【本文首发于2016年10月9日】首先谢谢加国理财网，它让我学会很多撸分、撸奖品、学会理财，让我从一个完全不懂得理财只懂信用卡就是透支的小毛孩，变成一个有信用的大人。还要感谢聚沙，他把我介绍进加拿大理财微信群，我从群里学会了自己不知道的东西，同时我也分享了自己研究过的东西给大家，anyway，thanks。还要谢谢Dean Peng，认识了他让我重新和CIBC又联系上，是他让我有勇气再和CIBC联系上。好吧，那先说说我的情况吧。
本人2004年12月登陆加拿大，2005年1月开了我第一个信用记录最长的产品（Rogers Comunication）。算到现在有将近12年来着，然后相继开了HSBC MC、BMO、 Westjet、PC、CIBC........。那时候的我什么都不懂，年少无知，只一直以为用了银行的钱，只要按时支付最低还款额就是信用好。我以前总认为就因为我支付了利息给银行，银行有钱赚了，银行从客人申请赚的钱越多，那客人的信用就越好。
其实我当时根本都不知道有信用分的存在，所以信用一直都不好。直至到2009年的时候。因为一些事情让我没有及时把CIBC的信用卡欠款还上。还是那一句，年少无知。因为我以为反正在它家银行的记录已经搞坏了，把心一横。干脆不还了。我欠它家的钱也不多，不到$5000。从那时开始，我的信用记录一坏就坏7年了。提额不可以，车贷可以但利息超级高，新开信用卡不可以，因为你有colletion。信用最低分低到过520分（2013年），563（2014年），582（2015年），803（2016年）。
这么多年的经验。任何一个collection就已经直接把你的信用记录彻底玩完了。我已经浪费了7年的时间去弥补一个过错。人生有多少个7年。这就是教训。
下面是我2016年的信用记录和申卡过程：
【2月】
加拿大这个地方虽然农村，但也是有别人值得学习的地方，宽容和谅解是加拿大最推崇的教育，加拿大热爱和平。所以我不良的信用记录随着时间的推移，到了2016年的时候，CIBC的记录终于从我的信用报告里彻底删除了。这就是感恩。因为它已经开始再给我一次build up 信用的机会。
2016我的信用分从582爆升到803分。同年的2月。TD银行直接寄信给我。pre-aproved 我$8000 visa infinte .这也是我这7年来的第一张信用。感谢TD。这张卡一开通。我的信用分跌到769分。所以说新开一个新户口起码扣30-35个信用分。TD是pre -aproved的，我还不敢相信用我自己网上hardpull一张信用卡是否能成功。
同样在2月，我在rbc的网站申请了一张rbc信用卡，秒批。信用额只有$1500。其实能秒批已经很开心了 ，额度不是最重要的。还是2月（2月果然是我2016年的最幸运的月份），Rogers Bank email一个邮件，有offer ，pre-approved $2500。既然预批。没有理由不开的，Rogers Bank MC就这样收下了。3张卡同一个月下。信用分跌到688分。
加拿大虽然是一个经常给人机会的地方，但不是有了机会就一定成功的。同年的2月份。我又尝试了一次申请一张CIBC的最basic的信用卡。一申请，pending，过了两天，直接收到信不批。我那时候估计，是不是我的欠款虽然在信用报告已经没有了，但在CIBC银行的内部压根就是一直存在，无论我过了多少年，不良的记录一直在银行的内部。算了，这个结果我早就预料到，所以我也没有失望。
【6月】
加拿大这个地方数目分明，该欠的必须欠，该还的必须还。同年的6月份，我发现我的信用报告，有一个2009年开的rogers comunication，一直欠着它53块钱（2013年报告到了equifax）。我就是不明白。我用了11年rogers。它一直都没有提起或者追我要钱。我就觉得奇怪，然后立刻打电话去rogers财务部那里，问了我accout number 是#XXX，在我的信用报告说我欠你家公司的钱等等。然后rogers财务部查了一查，明确告诉我。我没有欠钱。还有rogers要full number才可以detail查。但系统显示我从没有欠rogers钱。
好吧，东家不打劫，我就打劫西家吧，我打电话去equifax 客服。我就告诉他，信用报告说我欠rogers的53钱。equifax也非常爽快，立刻帮我开了一个file，帮我final reveiw，还说了10个bussiness day 会有信寄给我告诉我结果。equifax直接联系rogers去证实我欠钱的事。15天过去了，真的有信寄来。告诉我。我没有欠rogers钱。记录会在一个星期后立刻彻底删掉。
【8月】
所以说加拿大也是一个赏罚分明的国家，你做错了就要罚。你没做过它也不会污蔑你。同年的8月。我有一天打电话去rbc，本来只想换一个新的信用卡号码。接线的印度人就很直接的问我，想不想换rbc visa infinite，我就问他要不要hard pull?他说不用，也是pre-approved的。问我有没有年薪6万收入，我说有，结果就换了。在换新号码之余连卡的类型都换了，哈哈（rbc visa infinite limited $5000, 年费$120）。
也是同年的8月，我打电话去TD客服提额。因为我想换visa infinite priviege，信用额至少要1万额度。我现在只有$8000。我提议TD信用额加我$5000。TD客服问了我基本的个人资料，年收入，地址，最后告诉我要查我的信用记录。然后他能立刻打开我的信用报告，将我其他的信用产品的欠钱情况都问个一遍，最后叫我2天后打电话回去问结果。2天后。$5000的信用额直接加在我的额度里，顺带也升级了成为了TD visa infinite priviege.年费$399，credit limited $ 13000 。
【9月】
为了再一次证明一次我的信用报告脱离了cibc的控制会不会留下后遗症。我又申请了一张MBNA的rewards mc 免年费的，网申，没有秒批，pending。我那时候觉得可以批准已经很不错了。谁知道意外的惊喜已经不再惊喜了，居然批出来的信用额$20000，对。是2万。不是2千。真的是2万。
2013年mbna被TD收购后，其实我的经验来看，客服说时就说部门是分开管理，但批卡是统一的。或者有人问。为什么两家公司批出来的额度相差这么远呢。TD是加拿大第二大银行，算是有钱银行，资产多。但TD审批的信用卡，贷款非常严，手续比较正规。所以TD第一次申卡能批已经算不错了，额度也不会高到哪里去。mbna就不同了，它会根据你在TD的内部信用级别可以给你更多的信用额。所以可以这么说。在TD信用记录不良或者没有TD信用记录很难拿到MBNA的高额度。但凡是都有例外。我试过一次用mbna的卡balance transfer $1000.转出的钱是从td toronto转出去的，所以td=mbna 其实没错。真正批卡的背后还是TD。(MBNA MC credit limited $20000)
【10月】
回应到最初。我应该感谢Dean Peng。不论他是出于帮助我，还是出于增加他的业务，i dont care，我只需要结果。他是一位比较出色的cibc Financial Services Representative。他让我比较好意思的去面对我过去的过错。我顺利重开cibc 的账号，在cibc的系统里面没有任何我的不良资料，那就证明经过7年的洗礼。银行的系统也是一样要洗礼的。因为要hard pull.我顺带又申请一张CIBC petro point mc，系统直接批$6000。那证明我可以申请信用卡，我又可以和cibc联系上了。
“有借有还。再借不难。”这句话一直都流传的。信用是不是这么重要，今年我已经彻底验证了。让我算算，就今年我从银行们共拿到4万6千加元的总信用额。
大家撸分之余，一定要把自己的信用分好好养，好好记录着自己的信用轨迹。以前我总以为信用额高一定信用好，确实你信用好才可以拿到更高的信用额。但是，我觉得最重要的信用好是细水长流 —— 流越久，就越长。所以细水也是可以更长的。时间比一切都重要。更何况人生又有多少个十年？
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