2016年11月9日星期三

信用卡 Cash Advance 背后的秘密

【作者:久不联系常在心】

见今天有点空,又见这几个星期论坛上有人说起信用卡提现的问题。我对它也是有点心得。打算分享一下。现在大家学学习习。总比说来说去的CIBC强吧。

相信大家每个人都会有一张,或者许多张信用卡。有时候撸毛的朋友只关心申卡是否成功,下卡后奖励积分什么时候到账,又或者打算怎样去消费这张卡。往往很多人都不太清楚信用卡有一项功能叫CASH ADVANCE.简单来说叫“现金透支”。

“现金预支”就是个人通过信用卡提取现金,信用卡是银行签发给个人的可透支,先消费后还款的金融工具。通常在ATM一般都可以拿到MAXMIUM的$1000,但也要看卡对持卡人的限制limit。有些人是$500,或者更少。基本一下卡正常的都是$1000的。

WITHDRAW额度其实是可以调的。只要你打电话去卡中心,和它说我想调低一点取现的额度。那是可以的,一般最低只能调到$200一天,一个星期$600。注意了,当你把取现额度调低之后,过一段日子,你又想提高取现额度的话,有时候卡中心要根据你在该银行的信用等级来衡量你的要求是否批准。

例如我的例子。我的TD信用卡。早几个月的时候我把卡的取现额度调到最小($200),过了3个月,我反悔了。我打去card centre要求提额(取现额),它说最多给我提$200,就是一天$400,一个星期$1200。为什么?银行不是鼓励你用信用卡的钱吗。原来这种提额也是看电脑的,因为电脑显示$400就$400。我接着说我下个月要去美国旅游,可能在美国需要一些急用的现金,你给我提到$400和$200有区别吗?然后接线的就HOLD了我1分钟,结果告诉我,同意我提回到$1000。我相信可能没有很多人知道,也没有很多人会这么做,的确我曾经试过。
     
回归正传,如果有一天你身上没有任何现金,没有银行卡,只有一张信用卡,而自己急需从信用卡里取了$1000先用。大家都知道从信用卡里拿钱的利息都很高,但大家只知道高,但怎么高法?除了年利率是22.99%-29.99%不等。还有cash advance fee 1%-3%不等,利息还按当天开始计算,直到你把欠款给还上为止。说到这里,是不是第二天我把那$1000块还上,利息就立刻停止呢。你觉得呢?

我举个例子,我的信用卡的从1号-31号一个周期,也就是说31号出statement。我从1号到15号的期间,我的信用卡消费了$1000,然后在16号的时候我在ATM cash advance了$1000现金。也就是说现在卡的balance是$2000。如果你第二天想立刻银行停止你的利息,你必须要支付$2000,并且支付后一定要等电脑更新余额为$0后,才可以用卡继续消费。否则利息有可能继续在算。所以说通常我们说的“有借有还”就好像用不上来了,不是借一千现金,还一千现金吗。有人说信用卡也是一个消费陷阱,现金透支也是一种透支陷阱。

如果我在第二天只把$1000还上,到了31号的statement出来后,那一千块的利息才停止(从16号-31号是算利息的)。为什么会这样,那就是遵从银行还款从高利息的款项开始还起。也就是说cash advance利息最高。所以那1000块会偿还现金透支的$1000。我也可以这么说吧。在你statement没有出之前,你full paid 一次就等于你出一次statement。我是这么理解的,不知道大家明白不。所以说statement出来前把部分欠款还上还是有好处的,毕竟单出来前和出来后还歀对于那个月不能full paid的人来说是很大帮助的,至少利息已经少很多。更何况欠款还滚到下个月呢。

大家在使用信用卡的时候,如果真的最近周转不灵的,等现金使用的话,最好用一张原始balance为$0的卡来透支现金最好。现金拿了之后就先不要用这张卡了。等钱能周转了及时把钱还上。我并不是说大家使用cash advance不好,而是必要时使用,可能立刻拿到一笔钱来周转其实是不错的,总好过你撕破脸问朋友亲戚们借吧。

信用卡Cash Advance最重要的一点就是还款方式一定要正确(电脑系统清零了后再继续用卡),适当的使用还是有好处的。银行毕竟只想是赚钱,如果你能借银行的钱去赚钱,少少的一些利息又算得了什么呢?你说呢?

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