2017年2月5日星期日

谈谈旅游紧急医疗保险

【作者:陈勇】

记得刚移民加拿大不久,曾听一位朋友提起她的一位朋友的亲身经历。那是一个非常令人伤心和遗憾的故事。

朋友的朋友W在移民加拿大后,经过了5年左右的奋斗,终于购买了来加拿大后的第一幢属于自己的房子,算是有了真正的家。在兴奋之余,W首先想到的是要接养育自己的父母亲来感受一下加拿大的洋房和自己在加拿大拥有住房的喜悦。在父母亲来到加拿大不到一个月时间,W的母亲就被查出得了一种非常严重的疾病(我实在记不得朋友当初所说的到底是一种什么病症),并且马上要进行手术治疗不然就有可能威胁到生命。而这种治疗在没有省医疗保健计划的情况下,每天几千元的费用一下子就令W陷入极端的困境中。W在无法支付医疗费的情况下,不得不把刚买的房子紧急挂牌出售以获得资金为母亲治病。当母亲的病情得到稳定之时,W家的经济状况又回到了移民之初的水平。

在我从事理财顾问工作之前,我听了这样可怕的故事,心理马上产生一种恐惧感。本来好好的一件事,儿子因孝顺父母最终却演变为父母害了儿子,这样很容易让人产生一种还是要非常小心的接年老的父母来探亲的想法。

在我从事理财顾问之后,我知道了这样的问题其实一点都不值得为难。金融保险业发达的加拿大,早已为我们每个人想到了解决这样问题的办法。解决父母探亲所可能存在的医疗费用问题非常的简单和容易——只要购买一份旅游探亲医疗保险就可以了。

1、旅游(临时医疗)保险是什么样的保险产品?

旅游(临时医疗)保险是一种应对出现紧急医疗费用问题的保险产品,主要适用于加拿大居民出境或境外人士来加旅游(包括探亲、留学或工作)人士,承保的主要目标是发生因受伤或是疾病所产生的医疗费用支出(有的产品可能含有一定额度的意外死亡险)。

旅游探亲医疗保险是一种消耗型保险,类似于人寿保险中的定期保险,只要“没事”保险费就白扔了。而一旦出现医疗费用支出的情况,这个保险的功能就得到显现,特别是出现文章开头例子中的那种重大疾病或危险疾病或严重受伤等极端事项。大家知道,在没有省医疗保健计划覆盖的情况下,一旦出现重大疾病,加拿大的医疗费用是非常昂贵的。比如:加拿大各城市的医疗住院费一般每天在两千加币以上,病情严重时,每天的费用有可能超过5000加币。即使是因感冒或普通的小问题,看医生吃药的费用也是很可观的。所以,对于出外旅游(包括回国)或是来加旅游探亲人士,拥有一份旅游(临时医疗)保险是非常重要和必要的。

随着信息的发达,人们对旅游探亲医疗保险的认识也越来越积极和正面,除了旅游和探亲人士购买这个保险之外,现在有相当多的新移民在登陆之初就选择了这个保险产品。因为他们都知道,省医疗保健计划要在新移民登陆三个月之后才生效,一旦在这期间出现疾病就有可能令财务状况出现问题。

还有一类人群特别需要这个保险产品的是国际留学生。因为国际留学生是无权享受省政府的医疗保健计划的,因此有一份这样的保险,能够在很大程度上解决医疗费用的问题(公司曾经有过一个案例,一个南美的留学生出现急症,包括治疗及紧急运送回国的费用,保险公司赔付了180万,而这样的保险每天保费才1.5元多)。

这个保险产品的价格并不贵。对于不同年龄的人士和不同身体状况以及不同保额和不同的垫底费用,保险的费用是不同的,最低每人每天只要一元多,当然年纪较大的人士,每天的费用也相应会高一些,当然保额高的价格也会贵一些。

二、加拿大有哪几家旅游(临时医疗)保险公司以及它们的各自特点是什么?

加拿大做旅游探亲医疗保险的公司并不多,几家比较著名的公司包括:21世纪、GMS、ETFS、TU、TIC等。这些公司经营的产品大致相同,如年纪在86岁以上等候期为15天,在离境出发之前购买无需等候期,到达加拿大才购买等候期为两或三天,在加拿大已经居住超过30天才购买等候期为7天,垫底费一般包含所有疾病的医疗费用,50元垫底费保费一般会便宜5%左右,理赔时间一般为4-6周等,但在各个侧重点上有所区别。

21世纪公司的主要特点是对80-85岁高龄人士稳定慢性病有特别支持。每份保单都含有1万意外死亡险,保额10万元赠送5万元意外死亡险,有家庭计划可供选择,不足之处是垫底费是针对每项疾病而不是所有疾病。该公司被宏利金融收购后现成为其全资子公司。

GMS公司是一家价格非常优惠,理赔相当快捷的旅游(临时医疗)保险公司。除了旅游探亲保险,该公司还有一些其他保险品种。

ETFS公司是一家老牌旅游(临时医疗)保险公司,长期深受客户欢迎,比较突出的是这家公司开办有加拿大公民外派原住国或外国工作的医疗保险。

TU公司是一家访加紧急住院医疗保险公司,保额可选1万-30万,垫底费可选0、$100、$500、$1000。丰富的产品可选项满足客户不同需求。另外,这个公司还有对孕妇提供有条件的医疗保险。

TIC公司的主要特点是理赔快捷,价格优惠,承保内容比较适合不同客户的需要。

三、哪几类人需要旅游(临时医疗)保险?

  1. 新移民登陆等候健康卡期间需要医疗保险;
  2. 持工作签证的外国劳工来加在等候健康卡期间需要医疗保险;
  3. 留学加拿大的国际学生需要医疗保险;
  4. 父母来加探亲需要医疗保险;
  5. 外国人来加拿大旅游(个人或团体)需要紧急医疗保险;
  6. 加拿大居民到美国旅游需要紧急医疗保险;
  7. 加拿大居民到除美国之外的其他国家(不含原住国)旅游需要紧急医疗保险;
  8. 加拿大公民外派原住国或是其他国家工作需要医疗保险。
  9. 2012年超级签证政策实施之后,凡申请超级签证的人士政府规定必需购买一年10万保额的旅游(临时医疗)保险。

四、旅游(临时医疗)保险都保些什么?

  1. 医疗费用:合理的或是通常的住院或门诊治疗费用。
  2. 医生收费:医生诊断费用。
  3. 诊疗服务费:合理的或通常的X光或者实验室费用。
  4. 住院期间的私人护理费:保额上限。
  5. 救护车服务费:当合理的或医疗所必须的情况出现时,注册的地面救护服务送至就近医院的费用。
  6. 处方药费:上限为$500元,每处方限30天药量。
  7. 医疗器具:包括石膏、夹板、支架、牙箍、拐杖、轮椅租凭或其他小型医疗器具。
  8. 医疗辅助服务:包括按摩师、足医、整骨医生、理疗师或足病医师,180天的保单每种治疗可获最高$500元。
  9. 针灸费用:365天的保单可获最高$500元。
  10. 意外造成的牙齿治疗费:最高限额$3000元。
  11. 牙痛紧急治疗费:最高限额$500元。
  12. 航空意外赔偿:保额上限。
  13. 归国费用:需获得事先审批。
  14. 遗体的准备和运送回国:最高限额$10000元。

五、旅游(临时医疗)保险不保哪些内容?

1、保单生效之前的病和伤:同时例外还包括不作为被保人旅行一部分的旅程或者没有支付保费的旅程部分,比如:保险顾问经常会说,一上飞机就受保。但是,我不得不纠正,假如你的父母从中国的云南出发来加拿大旅游探亲,当天晚上将乘加航离开北京或上海来加拿大,但他们早上从云南飞上海或北京的航班出现受伤或是事故,旅游保险是不保这个部分的。所谓的一上飞机就受保指的是登上来加拿大的飞机。也就是说从云南到北京或上海,这一部分旅程不被作为来加拿大的旅程,虽然前面的旅程是作为来加拿大旅程的一部分,但前面在中国境内的旅程保险公司是不负责的,如果要保必须向中国境内的保险公司购买这部分的保险。

从加拿大境内出国旅行也一样。假如你跟渥太华的朋友约好一起去加勒比海玩,车在从多伦多到渥太华的路上出事故了,你受伤了,保险公司不负责这个受伤的赔偿(由OHIP或者你自己公司的团体保险负责),由于保险公司保的是国外的旅行。这一段旅行虽然作为整体旅行的一部分但是不保。

2、无关紧急状态的生病或受伤:如,一般健康评估或检查、实验性药物、预防性药物或疫苗、可随意选择时间的治疗、任何形式的整容手术或治疗、可以被延迟直到返回被保险人的居住国的治疗。

3、因为提早或延迟返回的费用:这种状况的界定是被保人明白所出现的问题或形势将导致所定的旅程不可能完成。

4、因旅程被推迟或干扰的费用:比如,你的旅程是去探访一位生病的人,但由于所探访的人的病情恶化或出现死亡以致你所定的旅程出现推迟或干扰,这个状况所引起的费用保险公司是不负责赔偿的。

5、医院或医疗费用:不要奇怪,别出一身汗,听我慢慢解释。这一个例外是指专们为获得这样医院或治疗待遇的情况,不论这种情况是否由医生推荐。这个专为获得医疗待遇的行为包括在旅途中生孩子、在预产期八个星期内的分娩及产前护理,或怀孕及分娩并发症。这些费用保险公司是不负责的,因为这些是被保人或保单申请人早已经知道并且事实存在的风险。

6、怀孕、分娩、流产及其所引起的并发症的治疗费用:政府的保险指引里规定是预期在八个星期之内的分娩及怀孕所引起的相关费用保险公司不负责。现在大部分保险公司完全不负责任何与怀孕有关的费用(请向保险顾问确认清楚,以免出现纠纷)。

7、自杀或自残或者企图自杀或自残所产生的医疗费用:这种行为无论是在精神正常还是不正常或是精神情绪不稳定的情况下进行的,保险公司都不负责赔偿。除非因为在住院治疗期间滥用药物或麻醉品,或与之相关的治疗事故。若被保险人在治疗期间未按照规定治疗或违反医生规定的治疗而出现上述情况,保险公司也是不负责赔偿的。

8、骚乱(动乱)、战争或战争行动(不管是否宣布):凡是出现以上状况,保险公司不负责被保人的受伤或死亡赔偿。

9、空中旅行:别紧张别担心,这里所指的空中旅行是作为飞行员的空中旅行,作为乘客不受此限制。即飞行员不能买这个保险,即使买了,保险公司也不负责赔偿。

10、后续的治疗费用:即被保人在控制了紧急病症或受伤之后适合返回居住国,后续的康复费用保险公司是不负责的。

11、保险对一些危险的运动项目是不保的,如攀岩、登山、跳伞、潜水、蹦极、洞穴抢险、赛车等。

12、有些目的地是不保的,如政治、社会、医疗卫生不稳定的地区,如索马里、叙利亚、阿富汗、伊拉克等国,有时候一些出现传染病的国家或地区(如政府宣布为旅游提醒危险国或地区)。

13、先前存在的问题或疾病,这是一个最为通常的保险公司不负责赔偿的风险。

六、购买旅游(临时医疗)保险应注意哪些事项?

1、购买旅游探亲医疗保险要乘早,因为各个保险公司一般都有规定在登陆加拿大或是离开加拿大出外旅行才购买这个保险品种的话,需要有不同时间的等候期,有的两天,有的三天。而在离开加拿大或是进入加拿大之前就已经购买了这个保险,在登上飞机之时这个保险就已经发挥作用,也就是说投保人就已经受保了。乘早买的另一个原因是这个保险的购买价格是按购买日而不是按生效日来计算年龄的,所以在购买之前要非常注意生日的日期,尽量争取在生日之前购买,这样有可能省一些费用。

2、有些旅游(临时医疗)保险公司有家庭计划可供选择,家庭计划要比个人计划在价格上有一定的优惠(特别是家庭成员超过2个的家庭),所以如果是一家出行的话,尽量考虑购买家庭计划。家庭计划以家庭里最年长人士的个人计划价格的两倍价格来计算保险费用,可保两个成人和最多四个小孩。

3、购买旅游探亲医疗保险不需要体检,但投保人要如实申报已经存在的病症,不同保险公司会根据自己的政策规定选择是否承保相关病症,各公司对旧病发生的时间有不同的要求, 通常是180天(21 世纪、TIC)或者是 120天(ETFS JF Premier 旅游保险计划、GMS JF Canada Visitor、TIC JF Optimum Visitor)之内没有复发的就受到保障。年龄在85岁以上或是有长期稳定慢性病人士,要填写一份申报资料。

4、若非加拿大居民购买访加探亲医疗保险期间,去第三国旅游,探亲医疗保险也承保,但在第三国旅游及居住的时间不得超过访加探亲总时间数的49%。

5、购买之前还要了解清楚一些不受保的条款,如特殊的旅程目的、受毒品酒精或其他麻醉物质影响而蒙受受伤或死亡等情况、怀孕堕胎流产分娩或因上述各项理由而引起的并发症、战乱或是蓄意令自己受伤引致的疾病或健康状况等。

6、一般情况下,旅游(临时医疗)保险购买的时间期限以实际旅游探亲时间为准,尽量购买足够的时间以覆盖旅行期间可能发生的医疗费用。若出现旅游或是探亲延期需要增加保险期限,最好要在前一份保单到期前三天提出申请,这样就不会出现等候期空档。在旅游或探亲时间不确定的情况下,最好买预计的最长期限的保险,如果保单没有出现索赔的情况没有使用的部分是可以退款的(有25-40元的退保手续费,这个保单如果在生效之前取消是没有手续费的)。当然,在保障期间不足的情况下,是可以申请延期的。在购买最长期间或是到期继续展期这个问题上,请咨询专业理财顾问解释其中之利弊。

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