2016年1月23日星期六

加拿大租车保险简介


有朋友问聚沙关于加拿大的租车保险问题,那就简单介绍一下吧。首先介绍几个和租车保险有关的名词:
  1. LDW/CDW(Loss/Collision Damage Waiver)
  2. LIS(Liability Insurance Supplement)
  3. PAI(Personal Accident Insurance)
  4. PEC(Personal Effects Coverage)
LDW/CDW: 即丢车/撞车放弃损索赔协议。这是租车险里最常见的内容。你接受租车公司的这个协议后,一旦发生事故导致你租的车受损/被盗等损失,租车公司将不会向你索赔。也就是说,这个险是保自己车的。你不了解的是,这个租车公司的LDW/CDW其实不是保险,而是租车公司在你出事后放弃向你索赔的权力。比如说,如果你买了租车公司的LDW/CDW,结果开车出了事故,有damage,但是你不用赔偿你租的车的损失,租车公司会负责修理。但通常租车公司卖给你的很贵,以Hertz举例,目前一般一天要CAD $30.95。租车公司很大的一部分利润来自于卖CDW,而不是靠租车本身。举例来说,如果一辆车一年里11个月在路上跑,假设有25%的租车人买CDW,那租车公司一年从一辆车上光CDW赚到的就有:11x30.5x25%x30.95=$2595.93。减去去租车公司花$595.93向保险公司买Collision Damage保险,一年一辆车就净赚$2000。这就是为什么租车公司会拼命向你推销他们的LDW/CDW。

When you purchase LDW, which is not insurance, you will not be held responsible for loss of or damage to the Hertz car, provided the loss or damage was not the result of any prohibited use of the car or as otherwise provided by applicable law.

通常信用卡上带的Auto Rental Collision/Loss Damage Insurance(租车碰撞/失窃损失保险),就是保LDW/CDW这部分的。你的信用卡上附带此项保险,你就不需要从租车公司购买LDW/CDW了。你需要做的就是Decline租车公司的LDW/CDW,并且你用该信用卡支付租车全额,即自动投保了。注意:信用卡的保险在claim时需要提供相应材料,且会影响你自己车保险价格。租车公司的LDW/CDW不是保险,所以不影响你自己的保险。顺便提一下,信用卡上自带的租车保险,很多时候不cover由于修车导致的“Loss of Use”;而租车公司的LDW/CDW是cover “Loss of Use”的。

LIS:即第三方责任险。上了该险种,租车人开着租来的车,出了事故,造成了租车人和租车公司以外的第三方人身或者财产损失,这个保险就可以替租车人负担这种损失的全部或一部分。此种保险是有限额(在美国一般是1百万,不同州可能不同,需要自己查询)。如果你自己有车的话,你自己的车险一般会cover租车的责任险,那就不需要买LIS了【就是说,一般情况下,加拿大居民在加拿大买的自己车的车险,也可以cover在美国旅行租车时的LIS。请在出行前和自己的车险公司确认】。

注意:此项保险在美国是你在租车公司时可以选的Option之一,但在加拿大租车时租车公司并不会提供此Option。因为在加拿大租车,第三方责任险是强制必须买的。按不同省的规定,租车公司最少要提供20万的第三方责任险(魁北克和Nova Scotia要求最少50万),这个已经打在你租车的费用里面了【请在租车时,向租车公司确认此项,以及cover的金额上限】。以Hertz加拿大举例【注意,Hertz说了“Limited Liability,就是说租车费里面包含的责任险是有赔付上限的,超出上限后,还是租车人的责任】:

When driving in most Canadian provinces, it is mandatory that you have at least $200,000 in coverage for third party liability (except in Quebec where the minimum is $50,000 and Nova Scotia where the minimum is $500,000), with recommended limits of $1,000,000 or more.

在加拿大租车时第三方责任险和美国不同的另外一处是,加拿大租车公司提供的第三方责任险是Primary Covereage(除了BC,Alberta,安省,Nova Scotia外),就是说出事故后先走租车公司的责任险,不够再走你自己的租车险【上面Hertz的例子里面也写了:Your car insurance would not become involved until the limts of Hertz's liability have ben reached】。

一般来说,如果你自己有车险,出事故后车险cover+租车公司的LIS cover,基本都够用了。如果自己没车险,请在租车时向租车公司咨询其提供的LIS保额上限是多少【个人认为20万还是少了些】,如果认为不够,还可以在租车公司购买额外的LIS【在租车公司柜台处咨询】。

Liability coverage included with vehicle rentals acts as the primary coverage in all provinces except British Columbia, Alberta, Ontario, and Nova Scotia where your personal liability coverage may act as the primary coverage due to newly instituted vicarious liability laws. In the event you do not have personal auto insurance, the rental company liability insurance is the primary coverage in all cases when renting for personal use. Confirm what coverage is available for commercial use rentals, if required.

PAI:个人意外险,保驾车者及乘客在因车祸产生的死亡,致伤,救护车的费用。以Hertz举例,加拿大的PAI保驾车者10万,每个乘客1万。

PEC:个人财物险,保驾车者及乘客租车其间车内财物遗失赔付。以Hertz举例,加拿大的PEC保每个乘客$500,租车期间最多$1500。


注意,PAI和PEC在很多租车公司是以package形式供租车人购买。以Hertz加拿大为例:PAI and PEC are offered only as a package and cannot be purchased separately. 在网站显示为“Protect Others and My Stuff”,目前保费每天$7.95。

聚沙要指出,在大多数情况下PAI/PEC是不需要购买的。例如你的信用卡自带Common Carrier Travel Accident Insurance(公共交通意外保险):用信用卡支付公共交通票款,在使用公共交通工具(如公共汽车、轮渡、飞机、火车或租车)时意外死亡可享受保险,通常是保50万加元(也有信用卡可保100万加元)。这个就可以代替PAI。至于PEC,出门旅行时,请将贵重物品随身携带,别留在租来的车子上。。。

小结一下,如果你在加拿大有自己的车险,并且有提供租车保险/公共交通意外险的信用卡,那基本上不用在租车时买租车公司的任何保险【嗯,请自己查看信用卡/车险/租车公司所有的Terms & Conditions,聚沙不承担任何责任。。。】

BTW,如果你对加拿大居民在加拿大租车以及在美国租车方面,还有疑问的话,可以阅读下面这篇文章:http://canada.marsh.com/Portals/15/documents/PCS0031.pdf

2016年1月30日更新:BC而言如果你自己有汽车保险的话,买 ICBC Road Star 只要$20左右 COVER 只限美加的 CDW/LDW/三者险等,如果出事有DEDUCTIBLE 但不影响你自己汽车保险明年的续费率。相反如果你不买 ICBC ROAD STAR的话,如果出事用到ICBC的第三者险是SECONDARY insurance,则会影响明年的续费率【谢谢Steven提供信息】。

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