对于RESP的一些建议


加拿大的RESP计划,就是注册教育基金计划。是加拿大政府为了鼓励家长给孩子储蓄高等教育费用的一项福利。任何人可以为任何一个孩子投资RESP,政府会在规定的投资额基础上给予20%的补贴。注意:政府RESP基本补贴的上限目前是$7200。

聚沙对于RESP的一些看法如下【不一定对,仅抛砖引玉,如果你有任何建议请在评论区提出,谢谢】:
  • 如果家庭收入低的话或者家里孩子不准备将来上大学的话,不用投RESP【例如安省可以考虑OSAP贷款,贷款的审批及额度取决于父母亲的资产和收入,可能会有一些免还额度,其实也是政府补贴的一种】。家庭收入高且孩子准备上大学的话,可以投RESP => 相信大部分加国理财网的读者会考虑投RESP
  • 如果对投资完全不懂或者不准备放太多精力在投资上的朋友可以选择Group RESP(点击查看),否则可以考虑自己为孩子开个Direct Invest的RESP账户 => 建议加国理财网的读者考虑自己管理RESP。Group RESP很不灵活,中间断供还会有罚金。
  • 加拿大大学学费年年涨,RESP投资还是越早越好。聚沙考虑会投资于Index类型基金,相对稳妥,且适合长期投资,相关投资策略可看此文(点击查看)。
  • 每个孩子的RESP投资上限是$50000。RESP每年投资上限是$2500,政府补贴的上限是每年$500。所以要拿满$7200政府补贴,家长最少要投$36000,等于要按每年投$2500的话,需要投14.4年。
  • 如果家长开始RESP投资时间有些晚,或者之前没投满$2500的话(当然是需要自己管理RESP账户),可以在后面的年份里面多投一些,那样每年的投资上限是$5000,政府补贴的上限是每年$1000,拿满所有补贴需要7.2年。注意:能拿到政府补贴的RESP供款的最晚时间是孩子年纪满17岁生日那年的日历年底(Beneficiaries qualify for a grant on the contributions made on their behalf up to the end of the calendar year in which they turn 17 years of age)。也就是说,你想拿满政府补贴的话,最晚开始的投资时间不能晚于孩子10岁(17-7.2=9.8)。
  • 多谢“dave nani”提供信息。有闲钱的人应该一次或者几次就把$50000投入,用长线投资的增长覆盖掉政府给的钱【注意:一次性投入就需要关注市场低点在哪里了】。RESP十六七年的投资长度,每年即便是5%的保守回报,那也有$2500,远高于政府给的$500。而且投资增长部分家长无需纳税,如果同样的钱在家长自己户口当然需要纳税了。而且退一万步说,因为几乎没有拿到太多政府补贴,以后即便将来家长自己用钱也是可以的,几乎没什么补贴需要退回给政府。
  • 多谢“小飞鱼儿”提供信息。RESP供款额度是从孩子出生开始算。也就是说新移民登陆之后也可以补交孩子登陆前的RESP额度。补交时留意每年能拿补贴的上限就行。
  • 多谢“小曾”提供信息。RESP其实也可以给自己开,针对特定情况也是不错的tax-deferred的选项。最长可开36年,如果36年内有退休打算,可以随便上个课程,就可以把钱取出来了。当然,这种情况是没有政府补贴的,纯粹是为了延迟缴税,如果你的TFSA和RRSP都已投资满的话可以考虑。开RESP账户的时候beneficiary填自己,你初始投入的$50000将来取出时是不用交税的,只是收益部分需要交税。
  • 除了基本的政府20%补贴之外,还有根据家庭收入的额外政府补贴,具体请看官方网站(点击查看)或咨询专家。

总之,聚沙认为对于大多数加国理财网的读者朋友来说,RESP可以投资,应尽早投资,选个人管理的投资账户更灵活。新年伊始,有孩子的朋友如果想设个小目标的话,可以考虑去开个RESP账户噢~~~

切记:投资有风险,入市须谨慎。亏了别来找我!