2016年8月3日星期三

加拿大信用卡之新移民开户办卡指南【更新于2016.11】


据RBC研究表明,41%新移民在移居加拿大数天内会开设首个银行账户;31%会于第一个月内申请信用卡;38%会在移加首年内为子女教育开设RESP;36%新移民会在一至三年内购房办理房贷。新移民刚到一个相对陌生的环境,会对加拿大的理财产品和服务会有较多疑问。自加国理财网成立以来,聚沙也经常收到新移民询问申请信用卡问题的email。本人一般都是针对大家的问题进行回复,不免有疏漏的地方,因此本人在此写一篇新移民开户办卡指南。

事先声明这只是聚沙的个人观点【即如果本人重新登陆加拿大会如何做】,主要适用于中产羊毛党,并不适用于所有人的情况【国际学生也不在考虑的范围。对于银行账户,国际学生可以享受免费的学生账户,在信用卡方面国际学生受的限制更多一些】。本文仅供参考,大家务必请运用独立思考能力自行分析和验证。一切投资理财决定及该决定引致的收益或损失,一概与本网站无涉。

先说明一点,作为新移民在加拿大长期居住,有一个五大银行(RBC, CIBC, TD, Scotiabank, BMO)的银行账户是必须的。当然,等你在加拿大住了5-10年以上,对各种银行服务比较了解的情况下,如果你决定不保有五大银行的账户,是可以操作的。但新移民还是需要五大银行的,像大家在国内时了解的HSBC,工行(加拿大)之类的银行是不够的。【嗯,鉴于魁北克的特殊性,魁省的朋友可以考虑本地的National Bank之类的银行】

五大银行都有针对新移民的理财组合,一般都会提供半年到一年的免账户月费的优惠。有几个还可以在中国先开好户。嗯,个人觉得在国内开户没有太大必要,可能能省些时间,但会损失羊毛。新移民的package有些还是不错的,看你个人的需要了。

网上有不少新移民写的到加拿大后去XX银行“上当受骗”的文章。其实银行提供的业务大同小异,而银行的客服经理好坏很重要。有些老外的银行客服/理财经理其实挺傲慢的。嗯,就好像觉得你从第三世界社会主义国家过来,肯定啥加拿大的银行知识都不了解一样。他们或者看你是新移民就忽悠你开性价比低的银行产品,或者草草打发你走了事之类的。我遇到过几个这样的,最终发现他们对很多银行信息也不了解,被我问几句就没词了【银行里面肯定有厉害的人物,只不过你网上/电话预约的那些免费的“理财顾问”绝大多数情况下不会是那些厉害的】。所以,我建议大家去银行办理业务之前还是要做些Homework,不能去了银行被人牵着鼻子走,那可是会破财、惹气、丢面子的。

网上有人推荐RBC。RBC的名字很响亮,服务也不错,但他家账户免月费不容易啊【学生开户是免费的】,信用卡也不吸引人,所以聚沙一般不推荐【RBC Business Banking有现在五大银行唯一的不保持balance免月费,而且提供unlimited electronic debit and credit transactions。所以,想开商业账户的可以考虑RBC】。聚沙挑选银行账户(主要指高端个人账户)的基本要求有:
  • Unlimited transaction
  • 免费的支票本
  • 能提供足够数量的free Interac e-Transfer
  • 能够存一定金额免月费(目前一般是在支票账户里面存$5000,无利息的)
  • 能够免除一张中高端信用卡的年费(主卡+副卡)
  • 在家或工作地点附近有分行(步行能到的)
  • 其他能用上的福利越多越好(如免费保险箱,免费Bank Draft,免费美元账户等等)
我个人推荐TD或者BMO作为长期持有的银行账户。

五大银行每年都会有针对新用户的开户优惠,提供的礼品/奖金一般金额会在$350左右。新移民刚到加拿大的话,不一定能够赶上这类的优惠【要是赶上就最好了】。如果你是在国内先开的户,那就是有优惠你也不符合条件了。所以,聚沙的建议是:先选好一家大银行作为你的主力银行(主力银行一家就够了,毕竟是要存钱免月费的),然后来了不急着马上去开户,一定要等到有开户优惠的时候再去。。。那在去主力银行开户前的空档期怎么办呢?嗯,记得我前面提过的新移民理财组合吗。。。

下面就是聚沙推荐的新移民登陆后的开户办卡顺序:

1)选好一家大银行(个人推荐TD或BMO)作为你的主力银行。点击加国理财网右侧的“银行促销”标签,看一看该银行目前有没有开户优惠。有的话就可以去预约开户(You are lucky);没有的话转第2步。

2)去CIBC预约开户(个人不喜欢RBC;鉴于下面还要推荐去Tangerine开户,因此也不推荐Scotiabank),选择CIBC加拿大新移民理財組合,一年内都不用交账户费的,见链接:https://www.cibcasianbanking.com/ca/newcomers/  加拿大银行去开户,都需要在网上/电话先预约时间,不要直接跑去分行办理。开户时需要带上护照,移民纸或枫叶卡等证件。在CIBC开户时,不要把你带来的汇票存入账户里面。也不要购买CIBC的支票【记住,在加拿大永远不要为个人支票本付钱】。CIBC会提供给你3张简易的免费个人支票,这个就行了。

3)要在CIBC申请一张信用卡,嗯,就申请无年费的CIBC Dividend Visa:买菜2%回报(每年$6000买菜花费封顶,平均到每月是$500封顶),其他花费up to 1%回报(每年头$6000是0.5%,之后是1%),有交通意外险,Purchase Security and Extended Protection保险。先用着,积累加拿大信用记录。新移民开卡一般额度不会高,可能在$1000左右,有时候银行还会要求你付押金(没事,CIBC要就给他们,将来换别的信用卡后,把这张取消就是了)。

4)然后去Tangerine银行开户。Tangerine是以网络为主的银行,是CDIC成员,也是Scotiabank的下属银行(用Tangerine的银行卡可以在Scotiabank的ATM机上免费取钱)。聚沙最好等拿到枫叶卡或者加拿大驾照后再去开户(有其他加拿大银行的支票也可以)。账户无月费,有免费的Email Transfer,送50张支票(嗯,够用到开主力账户了),开户头半年可以享受2.4%的存款利率(将来也会不时有利率优惠的),且开户时可得$50 bonus(目前的开户优惠可见:
http://www.canadianrewards.net/2016/11/current-tangerine-bank-promotions.html)。至于新移民在Tangerine开户的一些注意事项,可见:http://www.canadianrewards.org/2015/09/tangerine.html 。开完户后,可以在网上银行设置Tangerine支票账户和其他银行账户间免费转账。这个时候可以将你从国内带来的汇票存入Tangering的Saving账户了(2.4%的利率,比五大银行的高多了)。记得加拿大的银行通常会hold国内的汇票30天,因此你身边要带上足够前30天生活支出的现金。

5)使用CIBC的信用卡,然后按时还款。信用卡账单的消费balance尽量不要超过信用卡总额度的30%(消费完后马上还款也是可以的)。这样慢慢积累信用记录,等3个月。

6)付了CIBC信用卡的第3个月账单后再等5个工作日(等信用记录更新),然后可以去Tangerine申请Tangerine Money-back MasterCard了。该卡介绍可见:http://www.canadianrewards.org/2015/10/tangerine-money-back-mastercard.html 目前此卡开卡后3个月内可以在自己选定的消费类别内得4%的Cash back。有了此卡,再结合CIBC Dividend Visa,那你就有3个类别得4%,1个类别2%,其他所有的1%的信用卡回报了。Tangerine此信用卡可以去GCR申请,再得额外$25的开卡bonus。GCR的简介可见:http://www.canadianrewards.org/2015/04/gcr.html 拿到卡后慢慢消费/还款,积累信用记录,等3个月。

7)一般五大银行一年有1-2次开户优惠,在积累信用记录期间你应该可以去TD或BMO开户/薅羊毛了。记得选择该家银行的高端账户,并完成开户要求,得到价值$350左右的开户优惠。先不急着开信用卡,继续等(申请信用卡不能着急,心急吃不了热豆腐的),争取将来直接拿中高端信用卡(年费$99 - $150)。你可以选择在主力银行开户后,关闭CIBC的银行账户(可以保留信用卡),或者等1年的优惠期满之前关闭CIBC银行账户。加拿大的银行通常要求开户90天以上后才可以销户,否则会收你的费用。关闭CIBC账户前,将需要转的都转到你的主力银行来(如direct deposit之类的,主力银行会要求这些转过去才有奖励的)。

8)距离Tangerine开户有半年了,新用户的2.4%利率要到期了。到期前可以去EQ Bank开户,该账户的简介可见:http://www.canadianrewards.org/2016/01/eq-bank3.html 目前存款利率是2.0%。将来可以在Tangerine和EQ Bank之间互转,哪家利率高就转哪家。

9)这时从你登陆算起已有6个月了,你已有一定信用记录。可以对AmEx出手了,先申请AmEx Gold Rewards,此卡介绍可见:
http://www.canadianrewards.org/2015/06/amex-gold-rewards-card.html。此卡第一年免年费,之后年费$150。作为Charge Card,AmEx Gold比无年费的AmEx SimplyCash还要容易申请。AmEx除了看信用分数外,也会考虑申卡人在AmEx的持卡记录。因此,你慢慢用AmEx Gold,再等半年,就可以申请AmEx SimplyCash/SPG等了【高兴的话,还可以申请AmEx白金卡】。

10)你可以再去你的主力银行挑选你喜欢的,可以通过高端账户免年费的信用卡(免费的,可以要啊)。然后将CIBC带押金的信用卡取消掉(虽然会对你的信用分数有短期影响,但你已经不用care了)。申请卡时注意,银行通常会向你推荐一个Balance Protection Insurance(余额保障),他们会说的天花乱坠,夸得像朵花一样,让你觉得不用简直太亏了,记住不要接受/试用/感兴趣。相关信息可见:http://www.canadianrewards.org/2015/06/blog-post_24.html

以上就是新移民的开户办卡指南。还记得聚沙刚登陆的时候真是什么也不了解,在国内BMO开的户,到这买了BMO的支票,开了带押金的信用卡,汇票存在BMO的saving账户里面了等等等等。总体上我完成等同上面效果的步骤,应该用了3年时间,中间吃了不少亏,走了不少弯路,至今耿耿。。。

完成以上步骤后,你已经登陆加拿大1年了,此时你的信用记录已经够你申请加拿大大部分的信用卡了。你可以看“相关阅读”部分的“加拿大信用卡之我见”,来了解加拿大的信用卡。不过这时还是有些信用卡你是申请不了的,例如有些Capital One/MBNA的信用卡会要求你有3年以上的信用记录。就算等到3年以后,你也可能会在申请Chase Marriott时遇挫【这张卡要求申请前半年内没其他的HP,且有时无理由拒人。申请要靠RP】。我会将来时时更新此帖的。大家在新移民登陆开户时有什么经验/教训/建议,也可以在下面分享,谢谢。

BTW,如果你是国际学生的话,可以参考“相关阅读”部分的“加拿大信用卡之留学生开户办卡注意事项”。

2016年8月4日更新:本站右侧设了2个投票选项“在加拿大的五大银行中,你最不喜欢的是哪家?”和“如果你对新移民推荐一家开户银行,你会选五大中的哪家?”。只能单选,投票时间到8月31日截止。届时聚沙会把结果附在此文下方,供大家参考。希望各位朋友踊跃投票。谢谢。

2016年9月2日更新:8月份本站发起了2个民意调查,问题是“在加拿大的五大银行中,你最不喜欢的是哪?”和“如果你对新移民推荐一家开户银行,你会选五大中的哪家?”。目前调查已截止,结果如下:
  • 大家推荐的开户银行前3家是TD,RBC和BMO。聚沙比较奇怪的是,选择Scotiabank的朋友非常少,低于4%。
  • 大家最不喜欢的银行前3家是BMO, CIBC和SB。估计投票的朋友多多少少在这些银行吃过亏。
聚沙将2份结果综合起来,把推荐数量 - 不喜欢数量,可得下列银行的分数:
  1. RBC: +20
  2. TD: +16
  3. BMO: -17
  4. SB: -21
  5. CIBC: -22
聚沙声明,此分数并不能够客观全面的体现出各银行的真实水平。仅供大家在选择合适自己的银行时参考使用。对于新移民羊毛党来说,聚沙还是推荐大家申请TD作为自己的主力银行。从综合来看,聚沙不建议大家选择SB银行,因为推荐的人少说明银行产品没亮点,而在相对较少人推荐的情况下差评率依然居高不下就说明银行服务可能有问题。。。

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