Frank 撸毛笔记【更新于2021.10】


2021年10月8日更新:这是我10月份的撸毛回报动态表格。本月的收益率上升到了184.04%。我的收益率还是按照最低值算的,将来这个值会越来越高,估计最终大约在280%左右。其实撸毛也算小额理财了,虽然难以大规模复制,但还是值得的。

【作者:Frank Toronto】

【本文首发于2021年7月19日】在小黄网(加国理财网的昵称)微信群的群友鼓励下,我决定要趁这次AmEx史高的offers多申请几张卡。因此我在2021年7月19日内申请了三张AmEx卡:AmEx Aeroplan Reserve Card, AmEx Marriott Bonvoy和AmEx Aeroplan Reserve Business Card。前两张卡申请时就秒批了,AmEx Aeroplan Reserve卡给了我额度$18700,AmEx Marriott Bonvoy给了我额度$12500。第三张AmEx Aeroplan Reserve Business卡在第二天我和AmEx客服热情交流后也批下来了,额度$14300。

我之前有三个担忧:

  • 怕多申请卡会影响信用分数。后来发现其实批卡只要没有不良记录就行,而且信用分数自己会慢慢恢复的。
  • 担心无法完成开卡消费任务。后来发现PPP / Stack / 礼品卡都可以帮助完成消费任务。
  • 担心将来会有更好offer。群友告诉我这次是史高的offer,很可能在2021年8月3日后就短时间没有一样或更好的offer了。因此我赶着这次一起申请,还能省HP。
但和微信群的群友讨论后,发现那些都是杞人忧天,撸毛还是要有决断力和执行力,觉得可以上就应该上了。

其实我原本还想在一天内再申请一张AmEx Platinum Business卡的,不过聚沙劝我别一次申请两张商业卡,会被AmEx客服质疑。我觉得有道理,再考虑到商业白金的offer不会在2021年8月3日终止,将来也还可能有更好机会,因此先放下了。

考虑到这三张新卡,我的消费计划是:

  • AP Reserve:正好这次有10X Eat & Drink优惠,直接去菜店冲PPP(点击查看),每个月$1000消费任务,6个月。每周抽一天去冲即可;
  • AP Reserve Business:首选加油站Stack(点击查看)冲,4*$500,如果不行,退而求其次,在加国理财网的交易群卖礼品卡期货;还是不行,那就香草+少量Amazon和Esso混合。每个月$2000礼品卡;
  • Marriott:开卡消费任务量不大,且可以菜店,直接冲PPP即可。

总的来说,就是每周需要至少跑一趟菜店 / 加油站,一开始可能麻烦一点,后面路走顺了就好很多,这三个卡所有任务6个月也就完成了,万豪那个可能要等14-17个月还有个额外积分,万豪莎莎说可以长持,房券可以卖掉,$120年费也不高,所以这个额外积分也不是问题。大概就是这样的计划了。

具体有什么情况再解决什么,预付卡只要不交叉付账单一般就还行,先试试小额,再逐渐增加,绝不挑战AmEx FR的底线。如果大家有更好的建议,请在下方评论区发表,谢谢。将来我要是发现更好的方法或目前未预料到的困难,也会在本文更新。

PS:我依然对很多知识不懂,比如Aeroplan要怎么换机票更合算之类的,这只能慢慢补课了。不能一口吃成个胖子,要慢慢消化,先把积分拿到,反正半年内估计也不坐飞机。

2021年7月23日更新:我已收到AmEx Aeroplan Reserve Business卡,它有在加油站的10X积分的offer(没有菜店的)。我个人感觉是,去就近加油站买几张$200面值的香草卡就行了(没看见加油站里有$500面值的prepaid卡)。这样损失费率在3.5%总金额,然后可以自己买任何东西花掉,一个月只需$1000,其余部分走PPP。这样的方案是综合了时间成本精力的方案。其他方案虽然好,但找店、转来转去都是花时间/油费的,也要冒风险。以上仅是个人建议,仅供参考。



2021年7月25日更新:今天我出门花了45分钟,转了周围一圈加油站,无论是Esso还是Shell,都没有传说中MyVanilla香草卡,店员听都没听过,遂问有没有$500面值的预付卡?也没有。其中一个店员说隔壁SDM有,于是过去一问,人家说我们这里大面额的只有Joker,你说的那个什么MyVanilla没听说过。过程中在某其他品牌加油站看到Canadian Tire礼品卡,打算买25刀去隔壁不远的Canadian Tire Gas Bar加油站充值STACK(点击查看)试试,于是买了卡进去Canadian Tire加油站。


加油站内一个和蔼大妈人很nice,但是她不会操作,跟我说你的STACK要有Barcode我才能充啊?!我研究了半天,也没成功。于是买了一听番茄蔬菜汁回来了,出门后在加国理财网微信群的群友的实时帮助下,我终于在STACK的app内找到了充值的Barcode。然后我跑回店内和大妈再确认是否能充值STACK。Canadian Tire店内的大妈告诉我不能用信用卡充值,但是可以用礼品卡充值,不过礼品卡不能在Canadian Tire加油站内买。因此我转身跑去了隔壁的某其他品牌加油站,用我的AmEx Aeroplan Reserve商业卡(目前在加油站消费有10X点)买了$2000 Canadian Tire礼品卡(19张$100、1张$50、2张$25的礼品卡)。某其他品牌加油站的和蔼小哥还查验了我的驾照,看着我清空货架上的Canadian Tire礼品卡问我“any issues?”。我回答他没有issues。之后回到Canadian Tire加油站,大妈还在等我,顺利帮我把$2000充好,STACK显示15分钟后到账。我和大妈聊了好长天,还要到了大妈的值班表,准备以后就等她在才来。

这样10X Aeroplan的情况下买礼品卡充值STACK,相当于消费$1返10*0.015=$0.15(15%收益)。如果你的AmEx卡10X offer在菜店,那也可以去菜店买Canadian Tire礼品卡去充值STACK卡。最近真是充值STACK卡的好时机啊!

2021年7月26日更新:我充值Stack卡并不准备用它去ATM取现,也不会用它付账单。冲进去的钱,准备全部真实消费,这从风控角度完全合规。而且我买积分卡、充值的所有小票都会保留好,随时可以备查。我这么做主要是我有真实消费刚需,另外就是我担心取现或者pay bill都会搞死自己的Stack,从我个人以往的多年工作经验看,跟任何金融机构都要搞好关系,或者说是在它们系统里保留个良好记录。正所谓:“做人留一线,日后好相见”。所以虽然pay bill可以做到无损现金空转套分,但是如果一旦被Stack封卡,潜在的负面连锁效应还是存在的。起码从我个人角度看,是没有这个必要的。因为我毕竟不是职业撸毛。

我新拿到的AmEx卡是用以下方式消费的:
  1. 第一笔不要马上充值,我一般是去加油站或者菜店、甚至网上充值个5-10刀小件;然后相当于给AmEx一个信号,持卡人开始真实消费了。
  2. 卡上有大额消费后,马上还钱,不用全还,还一部分也行,起码告诉AmEx,我有这个还款能力和还款意愿。你的balance下去了,AmEx也会重新评估你的风险系数的。
  3. 因为我从2020年开个人白到现在,一直在AmEx系统里有良好的记录,包括一开卡就设置了自动还款(虽然一般都是提前还)以及设置online statement,这也是给AmEx一个信号就是我愿意及时接收你的消息推送并按时还款。
以上,这些都可为你与AmEx之间的关系打下良好基础,不至于因为新卡刷大额消费被Financial Review。

2021年7月29日更新:我今天第一次充Paypower Prepaid卡(点击查看),可惜店家自己规定一人一天只能充值$1500;然后我去的又早,不能用重复排队大法。于是我当时就又买了$500 Canadian Tire礼品卡。然后我又去了我2021年7月25日去的那家Canadian Tire Gas Bar想用礼品卡充值Stack,没想到不是和蔼大妈值班,新的店员明确禁止用礼品卡充值Stack。。。今天的教训总结如下:
  1. 撸毛的任何环节不能操之过急,要多想,想好了,能先求证的先求证。例如若打算大金额充Stack,应该是先找到能给你充的收银员,然后再去考虑去哪里买卡可以满足激活多倍奖励条件?一个月买多少合适?如果充分利用开卡礼不同标准的触发条件,达到花最少的钱撬动所有积分消费奖励任务!不能事先求证的,比如我今天这种情况,千万不能想当然,以为上次可以这次还可以。而是要求稳为上,宁可第二天再跑一趟。或者换一家店去充,也不要尝试走危险的路。所以还是要加强风险意识和风险控制。
  2. Paypower Prepaid卡还是最稳的,没有之一;如果单独为了加油站任务,那还是大面额$500的香草更合适。Canadian Tire礼品卡尽量远离。而且礼品卡买礼品卡是不接受的。所以洗卡很难,除非自己将来慢慢通过加油用掉。

2021年7月30日更新:昨晚我11:30开车出门去了趟7-11加油站,目前刷出来的不是Gas,而是Supermarket,与我之前在加油站买礼卡完全不同。还好我只是买了10刀左右的食品,莎莎跟我讲让我等几天,说不定Post了之后就能变。结合之前一位朋友所说,即便7-11算Gas,但是大城市7-11基本上店员都被培训了不能用信用卡充值香草。如果真是如此,那就只能去Esso买价格昂贵的固定面值香草了,最高$200一张。


2021年7月31日更新:2021年7月我已按照预定计划完成了所有开卡礼的消费任务。Metro的Supermarket类别对于10X积分没影响。上图是我的tracking schedule,跟踪实际卡上消费情况,每月会动态更新。因为实际和计划总会有出入,有时候出入还比较大,所以还是做个表格跟踪下比较好。将来等6个月后,汇总再比较实际成本收益和原定计划之间的情况。本月是我撸毛的第一个月,回报偏低的原因主要是考虑到年费一次缴清,后续五个月会逐渐curve。我也是因为第一次撸,怕最后成本超出太多,也为以后再撸毛的成本控制提供真实数据支持。做撸毛计划就像公司运营,提前做预算,完成任务后做决算,这样才能保证自己稳定赚钱,减少发生突发情况时收益大幅减少或者成本失控的可能性。


2021年8月1日更新:我从2021年5月份到现在申了9张信用卡了:4个Amex;1个CIBC、1个Brim、1个Triangle、1个阿拉斯加MBNA、1个Rogers WEMC;最大的感觉是,你的总额度高,且statement balance低,整体ratio低,分数就高、连续还款记录越长、历史越久分数越高;还有就是Equifax对频繁申卡扣分很多,TransUnion反而无所谓,掉一点点,但2个月就恢复了且提升很大甚至比原来还高。另外就是很多银行其实不看分数,他们只是获取你信用记录的信息,他们用自己的系统分析你的Profile;所以这也是为什么我这几个月尽管分数有时候很低才600多,但是一张卡都没被拒过的原因。

BTW,我之前去的那家7-11最终算菜店,没撸到加油站的10X。所以大家下次如果想测试加油站旁的7-11算不算加油站,可进去买瓶水,然后打开手机上Amex的app,点开消费的那张卡去观察pending交易属性即可。基本上一分钟以内就会显示。


2021年8月3日更新:我前几天网上申请了MBNA Rewards WEMC卡,一直没消息。今天打电话给MBNA询问进度说是被据了。MBNA客服说我已有阿拉斯加WEMC且持有才2个月,太短了,他们的credit reference不支持给我再下一张新卡,建议满一年再申请Rewards WEMC。。。看来我需要暂时安分一点了。

2021年9月4日更新:MBNA明确据了你的信用卡申请,但仍然是有可能下卡的。我之前说过我差不多一个多月前申请MBNA Rewards WEMC被拒(都收到MBNA正式的拒信了)。然后我打电话去询问原因并要求他们reconsider。客服说给我写个note给审批部门看,我说好,然后就没管了。


过了好久MBNA都没回复。我也好几周没看邮箱,昨天去开邮箱一下发现了MBNA好几封信及寄来的MBNA信用卡。我连续拆了三封信才看懂,还真是通过further review给我批卡了,估计初期MBNA批准或拒绝是系统自动的,reconsider才是人工介入,而且人工可以驳回系统的决定。撸毛还真是不能气馁!我当时第一个找的客服说我不行,第二个客服客服才说帮我写note。所以遇到不合作的客服就挂了继续打电话。精诚所至,金石为开!


2021年9月10日更新:这是我9月份的撸毛回报动态表格。本月的收益率上升到了112.27%,对比上个月的90.76%有明显上升。这主要是因为上个月需要付信用卡的年费。所以这个汇总收益率会越来越高,最后curve到我的预期收益率。


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