Frank 撸毛笔记【更新于2022.07】

2022年7月26日更新:我从2022年2月份开Scotiabank到现在,支票开户奖、信用卡两个欢迎奖励给分、自动合并Scene+、Debit分、用下来都很不错,全都按时给没有拖欠,App验证Apple Pay也挺方便的。Redeem也不错,给的也快。之前的Scotiabank的服务可能确实有问题,但我作为新客户感觉还行,后面继续观察,希望好运继续。Scotiabank一定记得要打中文客服,态度好接线快。而且你还要注意在你开支票账户之前有没有Scotiabank其他业务(如信用卡等等),有的话一定要以新的debit/chequing作为主体,重新注册新的online banking account。我开户的时候,抓着给我开户的人问了N多问题,才算理解他们这个系统。有很多客户没重新注册,用的原来的信息,就找不到了。而且不能合并profiles,只能deactivate。不能合并导致一个隐患:任何人用你的老profile作为payee都会有麻烦。他们系统就这样,他们也不给你关老户,老的login信息仍可登录,但你千万别用了,因为后台是锁死的。

还有Scene+也是,如果你之前有老的SCENE号,在你新开户后一定要打给Scotiabank,让他们用新的统一的信息给Scene+创建新号,然后合并所有你的profiles的分数,不然Scene+分数也是一大麻烦。例如你如果用老号申请新的Scene+系列信用卡,会导致Scotiabank后台无法发起新号申请,这个麻烦Scene+方面无法解决。很多朋友发现信用卡消费的Scene+分数没到账就跟这个有关系,早点清理换新Scene+号可破。这些事解决以后,我用Scotiabank的服务到现在还是可以的。

【作者:Frank Toronto】

【本文首发于2021年7月19日】在小黄网(加国理财网的昵称)微信群的群友鼓励下,我决定要趁这次AmEx史高的offers多申请几张卡。因此我在2021年7月19日内申请了三张AmEx卡:AmEx Aeroplan Reserve Card, AmEx Marriott Bonvoy和AmEx Aeroplan Reserve Business Card。前两张卡申请时就秒批了,AmEx Aeroplan Reserve卡给了我额度$18700,AmEx Marriott Bonvoy给了我额度$12500。第三张AmEx Aeroplan Reserve Business卡在第二天我和AmEx客服热情交流后也批下来了,额度$14300。

我之前有三个担忧:

  • 怕多申请卡会影响信用分数。后来发现其实批卡只要没有不良记录就行,而且信用分数自己会慢慢恢复的。
  • 担心无法完成开卡消费任务。后来发现PPP / Stack / 礼品卡都可以帮助完成消费任务。
  • 担心将来会有更好offer。群友告诉我这次是史高的offer,很可能在2021年8月3日后就短时间没有一样或更好的offer了。因此我赶着这次一起申请,还能省HP。
但和微信群的群友讨论后,发现那些都是杞人忧天,撸毛还是要有决断力和执行力,觉得可以上就应该上了。

其实我原本还想在一天内再申请一张AmEx Platinum Business卡的,不过聚沙劝我别一次申请两张商业卡,会被AmEx客服质疑。我觉得有道理,再考虑到商业白金的offer不会在2021年8月3日终止,将来也还可能有更好机会,因此先放下了。

考虑到这三张新卡,我的消费计划是:

  • AP Reserve:正好这次有10X Eat & Drink优惠,直接去菜店冲PPP(点击查看),每个月$1000消费任务,6个月。每周抽一天去冲即可;
  • AP Reserve Business:首选加油站Stack(点击查看)冲,4*$500,如果不行,退而求其次,在加国理财网的交易群卖礼品卡期货;还是不行,那就香草+少量Amazon和Esso混合。每个月$2000礼品卡;
  • Marriott:开卡消费任务量不大,且可以菜店,直接冲PPP即可。

总的来说,就是每周需要至少跑一趟菜店 / 加油站,一开始可能麻烦一点,后面路走顺了就好很多,这三个卡所有任务6个月也就完成了,万豪那个可能要等14-17个月还有个额外积分,万豪莎莎说可以长持,房券可以卖掉,$120年费也不高,所以这个额外积分也不是问题。大概就是这样的计划了。

具体有什么情况再解决什么,预付卡只要不交叉付账单一般就还行,先试试小额,再逐渐增加,绝不挑战AmEx FR的底线。如果大家有更好的建议,请在下方评论区发表,谢谢。将来我要是发现更好的方法或目前未预料到的困难,也会在本文更新。

PS:我依然对很多知识不懂,比如Aeroplan要怎么换机票更合算之类的,这只能慢慢补课了。不能一口吃成个胖子,要慢慢消化,先把积分拿到,反正半年内估计也不坐飞机。

2021年7月23日更新:我已收到AmEx Aeroplan Reserve Business卡,它有在加油站的10X积分的offer(没有菜店的)。我个人感觉是,去就近加油站买几张$200面值的香草卡就行了(没看见加油站里有$500面值的prepaid卡)。这样损失费率在3.5%总金额,然后可以自己买任何东西花掉,一个月只需$1000,其余部分走PPP。这样的方案是综合了时间成本精力的方案。其他方案虽然好,但找店、转来转去都是花时间/油费的,也要冒风险。以上仅是个人建议,仅供参考。



2021年7月25日更新:今天我出门花了45分钟,转了周围一圈加油站,无论是Esso还是Shell,都没有传说中MyVanilla香草卡,店员听都没听过,遂问有没有$500面值的预付卡?也没有。其中一个店员说隔壁SDM有,于是过去一问,人家说我们这里大面额的只有Joker,你说的那个什么MyVanilla没听说过。过程中在某其他品牌加油站看到Canadian Tire礼品卡,打算买25刀去隔壁不远的Canadian Tire Gas Bar加油站充值STACK(点击查看)试试,于是买了卡进去Canadian Tire加油站。


加油站内一个和蔼大妈人很nice,但是她不会操作,跟我说你的STACK要有Barcode我才能充啊?!我研究了半天,也没成功。于是买了一听番茄蔬菜汁回来了,出门后在加国理财网微信群的群友的实时帮助下,我终于在STACK的app内找到了充值的Barcode。然后我跑回店内和大妈再确认是否能充值STACK。Canadian Tire店内的大妈告诉我不能用信用卡充值,但是可以用礼品卡充值,不过礼品卡不能在Canadian Tire加油站内买。因此我转身跑去了隔壁的某其他品牌加油站,用我的AmEx Aeroplan Reserve商业卡(目前在加油站消费有10X点)买了$2000 Canadian Tire礼品卡(19张$100、1张$50、2张$25的礼品卡)。某其他品牌加油站的和蔼小哥还查验了我的驾照,看着我清空货架上的Canadian Tire礼品卡问我“any issues?”。我回答他没有issues。之后回到Canadian Tire加油站,大妈还在等我,顺利帮我把$2000充好,STACK显示15分钟后到账。我和大妈聊了好长天,还要到了大妈的值班表,准备以后就等她在才来。

这样10X Aeroplan的情况下买礼品卡充值STACK,相当于消费$1返10*0.015=$0.15(15%收益)。如果你的AmEx卡10X offer在菜店,那也可以去菜店买Canadian Tire礼品卡去充值STACK卡。最近真是充值STACK卡的好时机啊!

2021年7月26日更新:我充值Stack卡并不准备用它去ATM取现,也不会用它付账单。冲进去的钱,准备全部真实消费,这从风控角度完全合规。而且我买积分卡、充值的所有小票都会保留好,随时可以备查。我这么做主要是我有真实消费刚需,另外就是我担心取现或者pay bill都会搞死自己的Stack,从我个人以往的多年工作经验看,跟任何金融机构都要搞好关系,或者说是在它们系统里保留个良好记录。正所谓:“做人留一线,日后好相见”。所以虽然pay bill可以做到无损现金空转套分,但是如果一旦被Stack封卡,潜在的负面连锁效应还是存在的。起码从我个人角度看,是没有这个必要的。因为我毕竟不是职业撸毛。

我新拿到的AmEx卡是用以下方式消费的:
  1. 第一笔不要马上充值,我一般是去加油站或者菜店、甚至网上充值个5-10刀小件;然后相当于给AmEx一个信号,持卡人开始真实消费了。
  2. 卡上有大额消费后,马上还钱,不用全还,还一部分也行,起码告诉AmEx,我有这个还款能力和还款意愿。你的balance下去了,AmEx也会重新评估你的风险系数的。
  3. 因为我从2020年开个人白到现在,一直在AmEx系统里有良好的记录,包括一开卡就设置了自动还款(虽然一般都是提前还)以及设置online statement,这也是给AmEx一个信号就是我愿意及时接收你的消息推送并按时还款。
以上,这些都可为你与AmEx之间的关系打下良好基础,不至于因为新卡刷大额消费被Financial Review。

2021年7月29日更新:我今天第一次充Paypower Prepaid卡(点击查看),可惜店家自己规定一人一天只能充值$1500;然后我去的又早,不能用重复排队大法。于是我当时就又买了$500 Canadian Tire礼品卡。然后我又去了我2021年7月25日去的那家Canadian Tire Gas Bar想用礼品卡充值Stack,没想到不是和蔼大妈值班,新的店员明确禁止用礼品卡充值Stack。。。今天的教训总结如下:
  1. 撸毛的任何环节不能操之过急,要多想,想好了,能先求证的先求证。例如若打算大金额充Stack,应该是先找到能给你充的收银员,然后再去考虑去哪里买卡可以满足激活多倍奖励条件?一个月买多少合适?如果充分利用开卡礼不同标准的触发条件,达到花最少的钱撬动所有积分消费奖励任务!不能事先求证的,比如我今天这种情况,千万不能想当然,以为上次可以这次还可以。而是要求稳为上,宁可第二天再跑一趟。或者换一家店去充,也不要尝试走危险的路。所以还是要加强风险意识和风险控制。
  2. Paypower Prepaid卡还是最稳的,没有之一;如果单独为了加油站任务,那还是大面额$500的香草更合适。Canadian Tire礼品卡尽量远离。而且礼品卡买礼品卡是不接受的。所以洗卡很难,除非自己将来慢慢通过加油用掉。

2021年7月30日更新:昨晚我11:30开车出门去了趟7-11加油站,目前刷出来的不是Gas,而是Supermarket,与我之前在加油站买礼卡完全不同。还好我只是买了10刀左右的食品,莎莎跟我讲让我等几天,说不定Post了之后就能变。结合之前一位朋友所说,即便7-11算Gas,但是大城市7-11基本上店员都被培训了不能用信用卡充值香草。如果真是如此,那就只能去Esso买价格昂贵的固定面值香草了,最高$200一张。


2021年7月31日更新:2021年7月我已按照预定计划完成了所有开卡礼的消费任务。Metro的Supermarket类别对于10X积分没影响。上图是我的tracking schedule,跟踪实际卡上消费情况,每月会动态更新。因为实际和计划总会有出入,有时候出入还比较大,所以还是做个表格跟踪下比较好。将来等6个月后,汇总再比较实际成本收益和原定计划之间的情况。本月是我撸毛的第一个月,回报偏低的原因主要是考虑到年费一次缴清,后续五个月会逐渐curve。我也是因为第一次撸,怕最后成本超出太多,也为以后再撸毛的成本控制提供真实数据支持。做撸毛计划就像公司运营,提前做预算,完成任务后做决算,这样才能保证自己稳定赚钱,减少发生突发情况时收益大幅减少或者成本失控的可能性。


2021年8月1日更新:我从2021年5月份到现在申了9张信用卡了:4个Amex;1个CIBC、1个Brim、1个Triangle、1个阿拉斯加MBNA、1个Rogers WEMC;最大的感觉是,你的总额度高,且statement balance低,整体ratio低,分数就高、连续还款记录越长、历史越久分数越高;还有就是Equifax对频繁申卡扣分很多,TransUnion反而无所谓,掉一点点,但2个月就恢复了且提升很大甚至比原来还高。另外就是很多银行其实不看分数,他们只是获取你信用记录的信息,他们用自己的系统分析你的Profile;所以这也是为什么我这几个月尽管分数有时候很低才600多,但是一张卡都没被拒过的原因。

BTW,我之前去的那家7-11最终算菜店,没撸到加油站的10X。所以大家下次如果想测试加油站旁的7-11算不算加油站,可进去买瓶水,然后打开手机上Amex的app,点开消费的那张卡去观察pending交易属性即可。基本上一分钟以内就会显示。


2021年8月3日更新:我前几天网上申请了MBNA Rewards WEMC卡,一直没消息。今天打电话给MBNA询问进度说是被据了。MBNA客服说我已有阿拉斯加WEMC且持有才2个月,太短了,他们的credit reference不支持给我再下一张新卡,建议满一年再申请Rewards WEMC。。。看来我需要暂时安分一点了。

2021年9月4日更新:MBNA明确据了你的信用卡申请,但仍然是有可能下卡的。我之前说过我差不多一个多月前申请MBNA Rewards WEMC被拒(都收到MBNA正式的拒信了)。然后我打电话去询问原因并要求他们reconsider。客服说给我写个note给审批部门看,我说好,然后就没管了。


过了好久MBNA都没回复。我也好几周没看邮箱,昨天去开邮箱一下发现了MBNA好几封信及寄来的MBNA信用卡。我连续拆了三封信才看懂,还真是通过further review给我批卡了,估计初期MBNA批准或拒绝是系统自动的,reconsider才是人工介入,而且人工可以驳回系统的决定。撸毛还真是不能气馁!我当时第一个找的客服说我不行,第二个客服客服才说帮我写note。所以遇到不合作的客服就挂了继续打电话。精诚所至,金石为开!


2021年9月10日更新:这是我9月份的撸毛回报动态表格。本月的收益率上升到了112.27%,对比上个月的90.76%有明显上升。这主要是因为上个月需要付信用卡的年费。所以这个汇总收益率会越来越高,最后curve到我的预期收益率。


2021年10月8日更新:这是我10月份的撸毛回报动态表格。本月的收益率上升到了184.04%。我的收益率还是按照最低值算的,将来这个值会越来越高,估计最终大约在280%左右。其实撸毛也算小额理财了,虽然难以大规模复制,但还是值得的。


2021年11月3日更新:这是我11月份的撸毛回报动态表格。在2021年10月,我新申请的AmEx Cobalt又到了,因此我把Cobalt的收益也添在4th month cycle内了。累积的平均收益率上升到了220.18%【表格内的320.18%忘了减1了】。撸毛虽然有时累一些,但是回报还是很让人欣慰的。


2021年11月14日更新:我昨天去饭店吃饭,吃完结账时,服务员问cash or debit? 我掏出了Paypower Prepaid卡(点击查看),她重复问debit? 我满脸笑容的告诉她这就是debit。然后她脸色很难看,不过还是接受Paypower付账了。然后我说Thank you,而她一点反应也没有头也不回就走了。从饭店出来后在群内聊天时,阿文告诉我Paypower竟然算credit卡。哎,我一开始是真不知道,人家赚钱也不容易。虽然我并没有想用credit冒充debit的本意,但感觉还是有点坑别人了。所以我在这里提醒一下大家,Paypower卡不是debit卡,大家千万不要和我犯一样的错误了。

2021年12月3日更新:作为撸毛新人我不能来评价大家各自的理财选择如何,我就说说我的感受。撸毛,只要不去买那种不好卖的卡,或者冲PPP循环撸,投入的启动资金很少即可,有个几千刀就能玩的转。说起存款,活期利息几乎可以忽略不计,GIC流动性还不如撸几张苹果礼品卡,不急就拿着,着急用钱可以在交易群里吆喝。苹果礼品卡实在是懒人撸毛至尊宝,可进可退,可攻可守。其他类似的礼品卡也行,自用、卖钱均可。我后来看大家的撸毛经验,发现实物也可以理财,高大上的显卡游戏机买不到,小打小闹的东西有机会也能买点。说起撸毛收益,即便最差的买10送1,收益率也远比存款和理财好。另外,撸毛风险可控,不像股票和虚拟货币,你自己说了不算。撸毛买卡,除非苹果这种公司倒闭,否则二手交易群价格也不存在暴涨暴跌,基本都是个合理区间,你损失也不会很大,但是本身刚性收益范围就很可观了。综上所述,大家真的没必要把钱存银行里面拿利息。股票和虚拟货币不在讨论之列,因为风险程度不一样。但如果说稳健还要高收益,撸毛还是非常可行的一条道路,也可让大家开拓思路。自从我入了加国理财网微信群后,就发现存款性价比太低了,把钱给银行当韭菜,然后银行再把钱借给大老板,大老板赚的盆满钵满,小百姓连汤都没得喝。

2021年12月9日更新:今天我说一些我撸毛以来的感悟吧:
  1. 撸毛无论大小,适合自己的才是最好的。有些人需要白天工作,那就没办法出门撸毛。亦或者如我这种,技术又没有的,也没办法在家里抢购网上下单。所以,佛系撸毛,定计划撸毛,对于大部分新手或者搬砖人士,才是更好的。
  2. 撸毛是一个长期的学习过程,这个过程必然要交很多学费,走很多弯路的,没办法避免。
  3. 听懂别人讲的,和自己真的可以去实际操作,是完全不同的两回事。
  4. 别人能做的,自己未必能。反之亦然。YMMV,才是永恒真理。
  5. 生活地域不同、时间不同,能不能撸到毛也都不同【例如QC】。
  6. 撸毛并非是仅指赚差价、MS套分,而是一种更为宏观的理财策略。意即任何有投资机会的,有价值的,能够通过构建某种机制来赚钱的,都可以称之为撸毛。
  7. 而且越来越觉得,撸毛本身并不是多大的事,而是接触到了一个全新的圈子,更多、更及时的有价值的信息。这个很重要。
  8. 其实很多时候,人们总会被一些正统观念误导,例如“风险和收益成正比”,这句话本身没错,但是是建立在信息对称的前提下的。如果信息不对称,低风险高收益的手段也是比比皆是。反过来高风险低收益的韭菜坑也是无处不在。所以拥有信息,本身就是价值。
  9. 撸毛,特指传统做法,还是有其天花板的,所以它只适合于某些人,或者某个阶段的人生里。亦或者,是周末空闲时候顺手赚钱的一个法门而已。而绝非人人可撸,人人都适合撸的一种大众行为。
  10. 如果有点小钱,又想理财收益高,撸毛真不失为一种上佳的选择。因为回报高,风险低,自己可控,流动性强。在加拿大这个长期低利率的国家里,这绝对是和划算的买卖。(如果资金量大,还是要去买房或者短期内找个高收益存款账户放放)我所说的撸毛,特指平时收入攒下来的小钱。
  11. 对比下各种收入来源:a. T4,雇佣收入,一般来说,胜在稳定,但缺点是很难避税;b. 买房,好处多多自不必说,缺点是单次投入高,且有可能需要长期负担高额债务;c. 股票及其他金融产品,容易入场,不需要太高门槛,缺点是短期波动性太大,如果需要变现时恰好处于套牢状态,就会比较郁闷。长期投资还是不错的;d. 虚拟货币资产,不炒而是挖,成本投入“相对”固定,少量配置,给自己赌一个未来,元宇宙的一席之地;e. 副业,斜杠青年很流行,收入来源多样化分担风险。
  12. “稳准狠”对于投资和撸毛都很重要:不但思路要清晰,决策也要果断,犹犹豫豫就会错失先机。但是着急上车,也容易踏空,所以“稳准狠”三者缺一不可。
  13. 人生能有机会打开视野,是有福缘的事情。我很感谢能够来到加国理财网,认识很多人,也学到了很多知识,赚钱多少且不论,就光是打开视野这一点,就让我受益匪浅了。

2022年1月27日更新:分享一个MBNA Rewards WEMC卡(点击查看)的回报计算:
  • 如果分数兑换Costco GC,$100需11375,折扣率就是100/113.75=0.87912;进一步折算5X的话,就是4.40X(实际收益)
  • 如果兑换Esso $100 eGC,需要10175分,折扣率还要包含日常Esso92折收购价可卖(机会成本),实际为(100/101.75)*0.92=0.90417;进一步折算5X的话,就是4.52X(实际收益)
所以MBNA Rewards WEMC这卡实际收益大约4.4%~4.52%之间。

2022年5月24日更新:我之前申请PC Financial信用卡(点击查看),结果获批了World MC额度$1000。打客服要求升级,客服不给,说必须消费$25K,我说你才给我$1000,我消费到猴年马月才能达标,客服说那我不管(原话就是车轱辘话来回repeat,毫无帮助)。隔了几天第二次客服,一样结果,所以我发现如果一旦被低阶锁定,按照PC现在的政策,不像原来那么容易升级了(估计之前拿到WEMC的朋友太多)。于是在第二个电话问客服可否有Ombudsman投诉,客服说没有,让我发给pcmastercard@pcfinancial.ca,我挂了马上,就知道这货在胡扯。然后谷歌了PC Financial的Ombudsman,昨天写了邮件,今天收到电话(其实昨天人家就打给我了,我Missed了)给我的方案是,考虑到这个情况了,但是目前PC的升级Policy确实需要刷够,哪怕$20K,一点没刷升级很难。这样吧,她说可以在权限内给了我$7500 credit limit,但是需要HP。我于是说不想HP,太多伤分,她说理解,然后说我们可以request a removal of HP,但是大概要等一个月才会恢复,我说行。这样一来,升级也容易了,额度大也是一个目标,就算升级了,额度低一样不好用,either works。事实说明,PC Financial还是找高层管用,下面的客服不管事。


2022年6月9日更新:我的Scotiabank的开户奖励自动收到了,格局。我最近跟Scotiabank几次打交道下来体验还是不错的。不知道是不是新系统的关系,给分给钱免除费用都设计的很到位,客服反馈也很及时。我的两张Scotiabank信用卡,有一张本来没给welcome bonus,后来系统还是给了。还有就是所有卡,包括debit卡,都帮我自动关联到新的Scene+账户,老户分数也自动转入。没有自动免费的,我打了Scotiabank客服电话也马上通知了支行给我弄好了。BTW,Scene+那个app有bug,刷新和不刷新都会各自有部分交易无法显示,但是总数是对的,建议大家网页版逐笔查询加总。

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