2023年1月10日更新：多谢“John cui”提供信息。之前收到HSBC WEMC信用卡$12,000 limit 的 pre-approval offer，结果网上申请成功后不仅被Hard Pull了，还才给了$5000 limit。我file了一个Dispute on Equifax Credit Report，提供了pre-approval offer 的截图。由于HSBC没做任何的解释，Equifax 把这次HP给remove了。
【本文首发于2016年1月】大家都知道在加拿大，信用记录是非常重要的。就算是夫妻，也最好分开建立自己的个人信用记录，因为信用是跟着个人的，不是跟家庭的。加拿大有两家主要的信用记录管理机构，一家叫Equifax， 另一家叫TransUnion。你的每一笔信用（借钱/还钱）都会被它们记录在案，不论好坏，会保持6年甚至更长时间。
这2家机构，会根据你的信用记录，计算出一个信用分数：
- 35％的分数是基于你的还钱历史。【如果没及时还款就会减分。信用卡多的朋友要小心】
- 30％的分数是基于你的目前欠的钱。【如有多少张信用卡，卡的总信用上限是多少，你的房贷/车贷还欠多少。。。】
- 15％的分数是基于你的信用记录的时间长短。【明白为什么最好保留第一张信用卡了吗？和你的分数直接相关】
- 10％的分数是基于有你最近申请的新的信用。【例如你申请新信用卡，银行就会查你的信用记录--Hard Pull。被查的次数多的，就会减分。你自己查自己的信用分数，则没有影响。所以要尽量避免Hard Pull。短时间内申请多张信用卡，你的信用分数会急剧下降。只有时间才能将这个分数再拉上来。】
- 10％的分数是基于你现有的贷款和信用卡的种类。【如信用卡，车贷，房贷，学生贷款，Line of Credit等等】
这个信用分数在300分至900分之间（725分以上算是好，800分以上算是非常好）。此分数是根据整个信用市场的变化随时调整的，主要是提供一个你在整个加拿大人口里面信用分数高低的范围，具体数字对个人来说意义不大（如这2家信用机构提供的信用分数很可能是不一样的）。各个财务机构都是用这个分数来审核你的贷款/信用卡申请的，然后根据他们自己的标准来决定是不是借钱给你。
根据加拿大法律，Equifax 与TransUnion需要给加拿大居民提供免费的信用报告（但该报告不包括信用分数）。 此外，Equifax与TransUnion还提供在线购买信用报告和分数（需要付费，按次购买，或者按月付的会员）。
在加拿大，消费者索取自己的免费信用报告是没有次数限制的（通过电话/邮寄/直接访问办公室的方式）。但建议不要太频繁，一般一年申请一次就可以了。如果居住城市没有这2家信用机构的办公室，你可以去这两家的网站，打印一份表格，要求他们把你的个人信用记录寄给你即可（需要提交两种身份证明的复印件）。每家信用机构都有各自的可接受身份证明的规则，需要仔细阅读要求。
TransUnion的表格：https://www.transunion.ca/iw-runtime/resources-canada/docs/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf
聚沙在3周前就提交了这2家信用机构的免费信用报告申请，目前都收到了【嗯，主要是从RBC申请信用卡，而他们不肯立即批。所以我想查一下信用报告，看看是否有不正确的信息】。Equifax和TransUnion在给你信用报告的时候都会同时附上一份错误信息更正表，如果你发现信用报告内容有误，需要按照要求填写更正表并寄回这2家机构，让他们修改。
BTW，这2份信用报告内容还是比较复杂的，如果你看不太懂的话，可以先看下面这个政府网站对于信用记录报告和分数的解释说明【此文档提供了这2家信用报告/分数的样本及说明】：
http://www.fcac-acfc.gc.ca/Eng/resources/publications/creditLoans/Documents/UnderstandingYourCreditReport_eng.pdf
【感谢网友Shippo7的补充】：Equifax 和 TransUnion 的信用报告有可能不一样，不同的信用机构会向其中的一家或者向两家同时报告你的信用状况。Equifax 提供单独一次付费查询信用报告的服务，但是 TransUnion 只要付费直接开始订阅，每月都会扣钱，没有任何提示，这点要注意。
查询自己的信用报告对自己的信用评分没有影响（属于 soft inquiry)。建议至少每年检查一次信用报告，保证没有错误的征信记录，同时也可以及时发现自己不小心被报告的负面记录。最多建议不要频繁于每4个月，一是信用评分的更新没有那么频繁，另外频繁的查询也浪费钱。
在加拿大只有 AMEX 要求信用分数达到 Excellent 水平才会发 Charge Card。高端信用卡最好在 Very Good，一般的信用卡只要在 Good 以上即可。如果信用评分降到660以下，在还清欠款之后，可以申请一些无额度的信用卡（Capital One有很多这种卡），并按时还款，来提升自己的信用分数。
为什么没有不良记录，信用分数仍然不高？TOP 3 影响信用分数的原因是：频繁申请新信用卡（每次 hard inquiry 都会降低分数），信用额度使用过多（可以在每月账单日之前提前还一部分款，降低信用额度使用比例），信用历史过短（关闭自己的老信用卡或者后付费手机账户都会降低平均信用历史）。
2016年3月14日更新：TransUnion可以网上浏览信用报告了，不用再写信／打电话了，还是一年免费一次【多谢Kevin提供信息】。链接请见：https://ocs.transunion.ca/ocs/home.html
2021年2月8日更新：多谢“Feng”提供信息。Equifax开始为加拿大居民提供免费的网上信用报告和信用分数（官网地址）。据说TransUnion也会很快跟进。
