2022年12月17日更新:如果你的房贷是variable rate的话,你会发现今年来rate涨了很多,也就是说你每月的房贷payment越来越多的部分被用来付interest。当你的房贷利率达到trigger rate后,你每月的房贷payment就会全用来付interest。如果你的房贷在BMO的话,你会发现当rate上升时,你的BMO Mortgage Cash Account的limit也在下降,按BMO的说法这表明随着rate上升,在同等条件下BMO愿意re-borrowed给你的资金的limit下降了。同时,当你的variable房贷利率达到trigger rate后,BMO会给你寄一封信提供4个options来选择,你需要告诉BMO你的选择:
- 提前还款,make a lump-sum payment(每个日历年最多提前还款本金的20%)。这会提高你的trigger rate。
- 增加你每次房贷还款的数额(每个日历年能只能改一次,最多可提高20%)。
- 将你的variable rate房贷改成fixed rate房贷。
- 啥都不用做,你的mortage principal会增加。当它达到你初始房贷本金的105%时,BMO会再次联系你。
对于Closed的Mortgage,BMO允许贷款人在每个日历年可以额外归还最高为原定房屋贷款本金20%的款项,没有额外费用。这些Lump Sum payment会直接减少你的贷款本金,从而减少你需付的利息。 这些额外提前还的Mortgage金额,会进入一个BMO称为"Mortgage Cash Account"的账户【简称MCA,该账户在你拿到贷款时,BMO就自动给你开了】。
其实MCA不是一个真正的银行账户,而仅是充当记录作用,用来统计客户累计提前还款的金额。当你将来需要现金周转(大于$2500)时,你可以去BMO将MCA里面的金额再次取出【无需任何再贷款程序】。BMO会把你取出的金额再加回到你的Mortgage balance里面,取出的金额会按照原先的贷款利率计息。
网上有人说MCA是BMO独有的。我对其他银行的贷款不是很了解,但觉得其他四大银行也应该有类似的产品吧。我目前觉得把大量的钱去还Mortgage是不合适的。但是如果对于其他投资方式不了解或者不感兴趣的朋友,可以考虑提前还Mortgage,因为贷款利率一般情况下总比存款利率高。你与其四处找高息的银行账户,还不如加速还贷款【等于你在一个和你的贷款利率一样高的存款账户里面存钱,还不用为你的利息付任何tax】。再结合MCA账户,需要现金随时可以提取,也可以放心的把应急资金投入Mortgage里面。
嗯,聚沙是一个很懒的人,一想到还需要跑到City Hall去转一圈就头疼。所以,我问客服经理这个证明是否必须,有没有其他的替代方式。她不情不愿地去查BMO的规定,我也凑过去瞄了一眼,结果BMO的规定里面说,有最近的property tax交费收据也可以。好吧,这个我家里面还是有保存的。不过当天就办不完了,又约了一个时间,带上property tax的交费收据,去BMO签了好几页纸,就走完程序了。据客服经理说,她这边手续都完整后,需要寄到BMO总部处理,所以不可能马上拿到钱。我又等了5个工作日左右,我申请的提款金额就进入我的BMO支票账户了。
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