加拿大信用卡之我见 - FAQ

2021年9月9日更新:多谢“jack”提供信息。从2021年10月13日之后的账单开始,如AmEx Platinum这类的Charge Card持卡人将可选择Flexible Payment Option,即无需每月将账单都还清,而是可以像一般信用卡那样只需还每月的最低还款额,其余部分balance按具体卡的要求利率(有的是20.99%,有的是19.99%)付利息即可【加拿大的运通卡正在慢慢向他们的美国小伙伴们靠拢。。。】。Charge Card依然没有pre-set spending limit。


【本文首发于2015年1月3日】以下是加拿大信用卡的一些常见问题的解答。

1. 什么是DCC?
DCC(Dynamic Currency Conversion,直译:动态货币转换 )。
DCC可借助visa或 mastercard的网络,DCC终端在刷客户的信用卡时可自动捕获信用卡的发行国信息,终端的软件提示可以选择发行国的货币或当地国的货币,一旦选择 发行国的货币,就要按照DCC的汇率(通常在银行间批发汇率基础上加成3%甚至以上),将消费的外币金额转换为发行国的货币。对于一个3%汇率加成的收 益,DCC服务提供商收取一个百分点,剩下两个百分点由商户和(收单)银行瓜分。商户因为DCC交易比普通VISA/MASTERCARD刷卡交易拿到的 收益高,所以也乐于向客户提供DCC刷卡服务。所以就算是免foreign exchange fee的信用卡,遇到DCC终端,仍会多付3%。欧洲/中国的很多终端都有DCC(特别是Bank of China的终端)。所以拿外卡在中国刷,或拿中国国内发的双币信用卡在国外刷,都有可能遇到DCC(美国DCC终端很少很少,基本可放心)。
解决方法:
1)刷AmEx的Credit Card(没DCC,但有foreign exchange fee,通常2.5%)
2) 在国内刷银联(银联通道都没DCC。中行职员说了,DCC只是坑老外的。。。)
3)刷卡时一定要求收银员用当地货币刷(嗯,遇到中行的终端没用,中行不给选的),同时注意刷卡时的收据。

2. 什么是签帐卡?
AmEx Gold Rewards是签帐卡(charge card),和AmEx白金和AmEx黑卡一样,是没有额度上限的。要求每月都把帐还完,否则利息30%。签帐卡与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款 方式。在额度方面,签帐卡在消费限额上较有弹性,使用者少有刷爆之危险,是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短,亦 有可能被拒。现今市场上,签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征,拥有极高消费能力,其发卡之审核标准亦较严格,如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年 费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面,签帐卡必须于缴款期限内,全数缴清,不能像信用卡般,使用循环信用来延后部份款项之付款。【多谢Will提供此信息】AmEx签帐卡还有个隐藏技能,你可以在due date后一周内还款,且不算late payment,例如你的due date是每月18日,你其实可以在24日前还款都不会影响信用记录

3. 如何刷信用卡积累积分最佳?
尽量把刷卡的分积在一张卡或一个Program上。分散了的话,redeem费事,还用处不大。加拿大的话,主积Aeroplan就行(虽然 Aeroplan最近几年每况愈下,但人在加拿大,其他选择的余地还真不大)。此外在加拿大Aeroplan还有很多合作伙伴,时不时有额外优惠。把这些都集起来, 积得还是很快的。然后可用来换北美内的飞机票,也还挺合算的。要用Aeroplan换回国机票就要好好研究了,参考同期机票钱及燃油费,如果每个 Aeroplan点不能抵到$0.02/point,就不合算了。建议Aeroplan主要换北美内的飞机票(找UA的航班,税费低),不太建议换远程。 如回国机票,可以乘打折时候买,同时积里程,然后用在北美内飞。嗯,美国的航空公司都不收额外燃油费的,其他税费就很低了。TNND的加航太坑爹了。具体 说,网上有人总结Aeroplan最好换星空联盟里面:UA(美联航),TK,US(全美航空),MS,SK,LX,SQ,CA(国航,大家试试看);同 时避开AC(加航),LH,OS,NH,TG,OZ,LO。然后WestJet的里程也可以积到AA,那积分还是挺快的。AA的积分可以订寰宇一家的 飞机票(包括英航,国泰)。点的价值总是波动的,长期趋势向下(建议大家刷够就花,别留着,呵呵)。多说一句:点就是一个工具,要会用才行,就像菜刀在普 通人手里和在一级大厨手里做出来的菜是不一样的。

4. 什么信用卡可以在加拿大Costco使用?
现在是所有MasterCard卡就可以在Costco用(当然你要有Costco的membership)。并不是必须使用Costco联名的那张MasterCard。

5. 在加拿大无工作,怎样才能符合申一些好卡时的收入要求?
1) 好卡不一定要求很多的年收入: 例如AmEx卡现在申请都不要求收入多少了。
2)个人年收入不等于工作收入。没工作也可以有年收入啊。如投资收入,银行利息收入,房产收入,房租收入,别人馈赠收入,政府福利收入,以前存的RRSP今年取出也是收入等等等等。
3)申请时填的收入就是让银行知道你有能力还钱。银行不查交税纪录,银行查你的信用记录历史。以我的经验,2年以上的良好信用纪录,可以申请绝大部分的卡了。
4)税务局又不来看你在网上申请填的收入(年收入2万也不用交税)...
5)很多留学生慢慢积累信用纪录,都可以申请要求年收入的卡(非移民,无工作)。嗯,父母给的零花钱也算个人收入的。

6. 是否要参加银行提供的信用卡零利率活动?
中国人使用信用卡的习惯通常是每月把欠的刷卡额都还清。很多信用卡对这样的优质客户会提供零利率或0.99%利率活动(我收到过AmEx,MBNA的零利 率支票)。对于这种活动,最好不要参加。一般在活动条款的小字里会写明有1%的手续费。有人认为1%的费用可以接受啊。不过,在除了这个最少1%费用外, 还有一些其他陷阱,要认真看活动条款。说一个陷阱吧:有的信用卡规定你每月要优先还通过零利率活动借的钱。例如,你信用卡当月刷卡$1000,然后通过零 利率支票借$500;下月当你还钱时,你以为还信用卡刷卡的$1000就行(以为零利率的$500反正没利息可以不还)。但是银行把你还的$1000优先 还零利率活动的$500然后还刷卡额的$500。最后变成你还欠银行$500的刷卡额。you know what? 那个不再是0利率了,变成19.99%了。。。(解决方法,在参加零利率活动前后都不要用该信用卡消费)。可能还有其他陷阱。银行的陷阱总是防不胜防 的。。。

7. 加拿大居民怎么申请美国TD信用卡?
最少要是加拿大的永久居民或公民,最少要有12个月以上加拿大信用纪录。最好已经是加拿大TD银行的客户。不能在美国网站申请。要打美国TD信用卡服务的 电话(嗯,try 1-877-700-2913;或 1-888-561-0608;或 1-888-561-8861),说你是加拿大居民,要申请美国TD信用卡。他们会给你发email,寄给你申请表。这个申请表叫Foreign Nationals Application Form(可以填加拿大地址等信息。说是Foreign National,其实只针对加拿大居民)。填好,按表上地址寄出。如果你被approve,你会在4-6周收到卡。同时,可以申请美国TD银行账户,账 户里放$100可免月费,用于信用卡网上还款。Last but not least: Transferring money between your Canadian based TD Canada Trust and U.S. based TD Bank accounts is free (up to $25000 per day).

8. 怎么拿到greatcanadianrebates网站的rebates?
这个网站是正规的网站。除了信用卡申请有rebates外,很多网上购物也有rebates。你必须先登录该网站,然后用该网站的链接转到网购网站,进行 购物,才可以拿到rebates。你从网站收到rebates方式有2种,一种是给你寄支票(最少$20起),一种是将rebate打入你的paypal 账户(最少$5起)。

9. 怎样运用Visa Luxury Hotel Collection订高级酒店?
加拿大Visa Luxury Hotel Collection是由VISA为加拿大Visa Infinite信用卡持有者专门定制的,包括900个以上的四星级/五星级的精品酒店。持卡者订房可有7项附送基本权益:保证最好的房费,入住时视情况 享受房间自动升级(通常为一级)、免费双人大陆早餐(但不少酒店提供自助早餐或全早餐)、视情况3pm退房、免费网络或泊车、VIP客人待遇(通常是小礼 品)、和25美元餐饮券。此外,有时候某些酒店会有一些特殊的合约或参与限时优惠活动,见special offers部分。这些优惠有时会提供如住三晚免一晚,最低价后20% off,$100的餐饮券等等。大家有计划出行的,可以去那碰碰运气。加拿大目前在这个program里面的visa infinite信用卡有9张。不过只有TD First Class Visa Infinite有可能长期免年费(当你有TD的All-inclusive账户时)。TD专门的Luxury Hotel Collection网站:http://td.luxuryhotels.visainfinite.ca/

10. 取消信用卡是否会对信用记录造成一定影响?
取消信用卡和开信用卡一样都会对个人的信用记录造成一些影响。如开卡时,银行会check你的信用记录(Hard Hit)。如关卡,会提高credit utilization ratio,降低总credit limit,缩短average account history(如:我有2张在用的卡,一张三年了,一张两年了,1张关了的卡, 用了一年的时候关了。那种关卡后短期内平均卡龄是(3+2+1)/3=2 ,而不是2.5。嗯,这个的影响应该不大)。建议如果你短期内有申请房贷的计划,就不要进行太多开卡和关卡,把信用纪录养一养。一般你按时还信用卡账单,水电账单,房贷等,都会提升你的信用记录。还有,尽量不要取消你在加拿大最早申请的信用卡【当然,真想取消也没啥事,等几个月信用分数也会自己恢复】。