一刀。

9. 和你的客户经理搞好关系。银行的客户经理能量可以是很大的,和他们搞好关系的能带来的好处自然也不少。简单的例子,上次本人想要给RBC信用卡暴力提额,从$1500直升$5000,打电话、去柜台都说“你别做梦了,你以为一个学生的额度说给就给呢?”,写了个邮件去给自己客户经理马上得到答复“我尽力,你看什么时候我们搞起?”(最后种种原因之下决定暂缓提额)与我们不同,客户经理是内部人士,他们可能有认识的人可以开后门,这是未可知的。所以,抛弃我是消费者我就是大爷的想法,和客户经理搞好关系,在你的理财之路上能带来的好处肯定超过颐指气使带来的快感。

10. 如果有一天你也成为了本人一样的薅羊毛党,切记:小撸怡情,大撸伤身,强撸灰飞烟灭。撸卡一定要有节制,不要为了完成开卡奖励或者其他原因让自己超预算的大额消费(如果你日常的战斗力就足够旺盛,类似我那个没事就去买个电脑垫桌子角的土豪朋友,那当我没说)。在积累财富的路上,赚钱胜过存钱,但存钱又绝对好于通过强行消费撸到的信用卡积分,羊毛毕竟出自羊身上。这是铁律,切记!切记!

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