HSBC银行账户使用体会

【作者:Ben】

感谢加国理财网和聚沙长期以来的无私分享和快速解疑。没有聚沙“专业的精神、理性的态度”指引,在以“返利”而不是事前给折扣券的市场,只能被反撸。长期潜水无以为报,特投稿一篇。

HSBC的开户奖励高于其他银行,Payroll、Pre-authorized Payment、Bill Pay等还可以额外得到奖励,而不是拿开户奖励的先决条件。这些优点吸引很多人开户。但开户容易、销户不太简单、中间还有意外,使用HSBC账户的朋友要多注意。

HSBC的政策变化多,具体问题建议多咨询客服热线。

1. 开户介绍

HSBC长年都有开户奖励活动,详见《加国银行账户开户奖励汇总》篇的HSBC部分。
HSBC的奖励一般在开立账户并汇入要求的资金后的1至2个月内到账,不像某些银行要拖9个月。1年后销户该奖励不会被扣回,不清楚1年之内销户的情况。

2. 开户规划

1)对于5年内新移民,HSBC会免除12个月账户最低资金要求。

这点很重要,特别是Premier(及以上)级别的客户。如果10万元放12个月才得到500元的开户奖励,还不如放在EQ Bank里拿1.7%的利息,1年妥妥拿到1700元。

2)个人认为开Advance账户比Premier账户好。

Premier到期需要10万,比Advance多出9.5万。在开户、销户期间这9.5万资金需要占用约5周时间,按EQ Bank 1.7%的利息计算,5周可以产生150元的利息。Premier开户奖励只比Advance多$200,净差额只有50加元。

3)如果是夫妻双方,最好是一方(A)先用加国理财的推荐开户。1个多月后,A再推荐配偶(B)开户。这样A、B可以获得推荐奖励。HSBC允许夫妻互相推荐,但这两个账户不能开成联名账户。

4)为啥要1个多月后再开第二个账户?因为这样可以最大化资金使用效率。同一笔钱开户时先让A达标,拿到奖励;再让B达标,拿到奖励。

一年后要求账户满足最低资金要求时,先用这笔钱让A达标,随后降低A的账户级别或者销户。再用同一笔资金,让B达标。

不建议关系不稳定的双方为了撸开户奖励,把本金汇入别人的账户。

5)不建议开美元账户(见下文“美元账户”)。

6)不建议大富豪开HSBC账户(见下文“肥咖”)。

3. HSBC的优点

1)开户奖励高。部分人都是冲着开户奖励来的。

2)客服电话好。有中文客服,而且接入速度大大高于其他银行【可能因为客户总量少】。

3)卡的颜值高。无级别客户红色卡最漂亮。

4)综合所有账户资金计算达标要求。TD等大行不管Savings放多少,都要求Chequing的资金达标。

5)给信用卡。我们同时有3个银行的账户,其中Scotiabank要求很严,$5000额度都批不下来,HSBC申卡就给了$8000额度。HSBC的信用卡可以在Costco用,积分兑换方便。详见《HSBC World Elite MasterCard 简介》。

6)按揭贷款利率低。虽然没钱买房,但HSBC的利率确实很有竞争力【可用HSBC的利率去其他五大银行要求match】。

4. HSBC的不足

1)肥咖

美国海外账户税收遵从法(Foreign Account Tax Compliance Act ,FATCA,戏称“肥咖”)。

对于不是美国公民/绿卡,在加拿大HSBC开户,和这法案有啥关系? => HSBC认为你和IRS(美国税务局)有关系,就有关系。

有一天我莫名奇妙不能做美元定存了,网页上弹出依据美国税务局(IRS)要求,我需要提交确认信。随后这事和客服折腾了1个月,到底确认啥东西、填哪个表、HSBC哪个部门寄表给我、我何时能收到,客服每次说法都不一样。

1个月后我啥材料没收到,不准备填了。客服又疯狂打电话催,说表格已经寄出,让我赶快提交。我说啥也没收到,提交啥?让对方再寄一份,客服说他们会给后台留言。

过几天同样的谈话又来一遍。

这事去HSBC的分行也没用,说是后台要求,具体啥要求不知道。

直到最后碰到一个靠谱的客服,让我去HSBC专门的“肥咖”网上下载一份表格,填了发到指定邮箱,这才作罢。

触发“肥咖”的原因不明。我自己觉得是新开美元定期存款(Term Deposit)。HSBC客服有一次说我把工作电话的区号,由多伦多的416,填为了614,因此触发。但我从未记得填过614开头的电话。

总而言之,不想牵扯上IRS,就不要轻易开HSBC的账户。

2)Credit Line

开支票账户的时候,会给2000加元的over draft protection。我当时就说不要这么高额度,其他银行多是$100。客户经理说HSBC就说这么大气。

后来根据《加拿大信用记录简介》的指点,我去TransUnion查免费信用报告,发现这是一条Credit Line。(免费的信用报告推荐用TransUnion,Equifax提供的信息少于TransUnion。)
销户的时候,这条Credit Line最麻烦。

3)密码

HSBC在网上银行添加e-transfer收款人的时候,需要用另一个设备Generate a security code。一般人都会选择手机,因此手机银行密码和网上银行密码不同。万一忘了其中一个密码,就需要打电话给客服重置。

4)一些特定要求

Void Cheque需要去分行开,网上不能下载。

必须去分行设定信用卡自动还款,不能通过电话设定。

电话银行确认身份时,必然会问你最近生日时多少岁。女性特别不喜欢这个问题。

定期存款默认到期自动转存,修改需要打电话(现在可以网上修改设定)。

账单非常奇怪,项目栏密密麻麻看不清楚,建议每一项用横线分隔开。

HSBC的Chequing账户不能通过转账方式给HSBC 信用卡还款,必须使用Bill Payment功能。最快也要一个工作日才能对信用卡还款。

5)收费

美元Savings转美元Chequing每次收费1美元。当时不显示,需要仔细看月末账单才能发现。这条后来被废止,估计投诉的人太多。

开帐户3个月内销户要收销户费。如果开了美元Savings,发现上面的转账收费后一怒之下销户,还要交销户费。

6)分行

数量少。很有可能搬家的时候,发现距离最近的HSBC分行在50公里之外。

归属。客户归属开户的分行,如果搬家后想和临近分行的客户经理沟通,需要把客户关系从原分行转到新分行。转归属关系需要客户自己填申请表,原分行的行长签字,再由新分行行长签字。如果原分行的客户经理离职了,就只能靠客服电话了。

7)利率

定存和GIC的利率没有优势。

5. 销户

1)整个流程需要约1个月的时间。在降低级别之前,账户资金需要保持在免月费要求的金额之上(愿意交月费的除外)。

2)假设客户在2019年6月18日开户,12个月内免除达到最低资金要求。

3)需要按期保证账户资金达到最低资金要求。有的客服建议在2020年5月末需要资金达标。有的表示提前一天,即2020年6月17日存入足够资金即可。我是按前者操作的。

4)理论上,2020年6月19日即可以销户。

5)最简单的办法是销掉Chequing账户,HSBC的客户级别是绑定在Chequing账户上的。没有Chequing账户,就没有客户级别,也没有最低资金要求。

6)为销掉Chequing账户,需要先将所有资金转移到Savings账户。如Chequing账户绑定了定存或者GIC,需要将两者解绑,改为到期后资金转到Savings账户。

7)打电话给客服。客服会告知Chequing上绑定了Credit Line,他们没有权限操作。然后将你转接给后台,这时一定要耐心等待。

8)销户部门有些小姐姐很好,检查一下没问题就确认了。有位声音苍老的中年男性不行,非要同时销我的HSBC信用卡,几乎和他吵架。此种情况建议挂掉,换一个人沟通。(HSBC信用卡中心明确说没问题,例如申请了Advance Master信用卡,现在Chequing不是Advance级别了,信用卡可以照常用。但到了有效期后,续信用卡不会再给Advance Master。)

9)后台会发送一封确认关闭Credit Line的邮件,电子签名后提交即可(关闭Credit Line可能会降低信用分)。一般打了上一步的电话后,2-3个工作日可以收到这封邮件。如果没有收到,要打电话追问。要和对方逐个字母核对电子邮件地址,有可能是邮件地址敲错了一个字母。

10)提交电子签字后,后台会进行4件事情:关闭Credit Line、关闭Chequing账户、降低客户级别、寄一张新卡给你。

11)当你从网上银行看到Chequing账户消失后,不能马上将资金转出,还需要确认客户级别已经降低。否则可能会被收取账户管理费。确认方式包括:给客服打电话、收到客户级别降低的电子邮件。

6. 美元账户

如无必要,不建议开HSBC美元账户。如开美元帐户,要注意更多细节。

1)HSBC在计算美元等值加元时,所给的汇率低于市场汇率。例如市场汇率在1.31加元兑1美元,HSBC的汇率是1.29加元兑1美元。如果你放了3820美元在HSBC账户里,按市场汇率够5000加元的标准,但在HSBC的计算体系下是不够的。

2)HSBC同时提供美元Chequing和美元Savings,其他银行大多数只提供美元Savings,要仔细看HSBC的收费规定。

3)在Premier级别,美元Chequing是免费的。如果降级到Advance或者直接降到普通客户,美元Chequing账户都是要收费的。如果不想交美元账户月费,需要先销掉美元Chequing账户,才能销掉加元Chequing账户。

7. 交叉销售

HSBC有投资基金的奖励,需要详细阅读条款。例如投资10万刀、持有1年,奖励$1000,第一眼很吸引人。但如果某基金管理费率为2%,相当于交了10万×2%=$2000的基金管理费。如果该基金业绩不是很吸引人,就要仔细斟酌。

总而言之,HSBC的奖励给得大方,细节体验上有待提升。不想和IRS扯上关系的,一定要慎重。

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