2016年1月5日星期二

加拿大信用记录简介

大家都知道在加拿大,信用记录是非常重要的。就算是夫妻,也最好分开建立自己的个人信用记录,因为信用是跟着个人的,不是跟家庭的。加拿大有两家主要的信用记录管理机构,一家叫Equifax, 另一家叫TransUnion。你的每一笔信用(借钱/还钱)都会被它们记录在案,不论好坏,会保持6年甚至更长时间。

这2家机构,会根据你的信用记录,计算出一个信用分数:
  • 35%的分数是基于你的还钱历史。【如果没及时还款就会减分。信用卡多的朋友要小心】
  • 30%的分数是基于你的目前欠的钱。【如有多少张信用卡,卡的总信用上限是多少,你的房贷/车贷还欠多少。。。】
  • 15%的分数是基于你的信用记录的时间长短。【明白为什么最好保留第一张信用卡了吗?和你的分数直接相关】
  • 10%的分数是基于有你最近申请的新的信用。【例如你申请新信用卡,银行就会查你的信用记录--Hard Pull。被查的次数多的,就会减分。你自己查自己的信用分数,则没有影响。所以要尽量避免Hard Pull。短时间内申请多张信用卡,你的信用分数会急剧下降。只有时间才能将这个分数再拉上来。】
  • 10%的分数是基于你现有的贷款和信用卡的种类。【如信用卡,车贷,房贷,学生贷款,Line of Credit等等】


这个信用分数在300分至900分之间(725分以上算是好,800分以上算是非常好)。此分数是根据整个信用市场的变化随时调整的,主要是提供一个你在整个加拿大人口里面信用分数高低的范围,具体数字对个人来说意义不大(如这2家信用机构提供的信用分数很可能是不一样的)。各个财务机构都是用这个分数来审核你的贷款/信用卡申请的,然后根据他们自己的标准来决定是不是借钱给你。

根据加拿大法律,Equifax 与TransUnion需要给加拿大居民提供免费的信用报告(但该报告不包括信用分数)。 此外,Equifax与TransUnion还提供在线购买信用报告和分数(需要付费,按次购买,或者按月付的会员)。

在加拿大,消费者索取自己的免费信用报告是没有次数限制的(通过电话/邮寄/直接访问办公室的方式)。但建议不要太频繁,一般一年申请一次就可以了。如果居住城市没有这2家信用机构的办公室,你可以去这两家的网站,打印一份表格,要求他们把你的个人信用记录寄给你即可(需要提交两种身份证明的复印件)。每家信用机构都有各自的可接受身份证明的规则,需要仔细阅读要求。

Equifax的表格:http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf
TransUnion的表格:https://www.transunion.ca/iw-runtime/resources-canada/docs/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf


聚沙在3周前就提交了这2家信用机构的免费信用报告申请,目前都收到了【嗯,主要是从RBC申请信用卡,而他们不肯立即批。所以我想查一下信用报告,看看是否有不正确的信息】。Equifax和TransUnion在给你信用报告的时候都会同时附上一份错误信息更正表,如果你发现信用报告内容有误,需要按照要求填写更正表并寄回这2家机构,让他们修改。

BTW,这2份信用报告内容还是比较复杂的,如果你看不太懂的话,可以先看下面这个政府网站对于信用记录报告和分数的解释说明【此文档提供了这2家信用报告/分数的样本及说明】:
http://www.fcac-acfc.gc.ca/Eng/resources/publications/creditLoans/Documents/UnderstandingYourCreditReport_eng.pdf

【感谢网友Shippo7的补充】:Equifax 和 TransUnion 的信用报告有可能不一样,不同的信用机构会向其中的一家或者向两家同时报告你的信用状况。Equifax 提供单独一次付费查询信用报告的服务,但是 TransUnion 只要付费直接开始订阅,每月都会扣钱,没有任何提示,这点要注意。

查询自己的信用报告对自己的信用评分没有影响(属于 soft inquiry)。建议至少每年检查一次信用报告,保证没有错误的征信记录,同时也可以及时发现自己不小心被报告的负面记录。最多建议不要频繁于每4个月,一是信用评分的更新没有那么频繁,另外频繁的查询也浪费钱。

在加拿大只有 AMEX 要求信用分数达到 Excellent 水平才会发 Charge Card。高端信用卡最好在 Very Good,一般的信用卡只要在 Good 以上即可。如果信用评分降到660以下,在还清欠款之后,可以申请一些无额度的信用卡(Capital One有很多这种卡),并按时还款,来提升自己的信用分数。

为什么没有不良记录,信用分数仍然不高?TOP 3 影响信用分数的原因是:频繁申请新信用卡(每次 hard inquiry 都会降低分数),信用额度使用过多(可以在每月账单日之前提前还一部分款,降低信用额度使用比例),信用历史过短(关闭自己的老信用卡或者后付费手机账户都会降低平均信用历史)。

2016年3月14日更新:TransUnion可以网上浏览信用报告了,不用再写信/打电话了,还是一年免费一次【多谢Kevin提供信息】。链接请见:https://ocs.transunion.ca/ocs/home.html

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