2016年10月24日星期一

Equifax信用报告详解

【作者:久不联系常在心】

2016年10月24日,这个日子也是加国理财大多群成立的好日子,一定要找一些喜事来祝贺祝贺。看到今天群里说到订阅EQUIFAX,作为交月租的我可是有一些心得。在此发文,让大家来了解了解,不然撸毛者反被撸【这是作者在本站发表的关于信用报告的第三篇文章,大家可以在“相关阅读”部分看见作者的前两篇大作】。

EQUIFAX CANADA作为信贷机构参考借贷的唯二标准,当然有它自己的道理的。怎样申请到自己心仪的信用卡,怎样可以申请到自己心仪的信用额度,除了后天的培养。先天也很重要。

例如你起码要知道你要申请的卡基本大概需要信用分要多少。例如你信用分只有650,在EQUIFAX已经只算是fair了,基本中下层的卡都下不了(但凡事都有例外?)。如果你知道自己有730分就不同了,它属于一个very good的level,基本好的卡都可以下(但凡事都有例外?)。正所谓知己知彼,百战百胜。但有些人却是屡战屡败,越战越勇。好了,不再吹牛了,开始今天的话题。

当你在http://www.consumer.equifax.ca/成功用信用卡买了你人生的第一份信用报告和信用分之后(订阅也是一样),你心急如焚希望看到的是好成绩。就像考试一样。整一年的付出就等一个数字的回报的感觉。第一眼看到的是你的最新信用分。拿我今天的信用分来说706分虽然说是GOOD,但也不是一个太好的分数。【大家注意:要想得到如本文中的E家详细信息,需要订阅每月$19.95的Equifax Complete Premier Plan才行。每月$16.95的Advantage Plan的信息仍然不够全面。】

信用分的波动性很大的,通常你有多少张信用卡,每月分数就波动几次。通常每张卡在准备出statement的时候,如果你能保持它在你卡额度的20%以下。那就保证你的信用分波动的幅度不大,这是我月租差不多一年观察回来的。信用分的更新是每一个凌晨0点更新一次。银行statement出来后大约3-4天左右,银行就会上报给信用局,这样你的信用分算是更新一次。在Equifax信用报告上,“MORTGAGE”是房屋贷款;“INSTALLMENT”里面应该放 AUTO LOAN、LINE OF CREDIT、学生贷款等等;“REVOLVING”里面是放信用卡accounts;“OTHER”里面通常把电话公司和AE放在一起。   

大家看见关心了的分数之后呢,就会寻找我的分数为什么会这么高,又或者分数为什么会这么低。这也是大家所关心的问题。我就说说“ALERTS”吧。新产品的诞生,又或者新inquiry的产生,又或者给流氓CIBC连续double我两次hard pull都会立刻对当时的信用分进行减分。我也说了,一个新产品的诞生至少减少30-35分。每一个新的inquiry至少减5-10左右。我不知道大家同意不?但当你的信用分如果暴减或爆升20/30分以上,“ALERTS”也是要提醒你的,那是它的责任。

当然以上这些是影响信用分的比例也不是那么强烈。最主要的影响信用分的是还款,因为还款是占据35%。有人说总把自己的欠债百分比控制到20%以上,我觉得不错,这是一个明智的选择和做法。但是有时候某个月刷多了,给妹子办的副卡刷多了,很难保证在20%以下,除非你有足够的钱来周转。我总相信一句话。“只要你有完美的还款记录,欠债率再高也不怕。”当你打开你的信用报告任何一个产品你会发现这个,“past due”。它的意思是每个月一直都是0的话,就证明你一直准时全额还款。也证明你一直都是R1。如果你的part due一直有欠钱的话,就证明你一直付mini payment 或者无法全额支付。这时信用分会减,拖的时间越长分减的越多,就相当于你一直和R2.3.4.5.6.....打交道了。信用报告里面的"No payment 30/60/90 days late"这只能代表你在30天/60天/90天内没有late payment,但不代表你是准时全额付款。所有的贷款和line of credit是不计算在信用分内的。总体上,加拿大体系的信用分计算还是公平的。

既然已经付钱了,怎么也不止看这么少信息吧。那当然,顾客就是上帝。下面是我的信用分从5月到现在波动的情况。不难看出,在700分的水平线上有一条分界线。我的理解是EQUIFAX用700分水平线来区分借贷人信用的好还是不好的。我的分最低到686分(7月份),最高到752分(8月份),短短一个月可以提升66分是有可能,但到9月份我又跌回到696分。所以信用分的高低是暂时的,没有人永远的高或者永远的低。

再来看看我的其他资料,除了以上那些重要的。也有一些次要的。例如你还可以从信用报告看到你的最长的信用产品。我的最长就是一下飞机开了一个rogers communication,差不多12年来着。有最长就有最短,就是你最后一次开的信用产品。还可以看到平均信用卡的平均年龄。平均年龄的算法我就不说了,我估计大家都会懂。还有可以看到自己有没有信用机构搞错的信用记录,collections(追债公司,拒绝付款。有collection 一般都是R9),public records (late payment...)等等。

还有你不仅可以看到你允许谁看过你的信用报告(HARD PULL),还可以看到谁偷偷的看过你的信用记录(SOFT PULL,不影响记录。因为借贷机构看不到。一般有Pre Approved Offer才soft pull)。在Equifax信用报告里面,Hard Pull列在上面,Soft Pull列在下面。

好了,写到现在,我也饿了,该准备吃饭的时候了。我说了这么多,大家觉得花钱买一份属于自己的信用报告值不值得,自己思考了。更何况我还在月租着。知己知彼。百战百胜。要是不了解一下自己的信用记录错与对及有什么不好,则更谈不上撸毛或者被毛撸了。不过那是你自己的信用报告,你要是觉得不值,与我何干。

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