2016年10月9日星期日

在加拿大将近12年信用记录的好与坏

【作者:久不联系常在心】

今天是2016年10月9日。首先谢谢这个网站,它让我学会很多撸分、撸奖品、学会理财,让我从一个完全不懂得理财只懂信用卡就是透支的小毛孩,变成一个有信用的大人。还要感谢聚沙,他把我介绍进加拿大理财微信群,我从群里学会了自己不知道的东西,同时我也分享了自己研究过的东西给大家,anyway,thanks。还要谢谢Dean Peng,认识了他让我重新和CIBC又联系上,是他让我有勇气再和CIBC联系上。好吧,那先说说我的情况吧。

本人2004年12月登陆加拿大,2005年1月开了我第一个信用记录最长的产品(Rogers Comunication)。算到现在有将近12年来着,然后相继开了HSBC MC、BMO、 Westjet、PC、CIBC........。那时候的我什么都不懂,年少无知,只一直以为用了银行的钱,只要按时支付最低还款额就是信用好。我以前总认为就因为我支付了利息给银行,银行有钱赚了,银行从客人申请赚的钱越多,那客人的信用就越好。


其实我当时根本都不知道有信用分的存在,所以信用一直都不好。直至到2009年的时候。因为一些事情让我没有及时把CIBC的信用卡欠款还上。还是那一句,年少无知。因为我以为反正在它家银行的记录已经搞坏了,把心一横。干脆不还了。我欠它家的钱也不多,不到$5000。从那时开始,我的信用记录一坏就坏7年了。提额不可以,车贷可以但利息超级高,新开信用卡不可以,因为你有colletion。信用最低分低到过520分(2013年),563(2014年),582(2015年),803(2016年)。


这么多年的经验。任何一个collection就已经直接把你的信用记录彻底玩完了。我已经浪费了7年的时间去弥补一个过错。人生有多少个7年。这就是教训。

下面是我今年的信用记录和申卡过程:

【2月】 

加拿大这个地方虽然农村,但也是有别人值得学习的地方,宽容和谅解是加拿大最推崇的教育,加拿大热爱和平。所以我不良的信用记录随着时间的推移,到了2016年的时候,CIBC的记录终于从我的信用报告里彻底删除了。这就是感恩。因为它已经开始再给我一次build up 信用的机会。

2016我的信用分从582爆升到803分。同年的2月。TD银行直接寄信给我。pre-aproved 我$8000 visa infinte .这也是我这7年来的第一张信用。感谢TD。这张卡一开通。我的信用分跌到769分。所以说新开一个新户口起码扣30-35个信用分。TD是pre -aproved的,我还不敢相信用我自己网上hardpull一张信用卡是否能成功。

同样在2月,我在rbc的网站申请了一张rbc信用卡,秒批。信用额只有$1500。其实能秒批已经很开心了 ,额度不是最重要的。还是2月(2月果然是我2016年的最幸运的月份),Rogers Bank email一个邮件,有offer ,pre-approved $2500。既然预批。没有理由不开的,Rogers Bank MC就这样收下了。3张卡同一个月下。信用分跌到688分。

 加拿大虽然是一个经常给人机会的地方,但不是有了机会就一定成功的。同年的2月份。我又尝试了一次申请一张CIBC的最basic的信用卡。一申请,pending,过了两天,直接收到信不批。我那时候估计,是不是我的欠款虽然在信用报告已经没有了,但在CIBC银行的内部压根就是一直存在,无论我过了多少年,不良的记录一直在银行的内部。算了,这个结果我早就预料到,所以我也没有失望。

【6月】
     
加拿大这个地方数目分明,该欠的必须欠,该还的必须还。同年的6月份,我发现我的信用报告,有一个2009年开的rogers comunication,一直欠着它53块钱(2013年报告到了equifax)。我就是不明白。我用了11年rogers。它一直都没有提起或者追我要钱。我就觉得奇怪,然后立刻打电话去rogers财务部那里,问了我accout number 是#XXX,在我的信用报告说我欠你家公司的钱等等。然后rogers财务部查了一查,明确告诉我。我没有欠钱。还有rogers要full number才可以detail查。但系统显示我从没有欠rogers钱。


好吧,东家不打劫,我就打劫西家吧,我打电话去equifax 客服。我就告诉他,信用报告说我欠rogers的53钱。equifax也非常爽快,立刻帮我开了一个file,帮我final reveiw,还说了10个bussiness day 会有信寄给我告诉我结果。equifax直接联系rogers去证实我欠钱的事。15天过去了,真的有信寄来。告诉我。我没有欠rogers钱。记录会在一个星期后立刻彻底删掉。

【8月】

所以说加拿大也是一个赏罚分明的国家,你做错了就要罚。你没做过它也不会污蔑你。同年的8月。我有一天打电话去rbc,本来只想换一个新的信用卡号码。接线的印度人就很直接的问我,想不想换rbc visa infinite,我就问他要不要hard pull?他说不用,也是pre-approved的。问我有没有年薪6万收入,我说有,结果就换了。在换新号码之余连卡的类型都换了,哈哈(rbc visa infinite limited $5000, 年费$120)。

也是同年的8月,我打电话去TD客服提额。因为我想换visa infinite priviege,信用额至少要1万额度。我现在只有$8000。我提议TD信用额加我$5000。TD客服问了我基本的个人资料,年收入,地址,最后告诉我要查我的信用记录。然后他能立刻打开我的信用报告,将我其他的信用产品的欠钱情况都问个一遍,最后叫我2天后打电话回去问结果。2天后。$5000的信用额直接加在我的额度里,顺带也升级了成为了TD visa infinite priviege.年费$399,credit limited $ 13000 。

【9月】

为了再一次证明一次我的信用报告脱离了cibc的控制会不会留下后遗症。我又申请了一张MBNA的rewards mc 免年费的,网申,没有秒批,pending。我那时候觉得可以批准已经很不错了。谁知道意外的惊喜已经不再惊喜了,居然批出来的信用额$20000,对。是2万。不是2千。真的是2万。

2013年mbna被TD收购后,其实我的经验来看,客服说时就说部门是分开管理,但批卡是统一的。或者有人问。为什么两家公司批出来的额度相差这么远呢。TD是加拿大第二大银行,算是有钱银行,资产多。但TD审批的信用卡,贷款非常严,手续比较正规。所以TD第一次申卡能批已经算不错了,额度也不会高到哪里去。mbna就不同了,它会根据你在TD的内部信用级别可以给你更多的信用额。所以可以这么说。在TD信用记录不良或者没有TD信用记录很难拿到MBNA的高额度。但凡是都有例外。我试过一次用mbna的卡balance transfer $1000.转出的钱是从td toronto转出去的,所以td=mbna 其实没错。真正批卡的背后还是TD。(MBNA MC credit limited $20000)

【10月】

回应到最初。我应该感谢Dean Peng。不论他是出于帮助我,还是出于增加他的业务,i dont care,我只需要结果。他是一位比较出色的cibc Financial Services Representative。他让我比较好意思的去面对我过去的过错。我顺利重开cibc 的账号,在cibc的系统里面没有任何我的不良资料,那就证明经过7年的洗礼。银行的系统也是一样要洗礼的。因为要hard pull.我顺带又申请一张CIBC petro point mc,系统直接批$6000。那证明我可以申请信用卡,我又可以和cibc联系上了。


“有借有还。再借不难。”这句话一直都流传的。信用是不是这么重要,今年我已经彻底验证了。让我算算,就今年我从银行们共拿到4万6千加元的总信用额。


大家撸分之余,一定要把自己的信用分好好养,好好记录着自己的信用轨迹。以前我总以为信用额高一定信用好,确实你信用好才可以拿到更高的信用额。但是,我觉得最重要的信用好是细水长流 —— 流越久,就越长。所以细水也是可以更长的。时间比一切都重要。更何况人生又有多少个十年?

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