2016年2月18日星期四

信用卡 Utilization 对信用记录的影响

【网友Ming Lou】汇报去店里面申请Rogers Platinum MasterCard的经过如下:

我上周六也去申了,我本来没有2%的卡,是打算把这个卡作为主力卡的。但是我的申请并不是像聚沙版主一样,是instant approval. 他们说会把decision在7-10日内寄给我。这样会不会是凶多吉少啊,好担心。我的信用记录只有一年多一点,六个月内有两个inquiry. 上月连Marriott都申请下来了,本来我是信心十足的。可是我上个月底搬了家,不知道刚搬家对申请有没有负面影响。。。我倒是给了他们SIN号码,就是为了方便link到我本人。

悲剧了,今天打了电话,拒了,555。原因我的信用分数不到700分。。。本来上月拿到Marriott让我自信心倍增,因为我只有一年多一个月的信用记录,去年申卡都被拒怕了。当初别人都说marriott难申,我申到了,高兴得以为自己的信用分数已经excellent了。

后来怎么也想不通,于是花钱买了transunion的帐户,打开credit report一看,才680分,Marriott用了一个月了还没上报,report上只有两张卡,一张scotia scene(额度两千), 一张AMX gold(charge卡无额度). 我仔细看了一下,分数这么低应该是utilization rate太高了,我的信用卡额度只有2000,但是report显示花了1200 (800 来自AMX gold, 400来自scotia scene,都来自一月初的账单). 尼玛这两个卡我上个月月初一出账单时就都还了。。。更新的好慢阿。。。就当浪费了一个hard inquiry买了个教训吧,以后得在出账单前就把钱还了。

也是我大意了,忘了账单balance太高这回事。决定信用分数最重要的两个factor就是还款记录和utilization rate. 刷卡多了一定要在出账单前就还了。

【聚沙】Ming Lou说得很对,决定信用分数最重要的两个factor就是payment history和amounts owed(见下图)。 具体可看链接:http://www.canadianrewards.org/2016/01/blog-post_5.html


一般信用卡额度的utilization (即所有银行账单上的 total balance 与 total credit limit 之比) 控制在20%以内会比较好一些(也有10%以内的说法)。这个值太高,会让银行担心你的财务状况,也会伤信用记录的分数。如果 Total Credit Limit很低,也不意味着你平时不能刷太多信用卡,只要在出账单之前及时还款即可。大家了解我的信用卡比较多,但常刷的就那么2-3张,其他不怎么用的信用卡的额度加起来估计超过6万刀了。所以我一般注意对那些常刷的信用卡,消费balance尽量不超过他们自身额度的50%,而总的utilization一直都在5%-10%左右,算是对信用记录比较有利的。

对于在店里面申请Rogers Platinum MC,据说如果你在Rogers/Fido/Chatr有账户并且记录良好,那申请时就不会有hard pull。否则信用分数低于700以下的朋友基本会被据。

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