加拿大基金投资之我见

【本文首发于2015年1月3日】聚沙不是银行、基金、贷款、保险、券商及电子货币等的金融相关从业人员,不推销任何产品,不保证所有数字的准确性,不对任何建议负责。聚沙经常看见大家讨论加拿大的基金投资,那也说说我的一些经验。

了解聚沙的朋友都知道,聚沙其实已投资了一些高风险的电子货币(请看“相关阅读”)。因此在基金投资方面,我就趋向于投资稳健和保守的基金,而在不同的基金类型里面我选择了定投指数类型基金。聚沙不是什么金融业从业人士,也没什么fancy的投资理论。我给大家介绍一个最简单的加拿大基金投资方法 - Couch Potato法,也是我现在用的基金投资方法。

Couch Potato, 沙发土豆,就是一天到晚赖在沙发上看电视的人。Couch Potato法,简单说就是懒人的投资方法。方法介绍:https://canadiancouchpotato.com/model-portfolios/ 

我个人觉得,对于普通人来说,用Couch Potato法来进行长期的基金投资还是有道理的。Couch Potato法里面重点介绍的就是我喜欢的指数基金。记住指数基金可以战胜证券市场上70%以上资金的收益。而在指数基金里面就需要挑选管理费(MER)较低的基金,否则盈利都交给基金公司了。下面我会就不同的基金投资组合进行简介【总体上还是基于Couch Potato的网站推荐及图表,再加入一些本人的经验】:

1)Tangerine基金(MER ~1.07%)


比较适合新手,开户和操作很方便,有Tangerine的银行账户就能网上开户,也没有账户费。选一种fund持续投就行,不需要自己做re-balance,还可以设置从Tangerine账户每月自动转钱去买基金。一般来说年轻人可以选Stocks比例高些的基金(如Balanced Growth),快退休的朋友可以选Bonds比例高些的基金(Balanced Income)。MER在1%左右,比大多数五大银行提供的共同基金(MER>2%)要良心很多了。

2)TD e-Series基金(MER ~0.45%)


加拿大所有大银行提供的指数基金里面管理费最低的是TD的e-Series基金。TD e-Series基金的MER’s 大概在 0.41-0.47%左右。经常看我帖子的人都知道我经常推荐TD Canada Trust银行,一个原因就是想买TD e-Series基金,必须在TD开户。而在在TD的银行账户里面购买e-Series基金是免费的。

注意:如果你问TD的理财顾问,很多人会说他们不了解e-Series基金(我猜测主要原因是1. TD基本不给他们的员工提供e-Series基金方面的培训;2. 他们基本不能从e-Series基金上得服务提成)。聚沙当年是现在TD银行开了普通的基金账户,然后再在TD的网上把该账户转成了e-Series账户。具体转换方式,可以在TD网上查询(点下面链接,然后点“Want to convert an existing mutual fund account?”):
http://www.tdcanadatrust.com/products-services/investing/mutual-funds/td-eseries-funds.jsp#what-does-td-offer

等你e-Series账户设立好后,就可以选以下的基金组合:
  • Canadian bonds:TD Canadian Bond Index – e (TDB909)
  • Canadian equity:TD Canadian Index – e (TDB900)
  • US equity:TD US Index – e (TDB902)
  • International equity:TD International Index – e (TDB911)
Canadian Couch Potato网站对TD e-Series基金的介绍如下:TD’s e-Series 基金的管理费比其他的mutual funds 基金低,而且你可以自己选择自己的资产配置。相比ETF,e-Series的基金管理费稍高一些,但更方便。不过, e-Series基金只有TD Canada Trust或TD Direct Investing Account提供。因为是4种基金的组合,就需要自己做re-balance,我一般一个季度做一次re-balance。例如我用的是Assertive策略,每种基金占比25%,那一个季度过去了,有的基金涨得多有的基金涨得少,那我再买入的时候就会每种基金买不同的金额,最终达到每种重新占比25%为止。

2018年3月23日更新:具体TD e-Series基金投资的方法可以看“浩浩”分享的经验:https://www.canadianrewards.org/2018/03/td-e-series-fundtfsa.html

3)All-in-One ETF(MER ~0.2%)


这是目前聚沙最喜欢的方式了,一站式ETF解决方案(All-in-One ETFs,也称做one-fund solution)。这种方式有些类似一开始介绍的Tangerine基金,但管理费要低很多,仅~0.2%左右。用户可以基于自己情况挑一款ETF然后持续投资就行,这些基金都会每个季度做自动的rebalance,无需用户操心。上面列出来的就是当前世界上最大的2家基金公司,先锋(Vanguard)的基金组合及黑岩(Blackrock)的iShares基金组合。

聚沙选择的是包含20% bonds和80% stocks的VGRO(MER 0.25%)及XGRO基金(MER 0.18%)。其实这2个基金基本没啥区别,他们的区别可以看此文章,然后选一个你喜欢的就可以了。

不过ETF是不能在银行账户里面买的,必须开一个股票投资账户,可以去五大银行开,也可开网上的独立券商。聚沙建议你可以去开个Questrade投资账户来买ETF,这样在买入的时候是没有手续费的。具体的开户及购买方式请看链接:https://www.canadianrewards.org/2018/11/questrade.html

4)自选的ETF组合(MER ~0.14%)


如果你想要低MER,且不怕麻烦愿意自己做re-balance的话,可以自己选ETF来进行组合。Canadian Couch Potato网站推荐了3种不同的ETF,包含了BMO的bond ETF,以及先锋和iShares的指数基金。你可以在Questrade开个账户,然后按上图显示的比例对这3种ETF进行投资,这样投资的MER是最低的了。不过聚沙算是懒人,考虑再三还是觉得All-in-One的ETF更适合我。。。

2018年11月18日更新:【多谢“Cheng H.”提供信息】除了上面介绍的ETF以外,还可以考虑直接买入如XIC,XUU,XEF,XBB这样的ETF,MER大约会在0.12%左右。这样管理费比TD e-series又便宜不少。省下来的就等于是赚的。

切记:投资有风险,入市须谨慎。亏了别来找我!

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